11月24日，花呗發布公告稱，已啟動品牌隔離工作：此後，花呗将成為重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金公司”）的專屬消費信貸服務品牌，并且專注于中小額。用戶更多額度的需求，将由銀行等金融機構承接，獨立為用戶提供“信用購”服務。“信用購”和花呗一樣，僅可用于消費，不可取現。

這是繼花呗接入央行征信之後又一重大調整。經整理發現，在去年暫緩IPO之後，螞蟻集團在消費金融業務方面整改動作頻頻，合規化、規範化成為主要方向。

通過實際體驗後發現，“信用購”與之前“花呗”核心體驗類似，但也有區别。

不變的地方有：

入口不變，仍為花呗原入口，進入“原花呗”頁面後會看到“花呗”和“信用購”分列兩欄；可使用額度基本不變，通過網友曬圖看出，花呗加信用購的可用額度與“原花呗”額度相差不大；分期等費率和免息期不變，信用購同樣有1個月的免息期，從大部分網友的截圖來看，分期費率、最低還款費率目前也保持不變。

主要變化在于：

部分使用流程變了：比如信用購和花呗的賬單相互獨立，在支付頁面也是兩個選項，可以自行決定支付順序；提供服務的主體名稱變了：其實之前花呗服務就是由銀行等機構和螞蟻一同提供，現在區别開，螞蟻消金公司提供的信貸服務叫“花呗”，銀行等機構提供的叫“信用購”。

綜合來看，用戶使用體驗感不會有太強烈的差異，但更清楚知道了提供信貸服務的對象，充分保證用戶知情權。

此次花呗啟動品牌隔離，符合監管機構要求的合規化整改方向。

今年6月螞蟻消金公司獲批開業，銀保監會非銀部有關負責人表示，按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消金公司開業6個月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。采取有效方式，保證金融消費者在申請消費信貸服務時能夠充分了解信貸服務提供者的名稱，避免引起品牌混同。

就在11月初，同屬于螞蟻消金公司的借呗也啟動品牌隔離工作，由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務更新至“信用貸”頁面展示。

9月起，在央行征信部門指導下，花呗開始逐步推進接入央行征信系統的工作。目前，在獲得用戶授權的基礎上，部分用戶已經能夠在自己的征信報告中查詢到花呗記錄。

上半年，花呗上線了“理性賬單助手”工具，鼓勵消費者設置适合自己的賬單金額，并提供賬單追蹤、強化提醒、易沉迷場景管理等功能。截至目前，“理性賬單助手”的用戶數超過3500萬，累計發送消費提醒超過7000萬條，用戶平均賬單金額下降5%。

去年年底，多名網友稱自己的額度被調整至3000元以下。花呗方面表示：正在調整部分年輕用戶的額度，希望倡導更理性的消費習慣。

實際上，近年來消費金融行業快速發展，市場主體在2020年迅速擴容，目前國内持牌消費金融公司33家，已開業的有29家，貸款餘額從2016年的千億規模首次增至5000億。

在此情況下，規範消費金融行業，保護消費者金融權益的重要性越發凸顯。

“十四五”規劃明确提出“規範發展消費信貸”。中國人民銀行也發布公告，要求所有貸款機構明示其貸款産品年化利率；同時，強化消費者權益保護、控制借款利率上限、降低實體經濟融資成本等。

随着花呗品牌隔離落地，螞蟻集團在消金領域的整改邁出了關鍵一步，這也是體現了消費金融行業未來規範發展的發展。

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