截至 2017 年 3 月，全國機動車保有量首次突破 3 億輛，機動車駕駛人超 3.64 億人。中國成為一個 " 車輪上的國家 "，已經是不争的事實。

今天我們一起來看看司機和乘客駕駛安全的問題。

具體内容如下：

1、什麼是駕乘意外險，有必要買嗎？

2、汽車外借有什麼風險，嚴重嗎？

3、市場熱銷 9 款駕乘意外險對比分析

一、駕乘意外險，有必要買嗎？

在我們國家，每天有幾百人因為交通事故離世，交通意外是所有意外險中出險率最高的。可能很多司機，也會購買意外險。

但有一種情況可能大家會忽略，如果乘坐我們車的人，沒有購買意外險，那可怎麼辦呢？

讓我們看一看什麼是駕乘意外險：

駕乘險就是對車上的駕駛員和乘客負責，發生意外情況時，對被保司機和乘客的人身安全進行賠償。

目前有兩種形式的駕乘險，一種産品是保險跟人的，另外一種是保險跟車的，我們今天重點來講保險跟車走的這種。

無論誰座上了我們的車，無論他是否有購買意外險，都可以通過駕乘意外險來轉移這個風險。

深藍君列舉了幾類下面的場景，大家可以腦補一下：

私車公用：很多朋友由于工作和出差的原因，開車時經常會搭乘一些朋友同事，可能搭乘的人員是沒有購買意外險的；

共享出行：随着滴滴和順風車的流行，可能有的朋友會順路捎帶一些陌生朋友，如果陌生人發生了交通意外，我們要為乘客的安全負責；

汽車外借：雖然深藍君強烈反對汽車外借，但是如果發生這種情況，由于外借導緻的意外，車主也是需要承擔連帶責任的。

所以看起來駕乘險還是有自己獨特價值的，那麼這種保險貴不貴，值得買嗎？

二、9 款熱銷駕乘意外險測評：

為了解決駕乘險是否值得買的問題，深藍君特意對市場上各大網銷渠道進行了篩選，有 9 款駕乘險進入了我的視線，主要如下：

平安财險：平安駕乘人員意外傷害

太平洋人壽：駕乘無憂駕乘人員意外險

安誠财險：安誠指定車輛駕乘意外保障計劃

富德産險：駕乘人員意外傷害保險

平安财險：中國平安全車意外險

太平洋保險：駕乘無憂 " 意外傷害保險 ( 5 座 )

君龍人壽：中民君安 e 路相随駕乘意外險

陽光保險：陽光車駕意保障計劃

中國人壽：中國人壽财險車上人員意外險

這類産品可以分為是否承保營運車輛兩大類，如果有開滴滴車習慣的朋友，就可以購買承保營運車輛的駕乘險。

直接說結論：

對于非營運車輛：深藍君推薦選擇平安财險的駕乘意外險，價格便宜，而且整體保障還不錯。

對于營運車輛：平安駕乘意外險和太平洋駕乘無憂都可以選擇，這兩款産品比較接近，但是太平洋這款産品意外醫療的報銷标準是保單簽發地，這一點值得注意。

三、具體産品點評分析：

讓我們一起來看一下上述幾款産品的具體情況：

1、平安駕乘人員意外傷害

這款産品是最新推出的一款，整體産品優勢比較明顯，不僅私家車可以投保，營運車輛也可以投保。

深藍君看了一下保障責任：

我們可以看到，購買這款産品後不僅在行駛中有保障，而且發生故障維修、換胎時，如果人在車内，或者上下車的過程，發生的交通事故，同樣是有保障的。

之前一些宣傳百萬身價的意外險，僅僅保障在自駕過程的意外，曾經發生過一些理賠糾紛，例如汽車抛錨、在維修過程中發生的意外，有一些百萬身價意外險是不賠付的。

那些号稱百萬身價，普通意外險隻有 10 萬保額的産品，僅憑借滿期返還保費的噱頭就能吸引到不少人，這類産品我是不會購買的，之前我們也寫過《返還型意外險 7 宗罪》的文章，建議大家也要謹慎。

綜上所述，深藍君覺得這款産品是值得考慮的。

2、太平洋駕乘無憂駕乘人員意外傷害保險

這款産品也是非常有競争力的産品，社保範圍内的費用可以 100% 報銷。對于運營車輛來講，看起來貌似比平安的優勢更大，這款産品值得買嗎？

關于這款産品，有一個信息非常值得關注，就是意外醫療的報銷标準是按照保險簽發地來報銷。這點深藍君也和客服進行了确認：

我們看一下條款中，條款中治療費用的報銷約定：

治療費：是指意外傷害治療期間發生的保單簽發地政府基本醫療保險管理規定範圍内符合 費用标準的治療、診療、注射、補液、放射、以及非手術用輸血和輸氧等 7 項費用。

手術費：是指意外傷害治療期間發生的保單簽發地政府基本醫療保險管理規定範圍内符合 費用标準的手術費用，包括手術、材料、麻醉、輸血和輸氧等 5 項費用。

藥費：是指意外傷害治療期間發生的符合保單簽發地政府基本醫療保險管理規定的藥品目 錄内的藥品費用。

我們知道不同城市的醫保政策是不同的，而且可能差異不小，對于一些人口淨流入的城市，比如深圳，由于 GDP 水平高，年輕人多，所以整個醫保的保障在全國是比較不錯的。

所以如果購買這款保險，需要大家來考慮一下，如果發生了醫療費用報銷，那麼社保目錄就是按照廣西的标準來，不是說按照廣西的标準來不好，而是這一點需要大家關注一下。對于這款産品感興趣的朋友可以在 700du 保險網找到産品。

3、其他産品測評：

深藍君也篩選了其他産品，比如安誠指定車輛駕乘意外保障計劃、中國人壽财險車上人員意外險，這兩款對于保障範圍的定義分别是：

車輛行駛過程中；

自進入車廂時起至離開車廂時止的整個車輛行駛期間。

這裡深藍君就不咬文嚼字了，其餘的産品在我看起來，競争力是不大的，如果有興趣的朋友，可以重點關注一下。

四、汽車外借，強烈建議避免：

很多老司機都會有 一個口頭禅，老婆與車概不外借。為什麼這麼說呢？看看幾個官司就知道了：

訴訟案例 1：（2017）浙 05 民終 195 号

案件回放：車輛實際控制人李某，将車輛借給了無證駕駛胡某，由于發生了交通事故，保險公司向受害方先行賠付修車全款後，獲得代位求償權，向李某進行追償，要求車主賠償全額費用。

深藍君點評：雖然是借車人的責任，但是借車人沒有償還能力，保險公司就轉而向車主進行索賠 ..... 所以不要認為買了保險，保險公司也賠了錢，自己就可以安枕無憂了。在借車人無力償還的時候，車主就是那個跑不了的廟。

訴訟案例 2：（2016）湘 01 民終 8181 号

案件回放：車主黃某将車輛借給唐某，由于唐某駕駛證過期，保險公司以駕駛證過期為由拒絕賠償。法院的觀點是：唐某駕駛證并未被公安機關吊銷，僅屬于脫審狀況，該狀态并不一定意味駕駛人駕駛能力的喪失，所以保險公司應該賠付相關款項。

黃某作為車主，在将車輛外借時未審慎核查唐某的駕駛資質，存在一定的過錯，結合其過錯程度及原因力大小，認定車主補充承擔借車人 40% 的責任。

深藍君點評：其實借車給别人，并不是一時之快，如果發生了問題，雖然車主什麼都沒做，但是也要承擔責任的。

盡量避免汽車外借，也是深藍君給大家的一個建議，希望避免沒必要的風險發生，法律的内容就不多說了，上述案例僅供參考。

五、寫在最後：

我們可以用保險來武裝自己，但還是有很多風險是無法控制的，比如今天測評的駕乘意外險就是最簡單的例子。

雖然意外險深藍君建議大家都要購買，但并不是每個人的意識都是這麼足的，所以如果有這方面的擔心，大家可以考慮是否購買一份駕乘意外險來轉移風險。

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