火遍互聯網的相互保是個什麼東東？能參與嗎？

作者：齊俊傑看财經

最近有一款，号稱互聯網保險的網紅産品上線，取名叫做相互保，是螞蟻金服聯手信美人壽推出的一款重大疾病的保障産品，據說推出10幾天，已經擁有了上千萬用戶，芝麻分650及以上的螞蟻會員可以0元加入，先享受100種大病保障。他人生病時，再參與費用分攤，自己生病時，也有衆人幫忙，一次性領取10萬或30萬的保障金。其實準确地說，他應該算是一種互助。他的本質就是，每人出一點錢，然後把大病的風險分散到很多人身上。跟保險的理念基本一緻。其實就體現了，我們最早的那句話，人人為我，我為人人。

互聯網跟保險公司們的做法完全不同，既然是通過支付寶傳播，那一定要把體驗做到極緻，這次之所以一上線就是網紅産品，主要因為相互保的零門檻，也就是說，芝麻信用650分以上，你可以不用先交保費，這就跟我們之前所認識的保險完全不同，他的費用是在理賠後進行分攤的，支付寶自動扣款。重大疾病其實的概率是幾乎固定的，所以理論上參與的人越多，每次疾病出保分攤的錢也就越少，官方宣傳是每個理賠的案例不超過1毛錢，這主要是他們之前做過測算，330萬的計劃用戶計算，每單30萬，差不多就是1毛錢，但現在已經是1000萬用戶了，所以應該隻有3分錢了，這對于大多數人來說，其實就相當于不花錢，走到馬路上，如果地上有1毛錢，你恐怕現在都懶得撿。所以零門檻，低投入，讓更多的人建立了一個1毛錢的互助關系，這就是相互保的神奇之處。萬一遇到困難，可以瞬間形成一方有難八方支援。不過也要提醒大家一下，雖然每單不超過1毛錢，但是由于人多，基數大，所以頻率也會比較高，或者說，随着人數越來越多，每單均攤的保費就越低，但是出險的單數會越多，所以背着抱着一邊沉，最後算下來，總費用可能也并不低，大約每月會有10塊錢左右，一年也就是一二百元的費用。

另外，跟普通保險的理賠難不同，相互保這個東西，還做了一個逆天的事，那就是幾乎不需要憑證，也沒人會專門查驗你的報銷單據，确診患病，隻需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議後就能一次性拿到保障金。加入保障計劃後，會有90天等待期。

但是，相互保也不是哪都好，他的保額太小，不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬，60歲就自動退出，換句話說，相互保隻做年輕人極小概率的重疾保障，不做老年人市場，而且這個金額其實也是不夠的，隻能是暫時緩解，而不足以應對重疾風險。所以他更像一場噱頭，一場營銷，讓大家先看看互聯網保險的玩法，重點在于打造概念，而實際用途其實并不大。

綜合來看，相互保值不值得買，關鍵看你的需求，如果你身體健康，又十分年輕，其實可以參與一下，一年100多塊錢，應該可以接受，關鍵是理賠方便。還沒有前期的資金占用，買這種互助計劃，其實也是給自己買了一個定心丸。重點不是在于别人會賠付你，而是在于這種被保障的感覺，會增加你的幸福感。但如果你已經過了40歲，這個東西對你的意義其實并不大，保額太低，并不能解決你的實際風險，但是也不用擔心，相互保隻是互聯網保險的試水模式，這東西是個早期産品，他的真正目的并不完全是服務，還兼具了一半的宣傳任務。所以搞噱頭大于實質，未來随着互助這條路逐漸走通，互聯網的模式不斷拓展，越來越多的差異化産品還會湧現，所以40歲以上的中年人，或者60歲以上的老年人可以再等等。

相互保的上線意味着互聯網對保險行業的改造，其實相互保險，很早之前就一直有人在弄，這東西跟抱團取暖，到醫院探視病人随份子沒什麼太多的區别，本意都是分散風險，讓小部分人極低概率大損失，變成大部分人大概率的小損失。他跟保險還是不同的，他更加的專款專用，而保險則會那你的錢拿走幹别的，之前互助這塊，一直沒有得到認可，沒有牌照也就沒有身份，到2016年6月，第一批相互保險公司牌照才下來，發了三家一個是衆惠，彙友建工，還有信美人壽，其中這個信美人壽就是螞蟻金服和天弘基金還有湯臣倍健一塊出資設立的，而這次的相互保産品，也是信美人壽跟螞蟻金服一起搞的。互聯網所到之處，必然會是一番亂戰，他可以為了用戶規模，而早期完全不賺錢，甚至賠錢，所以既然相互保的口子撕開了，未來各種産品都會跟上來。保險行業一定會陷入價格戰，服務戰和體驗戰的人民戰争之中，原來躺着賺錢的日子，也基本就結束了。不過對于老百姓來說，應該是個大好事。

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