經濟觀察網 記者 萬敏 近日，外媒報道稱谷歌正在開發智能借記卡，從而幫助客戶更便捷地完成線上支付和店内支付。

2019年11月，谷歌就向《華爾街日報》證實了開發活期存款賬戶的計劃。

谷歌在發布的一份聲明中指出，“我們正在探索如何與美國的銀行和信用合作社合作，通過谷歌支付系統提供智能儲蓄賬戶，從而幫助用戶從數據分析和預算工具中獲益，同時保證賬戶中的資金安全。我們今天的主要合作夥伴是花旗和斯坦福聯邦信用合作社，我們期待在未來幾個月分享更多細節。”

據悉，谷歌的借記卡旨在成為谷歌現有谷歌支付（Google Pay）系統的新核心，讓客戶可以用于多種購物。借記卡本身是Visa卡，未來谷歌借記卡也可能會兼容諸如萬事達等其他支付通道。目前Google Pay系統僅支持添加實體借記卡進行在線和點對點支付。打造自家的借記卡業務将使谷歌能夠更好地跟蹤支付和購買行為，并為公司提供有關消費者支出的寶貴信息。

不難發現，谷歌借記卡的産品重點在于儲蓄理财、支付的功能，而蘋果信用卡通過刷卡返現的權益，則更多鼓勵消費。當下，金融業務已成為全球科技巨頭布局的重點，并且科技公司正在從單純的支付工具向更綜合性的金融産品服務商角色轉變。

“賬戶是金融服務的基礎和出發點，蘋果信用卡和谷歌的借記卡，都是基于通過賬戶實現數據的整合利用，從而為後續的産品服務提供基礎。”一位金融科技行業業内人士表示，

當下，借記卡或信用卡的介質形态逐漸走向虛拟、數字化。蘋果公司 2019年正式上線了蘋果信用卡，與高盛集團合作，這種信用卡依托蘋果手機用戶創建，是一種數字信用卡，存儲于持卡人蘋果手機的錢包應用程序中，每一部手機對應一張數字信用卡。持卡人也可以選擇申請實體钛卡。今年4月，英國金融科技創企Curve宣布推出無數字銀行卡産品。所有的信息（包括卡号）都存儲在Curve app中，需要密碼或生物識别信息才能讀取，大大增加了産品的數據安全性。2019年9月，Curve通過Crowdcube平台進行了衆籌，不到5分鐘就突破了100萬英鎊融資目标，并在最終以不到600萬英鎊的成績創下了該平台融資的又一記錄。據悉，參與本次衆籌融資的投資者将成為Curve五數字銀行卡的首批用戶。

據悉谷歌借記卡也被設計成手機上的數字卡以及實體卡片，還将為在線零售商提供單獨的虛拟卡号。

上述業内人士認為，對于發卡機構來說，這意味着卡片本身這一支付過程中物理介質的重要性在急速下降，而附着在卡片上的賬戶和賬戶中包含的信息流、資金流數據才是經營的核心。

但圍繞數據的歸屬确權、安全、監管等方面問題，依然是擺在各國監管部門面前的難題。

2018年，印度最大的數字支付公司Paytm緻信NPCI（印度國家支付公司），稱“不受監管”的Google Pay會利用用戶數據牟利。Paytm在寫給NPCI CEO Dilip Asbe的一封信中寫道：“Google Pay是一個不受監管的平台，它能夠利用客戶的數據獲取經濟收益，完全無視用戶對隐私的需求。”

Paytm還表示Google在印度以外的地方共享和存儲用戶數據，“一旦數據洩露，會導緻嚴重的安全隐患。”它補充說，盡管如今印度正在制定數據保護法，谷歌仍可以與集團公司和其他印度以外的第三方公司共享數據。

金融科技在不同國家面臨的法律和監管風險不一緻，各國也在加快完善數據資産的管理框架，但這一進度可能受到疫情的影響而拖後。

4月初，俄羅斯國家杜馬金融市場委員會主席Anatoly Aksakov表示，俄羅斯《數字金融資産法案》已經定稿。但是由于目前新冠疫情爆發，所有立法程序都将暫緩。《數字金融資産法案》推進也受到波及，最早可能在今年春天結束之前通過。自2018年1月首次提出以來，該法案已經出現過延期，但是此前主要是由于俄羅斯各政府部門之間對資産類别的分歧而造成的。

2020年1月，新加坡金融管理局（MAS）發布聲明，稱共收到21份數字銀行牌照申請，并計劃于2020年6月公布審核結果。然而由于新冠疫情的日益擴散，MAS于4月9日宣布将延長數字銀行牌照的評估期限，成功入選者大緻會在2020年下半年收到通知。

數據安全是傳統金融機構的系統威脅之一，2019年7月，美國最大的信用卡公司之一Capital One發生了一起嚴重的數據洩露事件，一名黑客利用其技術漏洞“偷”走了包括美國1億人和加拿大600萬人的信息在内的數據。其中最嚴重的部分是，信用卡客戶的約140,000個社保号碼、擔保信用卡客戶的約80,000個關聯銀行帳号也被洩露。

近日國内多家銀行也因大量客戶信息在外網被售賣的消息而引起關注，波及到的銀行方面均否認了信息洩露的可能性，并稱“不排除不法分子将不明來源數據冠以金融機構名義兜售，以牟取非法利益。”

而蘋果、谷歌則将其虛拟信用卡、借記卡的安全性作為主要優勢之一大力宣傳，蘋果曾宣稱其信用卡卡号存儲在iPhone上的安全芯片安全元件中，即便手機被偷，小偷也無法使用你的卡。另外Apple不會跟蹤您購買的内容或您花費的位置和數量，也承諾高盛不會出賣用戶信息。但此後不久，外媒報道有蘋果信用卡客戶稱，卡片沒有丢失的情況下出現了異地盜刷的案例。

科技公司的觸角延伸至金融，依然面臨着用戶便利性體驗和安全性之間的問題，如何取舍平衡，仍有待市場的檢驗。

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