不管是知乎上，今日頭條上，還是悟空問答上，都有小夥伴們咨詢，哪些車險是我們必須買的呢？

我們購買車險的目的，一定是為了給自己的用車生活提供更全面的保障，它不是一張輕飄飄的紙，因此在選擇保險的時候，我們不應該隻追求保費低而隻買最基本的交強險，而是應當以保障最為優先。那麼車險應該如何選擇呢？

車險的險種很多，但是對于絕大多數車主來說，除了交強險之外，還有3個商業險種建議投保，即車損險、三者險、不計免賠險。

在此基礎上，可以根據自己的實際情況添置一些其他險種。

交強險保費不貴，對于多數車主來說，使用的是6座以下的私家車，因此第一年保費為950元。價格還是挺便宜的。

但是需要注意的是，交強險的賠償額度也不太多。

在有責任的情況下，交強險的财産損失最多賠償2千元，醫療費用最多賠償1萬元，傷殘賠償費用最多賠償11萬元。

無責的情況下，财産損失最多賠償100元，醫療費用最多賠償1千元，傷殘賠償費用最多賠償1.1萬元。

同時交強險可在事故中為車主們墊付1萬元，如果碰到比較緊急的事故，可以聯系保險公司幫助車主們墊付。

且以上費用，僅僅隻能賠償事故中的對方，自己的車上的司機和乘客，以及本車的車損均不賠償。

交強險對于多數小刮小蹭的事故來說都可以覆蓋了，但是如果碰到了有人傷的情況，或者碰到了豪車，交強險就很難覆蓋全了。

商業險是可以根據自己實際情況選擇的，剛剛我們推薦的有3個險種：車損險、三者險、不計免賠險。

下面我們主要介紹一下，這3個險種的理賠範圍。

看這個險種的名字就知道了，這個險種是用來修自己的車的。

簡單來說，我們的車輛跟别的車撞了，我們的車撞了牆，車泡水了，車被泥石流沖跑了，車被雪埋了，修車的錢，可以走車損險理賠。

如果我們的車被撞了，對方就是死活不賠的，如果我們事先有購買車損險，可以聯系自己保險公司啟動代位求償，由保險公司向對方追償。

三者險就相當于交強險的升級版，它負責的是事故中對方的損失，撞了人、撞了别的車等情況，對方的醫藥費，和對方的修車錢都可使用三者險理賠。

因此我們的建議是，三者險的額度至少要投保100萬元，如果經濟條件允許，建議能買多高買多高。

畢竟對于絕大多數普通家庭來說，車子的三者險每一檔的價格相差并不高。但是一旦真碰到了豪車，高額度的三者險能幫我們保住自家房本。

不計免賠險，負責的是責任劃分帶來的免賠率。

簡單點說，我們開車把别的車撞了，之後我們聯系了交警，由交警為我們開出事故責任認定書。

交警根據事故雙方在事故中所犯的錯誤的程度，會給出相應的責任劃分，并出具書面的事故責任認定書。

根據事故責任認定書上的責任劃分，保險公司也會有相應的免賠率。

全責為最高，為20%，次責為最低，為5%。

不計免賠險所負責的，就是以上免賠率。

但是這裡需要注意的是，不計免賠險僅僅就是負責這樣的免賠率，有一些其他的絕對免賠的部分，是不計免賠險不賠的。

（1）找不到第三方

這種情況，主要是出現在車損險理賠上。在正常事故中，你的車被别人撞了，對方全責，這種情況理應是由對方賠償你的。

但總是會有一些人非常不自覺，撞了你的車就跑了。這種情況雖然報了警，但是可能因為種種原因，找不到對方，就導緻了沒人賠我們。

這種情況下也可以走車損險理賠，但是這種情況是将賠償風險轉移到了保險公司頭上，因此保險公司會給出30%的絕對免賠率，隻能通過事先購買"無法找到第三方特約保險"進行規避。

（2）有人傷的情況不賠自費藥

不管是交強險，還是商業三者險，都有相應的條款規定，賠償醫藥費的時候需要按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用标準，核定醫藥費用。

這種情況就導緻了自費藥走車險是無法理賠的，同樣無法通過不計免賠險進行規避。

（3）沒有買相應險種的不計免賠險

不計免賠險，是商業險中重要的附加險之一，需要購買相應的主險，才可投保。

比如車損險的不計免賠險，負責的是車損險的免賠率，不管三者險的免賠率。

三者險的不計免賠險，負責的是三者險的免賠率，不管車損險的免賠率。

因此如果沒有購買對應險種的不計免賠險，這個險種的免賠率可得自己掏了。

以上，就是我們推薦的保險險種的選擇。我們的建議是，如果自己還會面臨其他風險，建議在此基礎上，添置一部分其他險種，為自己提供更全面的保障。

比如家中有購買豪車，由于車漆和車玻璃價格相對較高，因此建議多投保玻璃險，以及劃痕險，可以更全面地為愛車提供保障。

如果是南方沿海地區的車主，建議投保涉水險，以免下暴雨的情況下，愛車的發動機受損。

在車輛用了三五年之後，由于車輛的使用年限較長，且已超過了質保期，建議注意多定期保養，同時為愛車添置自燃險，避免線路老化，引起車輛自燃。

而營運車輛，則建議為車輛多投保座位險，并投保高額度的三者險，為車上人員以及車外人員車輛提供更全面的保障。

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