導讀

為提升農村地區普惠金融服務能力，中國建設銀行于2017年推出“裕農通”APP。“裕農通”APP是為助力鄉村振興搭建的集基礎金融服務和非金融服務的數字化平台。彙聚智慧政務、農資供應、農産品供銷、數字農業、鄉村治理等場景，實現“三農”服務場景全覆蓋，成為銀行連接“三農”的主要方式和農民日常生活、社交的重要平台。

本報告基于對建設銀行“裕農通”Android 1.3.7、建設銀行年度報告及公開信息，對“裕農通”APP展開調研分析。本次發布将其拆分為上、下兩篇，上篇主要介紹“裕農通”建設經營概況及功能場景測評，下篇分析其陣地、渠道運營情況并給出一些優化建議。

一“裕農通”APP建設及經營概況

1.1“裕農通”服務體系

2019年11月建設銀行成立專門的鄉村振興金融部，牽頭負責農村金融業務經營管理。從自身資源禀賦出發，充分發揮金融科技優勢，突出數字化經營和生态圈，初步構建了“1211”鄉村振興綜合服務體系。第一個“1”是指打造一個平台，即“裕農通”鄉村振興綜合服務平台。該平台包含線下服務平台（主要指“裕農通”服務網點）和線上服務平台（主要指本文測評的“裕農通”APP）。第二個“2”是指打造兩大涉農信貸産品包，裕農快貸和鄉村振興貸。第三個“1”是指打造一系列涉農專業化生态場景。第四個“1”是指打造一套涉農金融數字化風控體系。

圖 1 建設銀行“1211”鄉村振興綜合服務體系

“裕農通”鄉村振興綜合服務平台的目标用戶包括個體農戶、專業種養殖大戶、農業合作社成員、下鄉返鄉創新創業人群及其他相關涉農群體。其中“裕農通”APP的建設目标是讓農民、小微企業、涉農市場主體線上自主獲取金融和非金融服務，實現全場景線上自助服務。

1.2“裕農通”經營業績概覽

建設銀行“裕農通”服務網點實現快速增長，從2017年9萬到2020年54萬，到2021年穩定在51萬個網點。同時涉農貸款餘額也從2017年的1.77萬億元增長至2021年的2.47萬億元。

截至2021年末，建設銀行建立的“裕農通”普惠金融服務點（51萬個）覆蓋全國80%的鄉鎮及行政村，與“村支兩委”合作共建的服務點占比37%。為超4700萬農戶提供服務，服務點活躍率達86%，連續兩年日均資金沉澱淨新增過千億。

二“裕農通”APP測評

圖 2 “裕農通”APP産品、服務與運營體系

“裕農通”APP是服務于涉農群體的金融類手機應用。其整體設計簡潔，闆塊設置新穎，功能豐富，操作簡單，涉及場景全面。APP既有普惠産品，又有地方特色的服務；實現金融和非金融一體化融合，聚焦農業生産、鄉村生活等多個方面内容；運營體系處在發展初期，有較大提升空間。

截止到2022年7月5日，“裕農通”APP在騰訊應用寶上的下載量為74.5萬，評分為3.8分。本章節從四個方面對“裕農通”APP進行測評。

2.1“裕農通”APP功能測評

“裕農通”APP闆塊劃分新穎，功能豐富且布局合理。設置 “首頁”、“發布”、“鄉情圈”、“服務點”、“我的”五大闆塊。其中置于“C位”的“鄉情圈”是服務于農戶的内容生态場景，支持用戶發布内容和社交互動；“首頁”承載主要功能，包含全部金融類功能（辦貸款、辦金融等）和部分非金融類功能（賣産品、購農資等）；“發布”支持用戶發布農産品和服務信息（我要買、我要賣、我要找服務、我要提供服務）；“服務點”使用戶能輕松查找附近的建行網點和“裕農通”服務點；“我的”是用戶的個人中心，支持系統設置和查看貸款、訂單、土地、錢包詳情。

因地制宜，闆塊和功能設置體現地方特色。該APP的功能位置和頁面布局因地區而有所不同。例如，河北省将“發布”闆塊改為“熱門”（含熱門活動、推薦活動、錢包優惠、新客活動，詳見2.3.2）；黑龍江省根據當地産業結構特征，将“發布”闆塊改為“農林産業”，涵蓋種植業、養殖業、林草業等，提供相關政策、技術等内容支持。

圖 3 “裕農通”APP中北京市、河北省和黑龍江省的首頁界面功能布局異同展示

搜索、客服功能有待進一步完善。APP首頁支持搜索功能，當用戶輸入信息時，會自動彈出關鍵詞提醒，暫不支持用戶自由輸入信息搜索。智能客服路徑較深，用戶隻能在“辦金融”服務中看到，并且提問内容也僅限限定的關鍵詞；暫無人工客服、語音客服和視頻客服功能。

提供标準版和長輩版，切換過程流暢。長輩版将圖标和字體增大，方便老年人閱讀；僅留首頁、鄉情圈、我的闆塊，顯示“辦貸款”、“辦繳費”、“辦金融”、“查賬戶”、“我的村”和“問醫生”等功能。

2.2基于場景的産品與服務測評

“裕農通”APP提供賬戶查詢、預約辦卡、信用卡、貸款、基金、保險等金融産品。除“預約辦卡”需跳轉微信小程序外，其餘皆可在APP上辦理。其非金融場景豐富，主要涉及農業服務、便民生活服務、政務、村務、黨建。

（2.2.1）►金融場景

金融場景是“裕農通”APP的主要場景之一。場景中提供用戶辦理借記卡線上預約功能，支持用戶線上申請信用卡；提供的貸款産品種類豐富、期限靈活，并提供多地特色貸款産品；理财産品目前僅提供貨币市場基金，無存款産品，涉農保險種類少。

（1）銀行卡

APP支持借記卡網點辦理在線預約功能。用戶注冊APP後可申請開通“裕農錢包”II類賬戶，綁定借記卡後可購買基金、理财産品、支付門票和辦理繳費等。

龍卡裕農通信用卡的線上申請流程和申請建行其他信用卡一樣。信用卡的申領全程線上辦理，申請簡單，審核較快。

圖 4 “裕農通”APP辦金融功能的預約辦卡跳轉到微信小程序展示

（2）貸款産品

根據客群特征，推出有針對性的貸款産品。為農戶、集體（農村集體經濟組織）、企業的用戶，提供7款貸款産品。其中，企業用戶有4款産品可以選擇。

表 1 “裕農通”APP貸款産品系列客戶類型

圖 5 “裕農通”APP“辦貸款”界面展示

從産品特性看，貸款産品種類齊全，年化利率低，期限靈活。主要分為信用貸、抵押貸、擔保貸；年化利率3.85%起，随借随還，按日計息。

從申請流程看，貸款産品申請簡單，流程順暢，放款快。用戶可一鍵申請，錄入相關信息後即可等待貸款發放；全程線上辦理，幫助用戶足不出戶獲得金融服務。

部分地區推出基于當地特色農業的貸款産品。如江西省面向贛南臍橙産業鍊上的農戶和企業，推出贛南臍橙貸個人版（年化利率4.25%起）；另外，安徽省則對農戶和企業進行風險評級，即劃分為AAA/AA/A級經營主體，推出信貸農戶版、法人版和村集體版（年化利率3.95%起）貸款産品。

（3）存款、理财和保險

涉農群體普遍具有存款需求，但該APP暫未提供存款産品。

理财産品種類單一。APP目前主要提供貨币市場基金類型的理财産品，如“裕農通寶”。無法滿足差異化需求。

保險産品種類較少。“裕農通”APP提供具有惠農屬性的裕農農業意外保險産品計劃，以及吉祥三保交通險保險産品。另外，河北省提供補充醫療保險，但未提供其他類型保險産品，例如森林保險、牲畜保險、水産養殖保險等。

（2.2.2）►農業服務場景

“裕農通”APP農業服務場景全面。主要提供買産品、賣産品、找專家、購農資等功能，涉及産品對接、服務對接、業務咨詢和産業鍊平台方面。

圖 6 “裕農通”農業服務場景功能一覽

農業場景的服務方式各異。“買産品”和“賣産品”場景通過“線上菜籃子（善融商務）”和信息平台幫助用戶對接資源，提高市場效率，降低交易成本。“找服務”和“提供服務”場景通過信息平台幫助用戶對接業務。“用農機”、“購農資”和“農鍊通”場景為用戶提供供應商和農業平台公司信息，使用戶能夠根據自身需求選擇合作方。“找專家”場景有9位農業領域專家提供線上咨詢。大部分場景信息豐富，但部分場景無數據，或數據更新慢，對用戶體驗造成一定影響。

各地區打造地方特色服務場景。江蘇省推出“稭稈寶”（稭稈交易平台），支持用戶發布供給和收購信息以促進交易；山東省推出“金蒜子”（大蒜交易平台），用戶可發布買賣信息、尋找經紀人、了解行情指數和市場報價等；江西省推出“橙心橙意”（贛南臍橙交易平台），支持用戶買賣臍橙，溯源産地和辦理贛南臍橙貸款。上述各地區特色服務，需要打開外部鍊接，進入第三方平台。

圖 7 江蘇省、江西省和黑龍江省特色農業服務場景展示

（2.2.3）►便民生活場景

便民生活場景下，“裕農通”APP提供問醫生、去旅遊、辦繳費（繳黨費、繳水費、繳電費、充話費、交學費、交幼兒園費、繳燃氣費和繳費記錄查詢）等服務（河北省、吉林省等地區可交社保費）。上述服務均與第三方合作，如“問醫生”與微醫合作，“去旅遊”與當地旅遊平台合作，“辦繳費”與燃氣公司、電力公司等合作。上述場景對提高用戶活躍度和提升用戶體驗有一定效果。

圖 8 “裕農通”APP河北省（左）辦繳費頁面和北京市（右）辦繳費頁面展示

各地區結合當地情況，推出特色場景。如天津市設有“享優惠”服務，引導用戶掃二維碼下載“建行生活”APP，參加專屬活動（享5折吃大餐、1元吃外賣、加油減免、注冊領100元新人禮包和指定商戶優惠）；安徽推出“安徽特産館”宣傳售賣當地特色産品。但大部分地區缺少本地化的消費場景（娛樂、餐飲、出行等）、特定場景（寵物、汽車、出國）等，不利于持續黏客和留客。

圖 9 天津市“享優惠”展示

（2.2.4）►政務、村務、黨建場景

首先，政務方面，APP僅在河北省、吉林省、天津市、山東省和河南省有“辦政務”服務，并與當地的政務服務平台合作。各地區的政務服務項目有所不同。其中，河北省提供服務較為全面，包括社保、出行、看病、公積金、婚育、營業執照、不動産、出國、查成績、辦稅等。河北省還設立“我要咨詢政策”功能，涵蓋社保政策、戶口政策、土地政策、農業政策、補貼政策、義務教育政策、退役軍人創業政策、家庭農場政策、民宿政策等。其他地區可以參考河北省，構建“辦政務”和“咨詢政策”功能。

圖 10 “裕農通”APP河北省“我要辦政務”和“我要咨詢政策”展示

村務方面，“我的村”智慧村務幫助用戶辦理村集體事務，對入駐的村莊數、村名數、黨員數進行展示，提供三委信息（黨委、村委、農工商）、三務公開（村務公開、财務公開、黨務公開）和通知公告（民生公告、任免通知等）；還提供村長信箱、科教文衛、事項管理、商量事、民情分診、村名片、鄉村黨建、一村一品、投票管理、健康填報、三資公開、我的家庭、财政支農、招聘信息、土地流轉、産權交易等服務。但上述大部分服務還處在建設階段，尚未實際發揮作用。

圖 11 “裕農通”APP的“我的村”界面展示

黨建方面，APP設有“黨建精品”窗口。用戶主要通過視頻學習的方式進行黨史、黨的政策等方面的學習。“黨建精品”的内容固定，缺少更新，觀看人次較少，難以成為黨建生活的主要平台。

圖 12 “裕農通”APP“黨建精品”内容展示

建設銀行“裕農通”APP測評報告

上篇内容就到這結束啦！

下篇将在8月3日準時發布

屆時歡迎閱讀~

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