最近做一個系列文章，主題就是關于養老。

歡迎大家每天來薅羊毛。

伴随着延遲退休和人口老齡化，這一段時間以來，咨詢養老金的人自然也暴增了起來。

我發現一個現象，來咨詢的很多都是80後，90後，最小的一個甚至是00後，大部分是給父母咨詢養老金。

我觀察每個咨詢室的情況，不少人興緻勃勃的過來咨詢，最後卻敗興而歸。

這又是怎麼一回事呢？主要兩個原因：

第一：90後，00後小夥伴，剛上班，自己也沒有多少錢，确實有這個孝心想給爸媽買份養老金，但是實在是經濟條件不允許；

第二：80後，90後的爸媽，最小的也都50多歲了，有的爸媽已經60多歲，給老人買養老金，價格也高了起來。

以社群賣的最好的中荷今生有約這款養老年金來看，給55歲的媽媽買，例如希望從5年後也就是媽媽60歲開始按月領取養老金，每個月領取1500元來計算，大家來猜一猜需要交多少保費？答案是：每年交5.85萬，交5年。如果65歲開始領，每年會交的少一些，也要每年交4.6萬。

降低領取金額，每月領取500元，60歲開始領取，每年也需要繳費接近1.5萬。

這個預算水平壓力可真的不算小，尤其對于剛步入社會的年輕人來說。

所以，排除父母本身經濟條件比較好的家庭，或者子女收入确實高，否則建議小夥伴直接把錢給父母就好了。

01

那麼，這是不是說，50-60歲老人就不适合買養老金呢？

适合不适合，我來幫忙算一筆賬。

假如你的家庭狀況比較好，我們還以上面55周歲的媽媽為例：

每年交5.85萬，交5年：累計本金是29.5萬，60歲開始領，每個月領取1500元，一年領取1.8萬，要領取16.3年才能把本金領回來。而此時老人剛好76歲。

這樣看來，好像不是很劃算的樣子。

以往社群裡面一些老讀者就是這樣算的，最後咨詢後很快就逃之夭夭了。

不過我想說，每個人對于養老的目标是不同的，所以劃算與否是很難衡量的。

下面，從養老金的本質和特性角度，給大家進行一下客觀分析。

首先，我們從為父母購買養老金的出發點來考量：為什麼要給父母買呢？

本質上還是我們要回報父母，給父母每個月足額的養老金，是希望父母能夠用這筆錢來安享晚年。

要達到這個目的，有哪些方法呢？

直接給父母錢送給父母一棟房子，讓父母把房子租出去，用租金來養老将公司的股份送給父母，讓父母每年能夠有一筆分紅金可拿給父母買喜歡的禮物，當做兒女一份孝心....

分析以上的幾種方式，辨别這個方法是否可行的關鍵要素：是否适合你目前的經濟狀況。

一下子給父母購買一棟房子，需要有一定經濟基礎，而且背後還涉及到未來遺傳分配、遺産稅的問題，換句話說背後涉及到智商稅。

給父母股份，依然涉及到智商稅的問題。

那麼什麼樣的養老金不受智商稅限制呢？

我告訴你，還真的是養老險産品，是專門為養老準備的。

我們給父母買養老金，實際上，大概率是不虧的。

首先我們需要對父母的壽命持一個樂觀态度。

換句話說，養老金産品适合對長壽有一定預期的人群，而非低估壽命的人群。

我們來看一組衛健委公布的數據：

1、我國的人均壽命目前是77歲；2、一線城市已經突破80歲；3、北京居民的人均壽命也已經達到了82.3歲；4、廣東居民人均壽命是78.4歲，深圳是81.45歲；5、在上海女性平均壽命早已突破了86.14歲。男女平均壽命是82.3歲。

根據上面的數據看，我國居民人均壽命在不斷提高， 交出去的保費大概率是老人生存階段就能拿回來的，買養老金完全不是虧本買賣。

我們再來算一下收益率的問題：

以中荷今生有約這款年金險為例，如果老人從60歲開始領取，一直領到85歲，年化複合收益率是3.25%左右； 領到90歲，年化複合收益率則是3.99%左右。

未來的大趨勢是負利率，而我們在有經濟條件的情況下，提早為自己的父母鎖定了未來20-30年甚至更長時間的正收益率，這樣穩定、安全的利率，你覺得虧不虧呢？

02

我的女兒給我買了養老金做禮物，真的好幸福。

假如有一天，你的父母，走在大街上，安享晚年的時候，和身邊的朋友，鄰居，親友談起自己的兒女，早已經為自己規劃好了一輩子的養老金問題，這是怎樣的一種幸福。

沒錯，養老金就是子女給父母的一份大禮。

拿養老金當禮物有哪些優點?

1、百分百安全：這筆錢每個月自動打到老人賬戶上，相當于捧了一個鐵飯碗，長長久久有人給每個月固定發工資。完全不用擔心工資不到賬的問題。

2、百分百确定：每個月要領取的養老金的金額是固定的，說多少就多少，不會因為疫情啊，黑天鵝事件而影響到賬的時間。這筆錢，一輩子的錢，就這樣按下了确定鍵。

3、百分百增值：保證領取至少20年，有保險公司給兜底，即使萬一父母沒有領完20年，剩餘沒有領取的錢也會指定由受益人來一次性領取，這筆錢是百分百的增值。

4、操作簡單：老人不需要去銀行領取，錢每個月自動打到老人卡上，不需要任何操作，畢竟老人年齡大了，操作越簡單越好。而養老金産品就是這樣的傻瓜式領取方式。

5、源源不斷的現金流：比銀行更穩定，比子女更靠譜，使命必達—保險養老金産品，除了給錢，還能有一份保障，萬一子女發生意外，白發人送黑發人，老人也能夠一輩子有人養，不用擔心銀行的錢花完就沒有了。養老金就是這樣一個細水長流的一筆費用。如果我們在滿足條件的情況下，對接養老社區，那麼老人年邁時的生活、餐飲、洗衣做飯、護理都有人承包了。

如果我們給老人一筆零花錢，或者一份漂亮的禮物，這些隻能解決一時的問題，而養老金能夠考慮的更深遠和長久。

寫到最後，擺在我們面前的這筆收入，是用來消費，還是用來理财，是用來買基金，還是用來存保險，都是根據每個人的選擇。

我認為，保險就是家庭的基石資産。而養老是剛需資産，還需提早配置。

每一個提早配置養老金的家庭，背後都滲透着深遠的智慧，這種智慧不是用收入多少，能力高低來衡量的，而是體現了遠見與決斷。為自己，為父母買一份養老金，力所能及，提早規劃起來吧。

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