金融支持小微企業的新做法?瓯網記者 楊帆小微企業是發展的生力軍、就業的主渠道、創新的重要源泉但融資難、融資貴卻成為制約其穩健發展的“瓶頸”，今天小編就來說說關于金融支持小微企業的新做法?下面更多詳細答案一起來看看吧!

金融支持小微企業的新做法

瓯網記者 楊帆

小微企業是發展的生力軍、就業的主渠道、創新的重要源泉。但融資難、融資貴卻成為制約其穩健發展的“瓶頸”。

好在，無論監管層，還是以銀行為主的金融機構，都在積極想辦法為小微企業謀出路。他們“八仙過海各顯神通”，打造出了各具特色的小微企業金融服務模式，并加大對小微企業的信貸投入。在機構改革、信貸産品創新、審批流程簡化等方面，進行了積極探索，先行先試。在機構設置方面，為響應金改号召，我市多家銀行紛紛争當先鋒，或向總行申請下放權限，或創新設立小微金融服務機構，或加速網點布局。與此同時，我市各大銀行在小微信貸産品開發上，在降低企業融資成本方面，也更加接地氣，貼近需求。

為了幫助小微企業更好地解決融資難題，全面展示我市小微企業金融服務的卓越成效。今天，溫州日報特推出“金融創新助力小微企業發展”專題報道。集結了工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、浦發銀行、民生銀行、華夏銀行、中國郵政儲蓄銀行、甯波銀行、溫州銀行、溫州市金融投資集團等12家金融機構。通過這一平台，我們将全方位介紹各家金融機構在小微企業金融産品和服務上的内容，展示他們在小微企業金融服務方面的創新舉措，為需要融資的小微企業主提供詳實的參考。并希望通過這一平台能讓小微企業和金融機構獲得更好的溝通，從而共同促進我市經濟的健康發展。

工商銀行

應用互聯網思維支招小微融資

近年來，工行積極運用互聯網思維，加快創新小微企業金融業态和産品，努力開辟小微金融的新天地。在小微企業金融服務上，也走在了創新的前路。包括“逸貸公司卡”、“網商貸”、“固貸通”等一系列針對小微企業金融服務的産品，實實在在幫助企業主們解決融資問題。

逸貸公司卡：用大數據服務小商戶

逸貸公司卡是工行發揮大數據技術優勢，專門為小微商戶量身打造的一款融資産品，其核心理念就是通過對不同行業的商戶交易數據進行挖掘、分析、整合，掌握商戶的真實交易情況，從而将數據轉化為可評估的價值，有針對性地核定貸款金額，商戶在采購原材料等付款後，工行可即時發放貸款，資金即時到賬。

根據不同商戶的差異化需求，工行向開展POS收單合作的商戶推出小微商戶逸貸公司卡，向農村地區采購農産品的商戶推出了逸農消費公司采購卡，向融e購電商平台商戶推出網逸貸信用卡，向商旅服務業商戶推出商旅逸貸公司卡等産品，滿足了不同類型小微商戶的融資需求。

網商貸：強勢進軍電商領域

溫州有一家企業，法人代表小趙和妻子大學畢業便從事天貓某品牌小家電的銷售，從剛開始的小打小鬧，到現在越做越大，備貨的資金需求也越來越大。

小趙知道工行推出了專門針對天貓網商小微企業的“網商貸”貸款品種，利率還很低。去年“雙十一”前，他們順利通過工行獲得了50萬元貸款資金，解決了企業的燃眉之急。由于銷售業績穩步提升，在6個月後又順利追加了50萬元的貸款資金。

今年1月12日，工行“融e購”商城正式營業。不過，其本意并不在與傳統電商分羹，核心目标依然緻力于金融服務，新的平台把交易和貿易放在第一位，并把消費貸款、訂單融資、供應鍊融資等幾個重要的金融工具嵌入其中。

固貸通：助力小企業“安家落戶”

對于傳統的中小企業，工行推出了“固貸通”，專門用于支持中小企業轉型升級過程中購建廠房，購買土地、寫字樓、商鋪、賓館酒店、設備等中長期資産的貸款産品。其貸款期限最長可達5年，額度最高為3000萬，并适用信用、保證和抵（質）押等多種擔保方式，有效破解了中小企業中長期固定資産融資難題。

此外，企業辦理“固貸通”時，可選擇按月、按季或按比例歸還貸款本息，還可享受最長1年的還款寬限期，在寬限期内隻付息不還本，還款壓力大大減輕。

農業銀行

“小貸寶”業務

小微企業發展的全流程貸款專家

目前，衆多的小微企業在市委市政府“趕超發展 再創輝煌”戰略的指導方針下蓬勃發展，而金融機構作為實體經濟的潤滑劑和催化劑，發揮着舉足輕重的作用。近日，溫州農行就專門針對小微企業推出了一項支持其發展的全流程貸款産品——“小貸寶”業務。

據了解，“小貸寶”業務是該行創新推出的對公綜合金融服務，具有“特色貸款”和“融資優惠”兩大特色功能。“特色貸款”包括了企業入駐小微園購置廠房的“入園貸”、滿足生産資金需求的“簡式貸”、盤活企業閑置賬款的“賬款貸”等；“融資優惠”則根據客戶星級評定給予貸款額度優惠、抵質押率優惠、貸款利率優惠等。可以說，農行推出的“小貸寶”業務充分滿足了小微企業不同發展階段的融資需求，是支持溫州實體經濟複蘇的重要舉措。

除“小貸寶”業務外，該行還特别推出了一些實打實的信貸舉措支持小微企業更好發展。一是優化小微企業客戶評級，降低其财務成本。在農行用信的小微企業可靈活選擇符合自身實際的評級方法，如“分池評級”或“模型評級”，降低經濟資本占用。對于采用分池評級法的，上年度主營收入2000萬元（或資産總額4000萬元）以上，且追加股東擔保（或國有土地使用權抵押折扣率60%以下）的，可向上推升1級；對于采用模型評級法的，可結合“三品”、“三表”核實财務報表，追加股東擔保後，可向上推升1-2級（評級越高，财務成本越低）。

二是合理核定授信額度，給予更多的資金支持。該行對符合下列條件之一且授信銀行不超過3家的小微企業，在核定授信額度時可不考慮他行用信，僅在用信時考慮，大大提升了小微企業的貸款獲得率。（1、僅辦理簡式貸的小微企業客戶；2、對符合評級BBB級（含）以上、總資産5000萬元以上、銷售收入8000萬元以上三個條件之一的小微企業。）

三是優化信貸審批流程，極大縮短貸款時間。該行對供應鍊融資方案項下的小微企業實行表格化批量授信，制定統一的授信調查、審查、審批表格模版，進行批量營銷、批量上報、批量處理，實現“工廠化”流水作業，極大縮短企業從申請貸款到獲得貸款的時間。

中國銀行

特色産品助推小微企業發展

近年來，中行溫州市分行認真貫徹國家對中小企業業務發展扶持政策，不斷創新産品，為廣大中小企業度身定制各類産品：

拍賣按揭貸款 為進一步加快溫州訴訟資産的處置進度，減輕司法拍賣競買人的籌資壓力，中行溫州市分行推出“拍賣通”産品，該産品準入門檻低，手續方便快捷，借款人在拍賣公告發布10日内向中行申請，在競拍成功并支付首付款後，即可根據房産實際成交價及評估價孰低原則向銀行申請期限最長為30年的貸款。該産品最大的突破與創新是競買人僅僅在支付首付款的情況下，中行通過對競買人事先核定授信額度，并通過以工作聯系單形式提前介入司法拍賣程序，法院通過公函的形式，并在提供相關資料後，住建委先給銀行辦理房屋轉移預告登記和抵押預告登記手續。競買人在中行得到拍賣按揭貸款專項授信額度，向法院支付規定的首付款，并配合做好相關工作外，不需再為籌錢擔心，剩餘的款項中行将直接受托支付至法院，用于支付購房拍賣款。

科技型保險保證貸款 為加大對科技型企業創新創業的支持，中行溫州市分行與溫州市科技局、中國人民财産保險股份有限公司溫州分公司簽署合作協議，推出溫州市科技保證保險貸款。高新技術企業或科技型中小企業可憑借“信用 保證保險”獲得銀行授信，财政專門撥款750萬元用于建立風險池，該項業務風險由銀行、保險公司、科技局實行風險分擔，且在融資成本及融資速度上較其他融資形式存在無可比拟的優勢；“保證保險貸款”利率僅按基準上浮10%，另外企業承擔的1.4%保費支出，總的融資成本僅為月息5厘6，遠低于市場平均水平；此外為加快審批速度，中行為科技型企業保險保證貸款開辟綠色通道，在資料齊全的前提下，一周時間即可審批放款。

移動随心貸 中行溫州市分行從小微企業主入手，最大限度上支持小微企業在經營過程中的正常資金需求，最新推出針對溫州移動經銷企業的移動“随心貸”。該貸款僅需企業提供與溫州移動公司的代理協議，由實際控制人為借款主體，根據企業在移動公司的月均傭金數給予最高6倍的貸款金額，貸款期限6個月，利率僅上浮30%，遠低于市場同類貸款水平。作為純信用類貸款，無需任何抵押物和擔保，辦理手續簡便，放款時效性高。

建設銀行

小微企業憑信用

可獲百萬信貸資金

近日，樂清一家電器小微企業收到建行發放的一筆40萬元的貸款，這筆貸款無需抵押和擔保，憑借的是企業良好的納稅記錄。另有開發區一家汽配小微企業，用200萬房産抵押從建行獲得200萬元貸款，他的房産沒被打折抵押的主要原因也是企業良好的納稅記錄。且這兩筆貸款都可循環使用，随借随還。

一直以來，由于信用體系不完善，銀行和企業的信息不對稱，“缺抵押少擔保”就成了小微企業無法獲得銀行貸款資金的主要原因。為了更好服務小微企業，滿足小微企業客戶的融資需求，建行溫州分行今年推出“五貸一透”純信用類貸款，主要包括“稅易貸”、“善融貸”、“創業貸”、“POS貸”和“結算透”等産品，申請此類信貸産品的企業都無需提供抵質押擔保，建行根據企業納稅情況、銀行結算量、POS機刷卡量等指标确定各企業的信用額度。對于能提供商品房住宅、商用物業、标準工業廠房等足額有效抵押物的企業客戶，建行提供組合貸款金融服務方案，最高可達2000萬元。這些創新産品改變了以往銀行放款過度依賴分析企業财務報表的方法，而是更注重于對小微企業及企業主的履約能力、資信狀況及資産情況的分析，重點把握企業經營行為。

其中“稅易貸”業務将企業納稅情況和融資需求有機結合起來，實現了納稅服務與金融服務的無縫對接，溫州稅務部門充分利用日常工作中形成的海量數據資源，通過稅銀合作平台，為銀行和小微企業當起“資金紅娘”，在全社會樹立守信激勵的納稅信用價值導向。建行溫州分行根據稅務部門篩選的企業納稅信用級别和稅款繳納情況，向企業提供無抵押無擔保的信用貸款和其他金融服務；“善融貸”、“創業貸”和“結算透”注重企業在各大銀行的日常資金結算行為，根據交易結算及結算賬戶活躍程度确定信用額度，“結算透”還可以結合單位結算卡進行透支使用資金；“POS貸”是專門為各大賣場、專業市場、商場中的POS交易收單商戶開發的，建行根據小微企業特約商戶銀行卡收單交易情況确定信用額度。上述所有信貸産品，建行溫州分行轄内133個網點均可辦理，企業還可以通過網絡銀行循環支用和還款，實現24小時随借随還，有效降低企業融資成本。

交通銀行

創新支持小微企業發展

今年以來，交行溫州分行加強小微業務考核力度，組織開展小微業務競賽活動，主動創新小微金融産品，小微業務穩健發展。今年上半年，該行累計新拓展小微客戶近500戶，新發放小微貸款超6億元。截至6月末，該行小微企業貸款餘額近70億元，比年初增加12億元。

針對小微企業的金融需求，交行主推“展業通”産品。“展業通”既是交行小企業信貸業務的統一品牌，也是小企業信貸業務中的一類綜合授信産品，既包含表内授信如流動資金貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支等；也包含表外授信如信用證、票據承兌等。此外，該産品還具有适應小微企業金融品種全、服務效率高等優點：一是量身定制的産品組合。根據小企業不同發展階段的資金财務需求，提供個性化的金融産品與服務方案；二是個性化的還款方式。既可整貸整償也可整貸零償、零貸零償；三是豐富多樣的擔保方式。既可以用房地産等不動産進行抵押，又可用國債、存單、倉單、智權（知識産權、專利權）等進行質押，也接受符合條件的保證擔保，對符合條件的小企業提供全額或部分擔保；四是授信期限多種選擇。包括短期、中期和長期，最長期限可達8年；五是便利快捷的受理渠道。業務申請可以由該行網點直接受理，也可通過電話銀行、手機銀行等進行預約受理，更可通過線上線下多種渠道自由提款、還款。

同時，結合迅速興起的互聯網金融，交行今年推出了小微金融O2O産品“好生意”。通過在平闆設備上安裝一個多功能軟件的智能APP，“好生意”可以滿足商戶五大經營需求：一是商品管理，以電子化手段實現“進銷存”等日常經營管理，還可通過雲端編輯菜單，一鍵實現商品上架發布；二是營銷管理，通過APP上的信息發布平台，将餐館團購、促銷等信息通過微信、手機銀行線上分類推送給最感興趣的客戶；三是收銀管理，客戶進店消費時，可用平闆電腦或自己的手機進行點餐，并在結賬時使用安裝在平闆電腦上的刷卡器進行刷卡消費或手機掃碼支付；四是财務管理，由于餐館所有經營活動都通過該APP進行，通過數據交互使交行準确獲悉其經營和财務狀況，更好、更快為其進行零售信貸與風險管理，甚至免去人工審核、抵押等環節，以大數據實現網絡信用小額融資，降低融資成本；五是專屬理财，商戶老闆可通過手機實時查看店鋪當日營業額及個人資産情況等，APP還将根據客戶等級主動推薦專屬理财産品，幫助老闆實現在線理财。

中國郵政儲蓄銀行

創新金融服務

助力小微企業

中國郵政儲蓄銀行溫州分行自成立以來，一直以“服務小微”為理念，全心、盡心為小微企業提供服務。截至6月底，該行針對小微企業今年累計發放貸款達68.62億元，有效緩解了全國16714戶小微企業生産經營資金短缺的難題。

持續性優化服務

今年，郵儲銀行溫州分行為提供更高效、優質的小企業服務，一方面向上級行争取小企業貸款最高授信金額3000萬元，市分行審批權限提至800萬元。另一方面，在全市各一級支行設立專業化小企業團隊，并于今年完成樂清、瑞安、永嘉、蒼南、平陽五個支行的業務權下沉工作，當地行可自行受理小企業貸款，提高業務處理速度。

特色化産品推廣

日前，樂清一家企業憑借納稅證明，在無抵押物的情況下，來該行申請貸款，該行利用“稅貸通”産品成功發放140萬元，解決了企業無抵押申貸的問題。“稅貸通”正是今年郵儲銀行溫州分行新推出的一款專門針對連續正常納稅的中小微企業發放的信用貸款，無需抵押物，單戶最高可貸300萬元。

為豐富抵押物種類，針對溫州地區特點該行創新推出“小水電”産品，借款申請人以符合該行條件的企業或自然人名下的小水電資産整體抵押，同時以小水電電費收益權質押的擔保方式，向該行申請貸款。最高可貸3000萬元。截至6月底，已成功發放1810.74萬元。

為縮短申貸時限，該行推出“快捷貸”産品針對劃型分類為小型、微型的企業、企業主與個體工商戶，提供循環信貸産品。該産品通過簡化流程，加快處理時效，使客戶盡早取得貸款資金。最高可貸200萬元，授信期限2年。截至6月底，已成功發放12.06億元。

除上述特色産品，郵儲銀行溫州分行針對小微企業貸款難的核心問題，共推出30多種貸款産品，分别從擔保方式、轉貸方式等方面，幫助小微企業破解從銀行融資困難的窘境。

“人嫌細微，我甯繁瑣”是郵儲銀行溫州分行的一貫形象，成立至今，該行用行動實現了“支農支小”的宗旨，在未來日子中，郵儲銀行溫州分行将以更專業的形象為小微企業提供貼心服務。

華夏銀行

“房抵貸”

解小微企業資金之困

近年來，面對小微企業融資難、融資貴的困境，華夏銀行溫州分行始終将自身經營與溫州小微企業成長緊密聯系在一起，通過創新轉型、至誠至信的金融服務為小微企業的發展插上堅定信心的翅膀。近日，該行為支持“大衆創業萬衆創新”，更是創新推出“華夏銀行小微企業房抵貸”産品。

“華夏銀行小微企業房抵貸”産品是指向溫州地區的小微企業、個體工商戶和小微企業主等借款人提供的，用于解決其生産經營過程中流動資金需求周期較長的貸款業務。借款人以住宅用房、商業用房和工業用房作為抵押，獲得一定期限的流動資金貸款，貸款期限最長可達10年。

同時，針對個體工商戶和小企業主還具有以下靈活的還款方式：1、貸款期限在1年以内的，選擇按期付息到期還本；2、貸款期限在1年以上的，須選擇分期還款（按月、按季或按半年等額本金或等額本息）。

針對小微企業法人的還款方式如下：1、貸款期限在1年以内的，可選擇按期付息到期還本，也可選擇按計劃還款；2、貸款期限在1-3年的，須按計劃還款或分期還款；3、貸款期限在3年以上的，須分期還款。

另據了解，華夏銀行在業務實踐過程中，不斷整合開發完善産品體系相繼推進産品組合、創新，提升服務小微客戶質效：

積極探索創新科技金融、互聯網 金融發展。該行推出“平台金融”業務模式，為平台體系内的上下遊小微企業提供“實時到賬、随借随還、循環使用”的全流程電子化融資服務。開發了“華夏雲繳費”平台，支持客戶在線收費、在線支付，并為收費方提供在線對賬、批量打印收據等功能。

節省企業過橋融資成本，幫助解決企業創業融資貴的問題。該行推出“年審制”貸款産品，利用該産品對貸款快到期的企業提前一個月進行年審，審核通過的小微企業無需進行“還貸”，可自動順延一年貸款，最長可年審兩次。該産品的優勢是“砍掉”小微企業中間還貸的環節，減輕了小企業到期還貸的壓力，節省了小企業的“過橋融資”。

創新開發小企業自建廠房按揭貸款産品，支持溫州小微企業創業發展。該行推出小企業自建廠房按揭貸款産品，專為客戶設置了一年期、三年期和五年期等三種貸款期限，其中三年期的第一年可以隻還利息不還本金，第二年開始按計劃還款。支持溫州小微企業創業發展，解決小微企業自建廠房資金緊張、融資貴和融資期限靈活選擇等問題。

溫州銀行

打出小微金融服務組合拳

2015年，溫州銀行堅持“助力小微，支持溫商，服務三農”的市場定位，緊跟小微企業的融資需求，力推三大舉措創新産品、提升服務、政策傾斜，持續扶持小微企業成長。

單列信貸規模 網點覆蓋全市

今年，溫州銀行全年安排50億元信貸資金，并利用政策紅利向人行申請了1.5億元科技型支小再貸款，專項用于支持小微企業的信貸需求。該行對小微信貸規模實行單列管理，并将今年新增信貸規模全部用于投放小微及個人信貸，确保有足額的信貸規模助力地方小微企業發展。目前，溫州銀行在瑞安、永嘉、平陽等地設小微企業專營支行，服務延伸到溫州各縣域，深入推進普惠金融事業發展。截至6月末，溫州銀行小微企業專營支行貸款餘額20億元，貸款戶數2400餘戶，投向制造業、零售批發業等行業，有力地支持當地實體經濟。

差異定價機制 提高審批效率

溫州銀行積極探索小微信貸授權管理新模式，在風險可控的前提下，根據具體情況開辟綠色審批通道，免除繁複手續帶來的附加成本，提高小微審批效率。同時，降低小微貸款利率，并針對個人及小微企業商品住宅抵押貸款業務，實行差異化定價政策——下調小微業務貸款指導利率，同時提高商品住宅貸款抵押率，最高抵押率可達80%，最低貸款年利率為6.1%，有效解決小微企業融資難、融資貴問題。

強化金融創新 提升服務品質

為滿足小微企業的多樣化需求，溫州銀行對小微客戶實行再分層管理，根據客戶不同需求研發了“金鹿普惠貸”、“金鹿助業貸”“POS流量貸”等十餘款産品。同時，該行主動取消、精減企業财務顧問費、小額跨行通存通兌業務手續費等14項收費項目，創新推出“續貸通”業務，大大降低了小微企業的資金周轉壓力和财務成本。近期，該行還将推出“存貸通”業務，讓小微企業充分享受低息的融資服務。

産品鍊接>>>

靈活便捷的前鋒——“金鹿普惠貸”：小額循環貸款，最高50萬元，無需抵押，随借随還，适合創業初期的個人。

多才多藝的中鋒——“金鹿助業貸”：單戶最高可貸1500萬元，在授信額度内可循環、多次發放貸款，擔保方式高達13種之多，可自由組合，根據客戶經營資金回籠情況，設計個性化本金歸還計劃，适合中短期融資需求的小微企業。

省錢利器的後衛——“存貸通”：存款在獲得利息收入的同時還能抵扣貸款利息。假設貸款客戶在溫州銀行的日均存款為100萬元，每月最高可節省2400元的貸款利息。存款年化收益率最高可達4.44%。

浦發銀行

多渠道助力小微企業發展

業内首創： “網貸通”全程在線貸款平台

為解決小微客戶貸款押品少、資料多、申請難、放款慢等問題，浦發銀行與第三方收單機構、供應鍊核心企業、電商企業合作，推出“網貸通”平台。該平台實現了無需預約，無需人工介入，全程系統自動審批流程。客戶從申請到貸款支用隻需3-5分鐘，最高授信金額100萬元，7×24小時在線辦理，循環支用，随用随還。

“網貸通”平台率先着力于POS收單領域，與通聯支付、銀聯商務兩大收單機構合作，先後聯合推出“浦發銀行——通聯寶POS貸”、“浦發銀行——銀聯商務天天富POS貸”兩大“網貸通”子産品。

“網貸通”平台以小微企業交易流水、人行征信等信息為依據，運用信用評分模型等現代化風險管理工具，對借款人進行綜合信用評價；利用“互聯網”技術實現全程在線辦理、全自動審批、全數據化管理的業務模式，進而解決了小微貸款手續多、流程長、審批慢的問題。

分行積極推動，業務率先以通聯支付合作的通聯寶POS貸在溫州落地，通聯支付收單商戶通過網上自助操作體驗，領略到POS貸産品“秒貸”的魅力。分行後續還将與銀聯商務開展合作，擴大服務其收單商戶。

創新擔保方式，“和利貸”瞄準通訊金融服務

浦發銀行溫州分行推出針對中移動優質渠道商的“和利貸”小微信貸産品。該産品根據渠道商與移動的合作關系（包括合作年限、銷量或酬金、渠道星級等）核定貸款額度。貸款用于渠道商采購終端，解決渠道商在終端購置中的資金周轉需求。擔保采取信用方式，授信期限最長1年，每筆支用最長期限為1年，貸款金額單戶最高可達500萬元；适用于小微企業或個人（企業法人或個體工商戶經營負責人）；采用個人貸款的，配發融資易商人卡，可轉賬可刷卡。

将貸款從線下搬到線上，融資易商人卡為銀行和客戶創造雙赢局面

融資易商人卡業務是支持小微企業主和個體工商戶解決生産經營過程中融通資金周轉的解決方案。通過靈活的擔保方式和事先審核，給予申請個人融資易商人卡經營融資額度，貸款想用就用，刷卡、轉賬都可以，想還就還，櫃面、網上、電話銀行都行；一次授信，額度循環，自助支用，随借随還。刷卡最高100萬元，轉賬最高500萬元。

通過産品實踐，今年前六個月，分行融資易商人卡貸款發生額達到新增融資易商人卡授信額度的1.71倍，業務筆數也達到授信戶數的2.73倍。

民生銀行

小微寶：

讓小微金融“動”起來

7月13日7點，位于市區西山路的浙南農貿市場已是車水馬龍，在市場經營婚慶糖果生意的老李早早來到店鋪，為新的一天做準備。8點30分，老李已做成兩筆買賣，此時民生銀行楠溪江路社區支行行長陳光銘走進了店鋪，他今天要為李先生現場辦理一筆微貸業務。

讓老李頗感意外的是，陳行長今天隻帶了1個IPAD和2頁紙質表格。這個名叫“小微寶”的IPAD，是民生銀行将移動互聯網技術同小微金融業務相結合，于2013年9月推出的一個全流程移動應用服務平台，如今已成為該行廣大客戶經理拓展小微業務的一項“尖端武器”。

在陳行長的指導下，老李開始了申請貸款的第一步：拿出身份證，報上手機号，現場申辦商戶卡，這将作為貸款申請、發放及還款的賬戶。僅4分鐘，老李開卡成功，随即進入第二步：填寫貸款申請表，貸款信息輸入IPAD，用IPAD給老李的身份證、商戶卡、營業執照、店鋪租賃合同、貸款申請表等一一拍照，老李在IPAD上電子簽名，在線提交貸款申請，然後就等後台審批。沒過多久，老李收到了獲批20萬元貸款的确認短信。他立馬和陳行長一起到民生銀行溫州分行本部大樓簽訂合同，通過小微貸款放款綠色通道進行額度啟用，即刻拿到了20萬元的貸款。

陳光銘說，小微寶的功能非常強大，至少給小微客戶帶來三大好處：一是簡單：貸款申請資料簡單，辦理流程簡化，以前需貸前調查、撰寫調查報告、系統錄入、申請複核、資料送抵、支行長簽字、評審、簽約放款等8步，如今隻有現場受理、申請複核、智能評審、簽約放款4步；二是方便：貸款電子化受理，客戶信息自助提交，貸款額度由民生銀行信貸工廠統一審批，貸款方式更貼心；三是高效：貸款合規信息前置，決策引擎智能審批，原來申請放款至少需5天，現在最多1天。

民生銀行溫州分行小微規劃與營銷策劃部負責人陳慶輝面對記者采訪時表示：“小微寶是民生銀行在移動互聯網時代提升小微金融服務的重大創新之一。在小微寶的支持下，民生銀行小微銷售團隊快速移動作業、上門辦理業務，将服務由‘坐商’改為‘行商’，從客戶體驗到服務效率等方面，都得到極大提升，已在溫州多個小微商圈創出品牌。民生銀行将持續深化小微金融戰略，把‘創新模式做小微’作為核心發展主題，大力創新和升級小微金融商業模式，努力打造‘不一樣的小微金融’。”

甯波銀行

便捷産品服務小微企業

專業來自專注，創新源于進取。甯波銀行溫州分行以“小微企業金融服務專家”為己任，以“金色池塘”系列、捷算卡及高品質的國結結算等産品為核心，持續創新，不斷提升小微企業服務。

捷算卡 實現7×24小時對公結算

經常到銀行處理業務的企業都知道，辦理對公結算業務時，要排隊、填單據、蓋印鑒，費時費力，如果忘記帶印鑒章，不僅白跑一趟，甚至可能耽誤正常的交易。

“捷算卡”是甯波銀行推出的一款以卡片為介質的單位結算卡，企業客戶可以憑密碼直接刷卡辦理取款、轉賬等對公結算業務，無需填單、蓋印。“捷算卡”使結算業務辦理手續變得簡單，同時實現7×24小時全年無休的對公結算。無論是工作日的午休時間，還是雙休日、節假日，都能持卡到甯波銀行的營業網點辦理單位賬戶存取款和轉賬業務。另外，“捷算卡”還有一個非常方便的功能，就是可以在任一帶銀聯标志的ATM機上随時取現。不僅如此，目前推廣期内的“捷算卡”免收年費。

甯波銀行溫州分行零售公司部負責人表示，“捷算卡”是甯波銀行近年來主要打造的小企業結算産品，主要針對結算頻率高、結算量大的小微企業客戶。今年還推出“捷算卡”客戶的專屬理财業務，未來“捷算卡”還将增加融資授信、賬戶透支等多種附加功能。

貿易融 助力出口型小微企業發展

階段性短期資金存在缺口是制約出口型小微企業發展壯大的一大瓶頸。甯波銀行“貿易融”産品不僅能為小微企業解決燃眉之急，還能有效提升企業業務結算效率。

“貿易融”是甯波銀行根據授信申請人綜合經營因素提供的出口押彙和代付業務。隻要企業上年度出口額100萬美元以上，或與進口方合作兩年以上，便有機會獲得純信用授信支持。

“貿易融”産品在為企業主解決短期融資問題的基礎上，還有兩大優勢。資金上，加快企業周轉速度，增加當期現金流；與流貸相比價格較低，節約财務成本；還能提前結彙，規避彙率波動風險。服務上，通過網上出口押彙，在線結彙等優質網銀功能，讓企業足不出戶輕松結算；提供綠色押彙通道，先押彙後審單，加快企業貸款資金到賬速度。

溫州市

金融投資集團

助力小微 多管齊下

溫州市金融投資集團圍繞金融與經濟融合發展，以平台撬動資金，努力為溫州小微企業送上最貼心的服務。

今年以來，金投集團以轉型發展為主線，以金融創新為重點，逐步形成“參股金融、融資擔保、股權交易、産權交易、金融資産交易、資産管理、基金管理、互聯網金融”等八大業務模塊，以多個載體服務小微企業，共促發展。

溫州市金融投資集團旗下市金投融資擔保有限公司，以進一步完善溫州市擔保信用體系為目标，發揮國有擔保公司對溫州市中小企業融資的信用增級作用。

金投擔保推出政保貸、微保貸、網保貸、科保貸、直融貸、農保貸、國保函等新業務，實現穩健式滾動發展，并發揮銀行不良貸款的防火牆作用，成為企業風險傳導的斷路器，避免銀行不良貸款出現上升。在業務創新方面，金投擔保聯合深圳鵬金所，為符合條件的企業提供擔保，通過金投擔保增信作用，為溫州亟須資金的小微企業，通過深圳鵬金所網上平台，向全國融資，引全國資金扶持溫州企業。

2015年上半年，金投擔保完成融資性擔保業務13筆2796萬元、高額工程保函3250萬元，擔保責任餘額13.94億元。在非融資擔保業務上着重開展建設工程高額履約保函擔保業務，目前已為42家投标單位出具近20.37億元的高額工程保函。

今年1月7日，溫州中小企業金融綜合服務網正式上線，旨在為溫州小微企業提供便捷的融資渠道。溫金網現有1700位注冊會員，2015年上半年，網站新上線6986個理财産品，網站合計在線可申請金融類産品達5681個，其中融資産品492款，理财産品4965款，信用卡産品224款。接受融資申請973筆，金額達8.74億元，其中成交16筆，合計金額1062萬元。

為更好服務溫州小微企業與個體工商戶，3月26日，溫金網創新性采用大數據信用模型，推出“溫金貸”項目，助推普惠金融。截至目前，已有113位客戶提交貸款申請。

溫州市金投集團以服務地方經濟為己任，以“引金融之水、澆實業之田”為核心目标，持續進行業務創新，為小微企業融資提供多元化的渠道和載體，為溫州趕超發展貢獻力量。

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