你好啊，關于理财的原理、方法，我有些經驗可以和你分享。

理财最基本的原理或者說邏輯，就是節流和開源——

節流；

把每個月的工資，按照标準普爾家庭四象限，給它分成四份。分别是要花的錢、保命的錢、生錢的錢，以及保值增值的錢。

分好之後，我就知道手裡的錢，哪些該花、哪些不該花。該花的錢，分清剛需和非剛需。每一分錢，都要花在刀刃上。比如買衣服，沒必要過早地追求大牌，能滿足日常需求就行。精緻的生活，不取決于衣服，而取決于品質；

不該花的錢，要有計劃的存起來，比如52周存錢法——第一周存一筆錢，可以是10塊錢、也可以是更多。然後下一周，就在之前的基礎上遞增，比如第一周存10塊、第二周就存20塊、第三周就存30塊，一直存滿52周。這樣存款，52周結束後，我就能毫不費力地存下13780元。

然後是開源；

存錢隻是理财的起點，生錢才是理财的重點。想要做到這一點也不難，你隻需要做好兩件事——

一是看書；

理财入門的書籍，我看過至少幾十本。這些書可以分為兩類，一類是建立财商，也就是告訴你理财的意義；另一類是理财方法，也就是入門實操。想要快速掌握錢生錢的方法，就要看理财實操類的工具書。比如《7分鐘理财》，這本書都是理财幹貨，非常實用。

二是投資；

有了一定的知識積累，你對投資市場也就不陌生了。這時，你可以用之前存下的錢嘗試投資。最好是基金定投，也就是定時定額的買基金。這樣做的好處有兩個：第一是基金風險低、收益可觀，門檻低，幾十塊錢都能投，手續費也便宜；第二是定投的方式，可以更好的避免虧錢。

比如我定投一隻基金，每次投入3000元。最開始，基金單價是1.5元；第二次，價格跌到了1元，我還是投入3000元；第三次，價格跌到了5毛錢，我還是投入3000元。

這樣算下來，我三次總共買了11000份基金，平均成本是0.8元。再跌我再買，平均成本就越來越低。基金價格稍微反彈，我就能賺到錢，漲得越多我賺得越多。

基金種類有很多，定投之前，最好對它們有個全面的了解。如果精力有限，你就優先了解指數基金。這是最适合定投的基金。關于這部分内容，我會在以後的視頻中給大家講到，請各位耐心等待一下。如果你本身就對金融市場有了解，那也可以在存錢的階段，就直接買基金，這樣賺錢更快。

再來說說理财方法，我給你分享一個科學理财四步法——

想要做到科學理财，其實并不難，隻需要學會以下四步就夠了。這四個步驟，聽起來有點不明所以，但如果你把自己辛苦攢下來的資金，比喻成能給你帶來安全感的一個小房子，那麼，科學理财的過程就像你親手蓋一座自己夢想中的房子——

第一步，理解分散投資的理念，就如同你蓋房子之前，要先打好地基。如果理念不理解到位，地基不牢固，那後面無論怎樣的投資操作，都是暗含風險的。

第二步，找到适合自己的資産配置比例，就像你開始建造房體。各種建築風格你都可以選擇，關鍵是你更喜歡哪種，哪種又最符合你的需求。

第三步，挑選優質的産品，很像在房子蓋好之後，進行精裝修的過程。你需要仔細比較、精心挑選，才能在入住之後，體會到家的舒适和溫馨。而最後一步的資産配置再平衡，就好比是你順利入住之後，還是要定期對房體進行及時的維護，才能避免安全隐患，住得長久而安逸。

而如果你做好了這四步，在收益上，會産生多大的差别呢？科學理财的效果究竟怎樣呢？表2-4是2015年3月17日至2017年3月17日，以不同的理财方式進行投資，獲得的收益率與承擔的波動率風險的情況。

從表中我們可以看到，如果你僅投資單一資産，我們以投資上證50為例，兩年下來收益率為-9.1%，也就是說，沒賺到錢，反倒虧了将近10%；

而與此同時，你還承擔了29.4%的波動率，也就是不僅虧了錢，還跟着這忽上忽下的市場遭了罪。而如果你能夠理解科學理财的理念，采用适合自己的資産配置比例進行投資，假設将資金的55%用于投資穩健的銀行理财産品，用剩下的45%投資上證50的話，雖然這兩年股票市場沒有“賺錢”的行情，但好在你有固定收益的銀行理财，幫助你将收益率順利“扭虧為盈”，變為1.5%，同時波動率也大大降低至13.2%。

而如果你不僅知道資産配置，還能夠每兩個月完成一次資産配置的再平衡操作，那麼兩年下來，你的收益率将達到5.3%，同時波動率進一步降低至13%。

或許在漫長的投資過程中，過去兩年的數據并不具備充分的說服力，因為沒有經曆過一次完整的上漲下跌的過程，并不足以證明科學理财的有效性。那麼我們就将時間拉長，看看五年的數字。表2-5是2012年3月19日至2017年3月17日，五年間的投資數據。在這期間，中國市場經曆了一次從慢熊到快牛最後下跌震蕩的走勢。

如果我們單一投資在上證50上，五年下來收益率是31.9%，平均年化收益在6%左右，貌似還不錯，但在過程中依然承擔了25.7%的波動率。而如果我們沿用上一個案例中，55%投資于銀行理财加上45%投資于上證50的模式，對投資資金進行資産配置，雖然我們的整體收益率相較單一投資上證50略有減少，為29.5%，但波動率被大大降低至了11.6%。

也就是說，在賺錢效應沒有打折的基礎之上，隻承擔了不到一半的波動性，可謂是投得科學，賺得舒服。如果再配以每兩個月一次的資産配置再平衡操作，我們将在承擔同樣波動率的基礎上，将整體收益提升至42.3%。

如果我們還能掌握更多的科學理财方法論，學會如何挑選優質的基金放入資産配置的籃子裡，以一隻表現中上的基金為例，五年裡我們将進一步實現收益率的跨越，獲得超過80%的總回報。這，就是科學理财的魔力所在。

要知道，這世界上的富人們，财富的最大來源都不是靠打一份工，而是懂得利用“錢生錢”。所以，不要再做那個隻會傻傻地買餘額寶的人了，我們一起嘗試去利用科學的方法，通過投資賺得更多的錢吧。

最後總結一下就是——

科學理财四步法，其實并不難——第一步“打地基”，也就是理解為什麼要分散投資；第二步“蓋房子”，也就是找到适合自己的資産配置比例；第三步“精裝修”，也就是學會挑選優質的産品；第四步“勤維護”，也就是經常關注市場和産品表現，做出調整，并定期檢視資産配置的比例是否合理。最終，我們将通過堅持長期投資，獲得穩定而令人滿意的投資回報。

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