專欄 | 買保險

作者 | 翎思君·Andy

原創 | 第103篇·首發于公衆号

筆者按 - 專欄說明

理工男說保險，講邏輯有數據：

「總是嚴謹，常常幫助，有時治愈」

不買錯不買貴保險，更有嚴謹的理賠協助：

「買得放心，賠得安心」

本文主要内容如下：

• 重疾險的檔次分類
• 重疾險如何選

1. 重疾險的檔次分類

很多朋友咨詢保險的時候會很糾結，現在重疾險産品太多了，又是定期又是終身，還有單次賠付和多次賠付，不同産品的保費更是相差巨大，相差一倍的價格都是有可能的。

那我們今天就來聊聊如何挑選重疾險。

首先我們來看下面這張圖，我把目前市場上所有重疾險的保障責任做了分類，根據保障層次把它們分為6個檔次。為了便于理解，我用房産和汽車品牌做了類比。

1）重疾單次賠付/多次賠付

重疾單次賠付，顧名思義就是重疾隻賠付一次，賠付之後保險合同就結束了，保障也就沒有了。那這裡存在一個缺點是什麼呢？

比如說一個人30歲投保，不幸40歲的時候生了大病獲得理賠。但是在此之後，這個人可能就再也買不了保險了，下次再不幸患大病就沒有了保障。

當然，這種多次罹患大病的概率目前來看，可能大家聽得會比較少，但是随着我們醫療技術的發展，越來越多大病可以被控制或者治愈，比如說癌症。癌症本質是基因突變，現在先進的靶向醫療、免疫療法和質子重離子療法都在逐步的應用推廣，癌症慢慢會變成慢性疾病。Andy也辦理過一些癌症的理賠和醫療協助，其實真的是會有這種感受。

2）重疾分組/不分組

我們剛才說，重疾多次賠付就是發生重疾之後，合同保障繼續有效，還有機會獲得第二次保障，或者更多次的保障。

多次賠付又分為重疾分組和重疾不分組。我們來看下面這張圖，重疾險分組就像一堆水果糖，同類水果我們用串給它串起來，每串賠一次；重疾不分組，就是一堆水果，每顆水果都有機會，不會受其他水果牽連。

3）重疾含身故/不含身故

重疾含身故是什麼意思呢？就是說重疾險包含壽險責任，身故有賠付保額。比如說我們買50萬重疾，如果包含身故責任，就賠付50萬的保額；如果不含壽險責任，沒有賠付或者隻賠付已交保費。

壽險責任有什麼用呢？這個責任是給家庭賺錢的人保障的，家裡賺錢的人就像桌子的腿，如果賺錢的人倒下了，就像桌子腿斷了，整個家庭的經濟就會坍塌。如果有壽險責任，家人就可以用筆錢去對付家庭開支、孩子教育、父母養老、房貸車貸等等費用，所以壽險責任可以防止家人的生活被改變。

4）保定期/保終身

保定期就是隻保到多少歲或者保多少年，通常定期有保30年，保到60歲、70歲或者80歲，到期合同就結束了，保障就沒有了。

這樣的保險好處是保費比較便宜，畢竟年齡越大患重疾的概率越大。這類保險适合兩種情況的人群購買，第一種是作為加保，就是我希望在70歲之前擁有最多的保障，那這之後的一部分保障責任由我的孩子來負擔。第二種，是暫時收入不高也不穩定的家庭，希望就是這孩子還小，自己家庭責任最重的時期擁有一個足額的保障。

2. 重疾險如何選

那我們講了這麼多，産品也這麼多，我到底應該如何選擇好呢？

我們之前的文章就一直在給大家科普，如何正确購買保險。其實購買保險無非就是用最小的錢覆蓋我們最大的風險，所以足額的保障非常重要，然後保費預算在我們能力承受範圍内。我們通過“保額”和“保費”這兩個指标來作為我們挑選産品的重要參考維度。

1）保額

對于大部分家庭來說，重疾險的保額通常是年收入的5倍，意思假如萬一生大病了，可以有5年的緩沖時間，這段時間完全的放下工作，安安心心的養病，同時不需要賣出原來的理财和儲蓄，繼續享受被動的理财收入，如下圖所示。

買保險就是買保額買保障，所以保額是第一位考慮的要素，不管是幾次理賠，我們優先做足第一次的理賠保額，這是第一原則。

2）保費

在保額充足的前提下，我們來看保費預算，記住一句口訣“先保額後保費”。

保費預算，我們在之前文章中一直在強調，保障型産品的規劃，保費預算在10%-15%比較合适，過小買到的保障可能會有殘缺遺憾，過大的話對自己的繳費壓力也會比較大。我們的規劃建議，也與保監會的建議匹配。

3）重疾檔次挑選建議

重疾産品我們分了6個檔次的類型，我們建議優先選擇圖中的4.0版本和5.0版本，也就是“重疾多次賠付” “含身故責任” “輕中重三級賠付”。

它們對應“小區房”和“花園洋房”，這樣的配置“居家舒适感”和“性價比”都合适，即便後期産品升級，“舊城改造”，對我們影響也不大，是會比較适合大部分家庭的選擇。

更多關于保險配置的基本原則，可看過往文章：

《六張圖講清如何給家人買保險（上）》

《六張圖講清如何給家人買保險（下）》

總結三點

最後我們總結三點：

第一，重疾産品種類繁多，我們把它們分為6個檔次，建議購買舒适性和性價比平衡的4.0版本或5.0版本。

第二，遵循“後保額後保費”的原則，優先保障第一次理賠保額充足，通常為年收入的5倍作為重疾保額。

第三，保費的規劃，建議10%-15%家庭年收入，既可以買到心儀的産品，又不會給家庭造成大的繳費壓力。

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