車險早在2020年迎來了改革，變化很大，接下來懂保君以最新視角來聊聊現在的車險。

先來說一說，有哪些變化

一、保障隻增不減：提高交強險和三者險的保額，把一些附加險添加到車損險；并且增加5款新的附加險，車險保障水平直接大幅度提升。

二、價格隻降不升：加大了車險打折力度，限制保險公司借其他地方擡高保費的空間，整體下來，保險性價比高了，保費下降了。

三、服務隻優不差：把保險公司為了獲客而推出的拖車吊車服務加以規範化，正規化，給車主實實在在可靠的增值服務。

總的來說，保險是偏向車主改進的，免責條款（霸王條款）在減少，保障範圍在逐漸擴大。

哪個有用，哪個雞肋？

接下來，每一個車險種挨個扒一扒，哪個真正有用，哪個純屬雞肋，一看便知。

下圖是車險改革之後的情況，大家可以來看看自己還有哪些險種沒買，查缺補漏。

一、交強險

購買指數：強制購買

交強險三個特點：強制購買，不買無法上路；全國統一收費；對第三方的傷害最高賠付20萬元。

交強險隻能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對方的死傷、醫療費用和财産損失。自己車輛的維修費、車内人員受傷等，都是不賠的；當然你的損失也是由造成你受傷的人的交強險來賠。

簡單說就是，你和别人撞車了，你的交強險賠别人，别人的交強險賠你。

交強險的賠償是按照項目計算的，每個項目都有固定的賠付額度，超過額度的部分就要自己承擔了。

大家注意這個無責賠償費用，簡單說，假如老王的車撞到你的車，老王受傷了，雖然是他全責，這時候你的交強險還要賠他醫藥費。難受，被人撞了還得給人賠錢（雖然是保險公司賠）。

交強險費率：

車險2020年的改革，大家交強險對5折優惠非常期待，但是僅有4個地區能夠實現，這多少讓人有些失望。

影響交強險費率的因素主要是無賠款優待系數，不同地區執行标準不一樣。

以E區的上海為例，最多能優惠30%，保險費用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770，當然，能優惠的條件是連續三年不出險。

隻要出險，之前積累的優惠就沒有了，所以各位車主面對兩三百的小損失，個人覺得可以自掏腰包的，沒必要報保險。

一般情況下，交強險有墊付義務，如果駕車造成受害人受傷需要搶救，無論你有沒有責任，救人要緊，在醫院産生的費用可以讓保險公司先墊付。

二、商業險

3大主險＋11種附加險

1、機動車損失險

購買建議：必買！

就這個險種就是我們口頭常說的車損險，經過2020年的改革之後，車損險更加劃算。盜搶險、自燃險、玻璃破碎險不需要單獨購買，保障範圍在不增加保費的原則上得到擴增，也就是說我們花的錢不變，但得到了更多的保障！

生活中絕大部分的事故都可以用車損險來賠，最常見的交通事故車輛碰撞導緻的本車的損失，車損險也可以買單。

車損險保的是自己的車，保額一般是自己車的價值。如果發生雙方事故，導緻自己和對方的車都受損了，是自己全責或者部分責任，那麼自己的車輛走車損險，對方的車輛走交強險和第三者責任險；若是自己無責任，那麼所有費用都是對方保險公司出。

關于車損險的幾點小知識，記住這幾個也就夠用了：

• 愛車被盜被搶，不要慌，賠！
• 天上掉石頭，車窗玻璃不小心被砸，賠！
• 夏天炎熱高溫，車輛自燃，燒成灰燼也不怕，賠！
• 暴雨說下就下，來不及将愛車挪放高處，發動機進水不怕，賠！
• 路邊停車，愛車被碰，肇事車輛早已無影無蹤，賠！

車損險對防範中、大型事故具有重要意義，面對巨災，如地震、海嘯和暴雨等減少後顧之憂。

2、第三者責任保險

購買建議：隻要上路就必買！

簡單來說，第三者責任險的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了别人的東西，就可以用第三者責任險來賠，作用跟交強險類似，可作為交強險的補充，超出交強險的部分用三責險來承擔。

這其中的第三者，是除了你和保險公司之外的第三方，可以是一輛車，一個人，一棵樹，賠付的範圍比較廣泛。

三者險費率表，實際情況可以去各家官網咨詢。

三者險種的不計免賠險是指被保險機動車發生主險約定的報銷事故，保險人按照主險的約定計算賠款後，扣除本特約條款約定的免賠險種。

就是需要自己承擔的一部分賠償，條件夠的可以買。

比如買了三者200萬，絕對免賠比例選擇5%，那麼如果出險全額賠付150萬的話，有7.5萬需要自己承擔。

關于三者險的幾點小知識，記住這幾個也就夠用了：

• 一般是賠付完交強險後，才開始賠付三者險。
• 撞到豪車賠幾十萬的情況也有，一個人的死亡賠償金上百萬，所以能買100萬的三者不要買50萬的，保費相差不大，一般就幾百塊錢。
• 撞到奔馳寶馬，交強險也可能不夠賠，動辄修車費一兩萬都很正常。
• 想節省錢更得買三者險，能保障不會因為一時疏忽而破産。
• 開車撞到直系親屬或者自己另外一輛車是不賠的。

3、車上人員責任保險

購買建議：經常拉人的車主要買

就是我們所說的座位險，發生事故時，本車内有人員人身傷亡，保險公司會按照保險合同進行賠償。

這種險種許多人都不願意買，一般出租車會購買，作用不大，但可以圖一個安心。

賠償金額大于每座保額

賠款=賠償保額*（1－事故責任免賠率）*（1－絕對免賠率）

賠償金額等于或小于每座保額

賠款=應付賠償金額*（1－事故責任免賠率）*（1－絕對免賠率）

關于座位險的幾點小知識，記住這幾個也就夠用了：

• 分為司機座和乘客座，投保時建議明确座位數
• 新手、用車頻次高或經常載親朋好友的車主比較适用
• 如果己方全責，有人員受損，除了座位險能賠之外，對方的車輛還有1000元的無責限額來賠
• 保額1-10萬元自定，投保方式有兩種，一種是按選擇座位投保，另一種是按照核定座位數投保

三、商業險的附加險

1、附加絕對免賠率特約條款

購買建議：一般不買

附加之後，保費得到相應的優惠，但存在一定的風險絕對免賠率為 5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協商确定主險實際賠款=按主險約定計算的賠款×（1-絕對免賠率）。

例如，小汪某駕車發生交通事故，車壞了，公安交通管理部門認定其對事故負主要責任。保險公司經調查、核實，按規定應賠付60000元，但根據小汪在此事故中負主要責任的情況，實際賠付金額應為60000×（1－15%）=51000元。所以，這裡的免賠指的是，保險公司免賠。

2、附加單獨車輪損失險

購買建議：經常走爛路的車主建議購買

因為自然災害、意外事故，車身其他部位沒有損失，僅有車輪（含輪胎、輪毂、輪毂罩）單獨損失，保險公司賠。

幾個小知識：

• 車輪（含輪胎、輪毂、輪毂罩）的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷等這些情況是不賠的
• 保額可以和保險公司協商規定，保險期内用完就沒有了
• 如果哪個偷車的，單單隻偷車輪，保險公司也不賠
• 賠款＝實際修複費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額
• 買了車損險才能附加單獨車輪損失險

3、附加新增加設備損失險

購買建議：作用不大，一般不買

車輛發生事故導緻新增加設備的直接損毀，保險公司按照實際損失計算賠償，也就是說會折舊。

• 賠款＝實際修複費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額
• 由于是車損險的附加險，所以在車損險的保險責任内才能獲得賠付

4、附加車身劃痕損失險

購買建議：家裡或者小區裡熊孩子多的車主建議購買

購買率較高，一般見于新車較多，車齡超過三年一般不再承保，買了車損險才能購買此險。

• 保險金額為 2000 元、5000 元、10000 元或 20000 元，自己與保險公司協商

确定保額，一年之内用完額度就不能再用了，隻能來年再買。

• 限制較少，一般情況下，隻要有劃痕保險公司都予理賠
• 出險計入商業險總次數，500元以下不建議走保險，一般都是攢到快到期時再報保險
• 自己或者家庭成員故意破環、被他人故意破環、自然老化的都不賠
• 賠款＝實際修複費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額

5、附加修理期間費用補償險

購買建議：建議購買

是車損險的附加險，買了車損險才能買這個。

• 本附加險保險金額=補償天數×日補償金額，補償天數最高不能超過90天
• 不在保險公司指定的修理廠修理，不賠

6、附加發動機進水損壞除外特約條款

購買建議：一般不買

是車損險的附加險，買了車損險才能買這個。

• 免除保險公司發動機進水賠償責任，可以降低保費

7、附加車上貨物責任險

購買建議：一般不買

是三者險的附加險，買了三者險才能買這個。

• 不包括車上人員攜帶的私人物品
• 這個險種和家庭自用關系不大

8、附加精神損害撫慰金責任險

購買建議：一般不買

買了第三者責任保險或機動車車上人員責任保險，才能買這個。

• 附加在三責險上就賠對方的精神損失，附加在車上人員險上賠付本車上人員精神損失。
• 事故發生30天内的孕婦流産，也負責賠付精神損失。
• 保險金額在買保險的時候和保險公司商量

9、附加法定節假日限額翻倍險

購買建議：新手司機可以購買

機動車第三者責任保險的家庭自用汽車，才能買這個。

• 發生第三者責任保險範圍内的事故，多賠一倍
• 保額在買保險的時候和保險公司商量

10、附加醫保外醫療費用責任險

購買建議：建議購買

買了第三者責任保險或機動車車上人員責任保險，才能買這個。

• 報銷醫保外的費用
• 治療的傷情與主險保險事故無關聯的醫療、醫藥費用，保險公司不賠

11、附加機動車增值服務特約條款

購買建議：經常走長途的車主建議購買

買了主險後，才能買這個。

• 道路救援、車輛安全檢測、代為駕駛、代為送檢

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