養老保險未來将是人們的必須配置的财務計劃。未來經濟發展的三駕馬車是養老、醫療和教育。老有所養，将是人們必須要從年輕開始考慮的問題。我們有哪些養老保險呢？讓我們分析一下。

我國的養老保險目前分為商業養老保險和社會養老保險兩大類。

商業養老保險主要是各個保險公司承保的商業合同行為，受銀保監會的監督管理。

社會養老保險是按照我國《社會保險法》的規定，由國家建立并實施的養老保險制度，目前由各級人社部門的社會保險管理部門負責組織實施，社會保險費的征繳工作将納入國庫，有稅務部門承擔。

其實，除了這兩大類養老保險，還有一個中間的養老制度，叫做“年金制度”。企業的叫企業年金，機關事業單位叫職業年金，也屬于養老方面的制度，但不屬于保險。

在養老體系建設方面有三根支柱。第1支柱是社會養老保險，第2支柱是年金補充養老制度，第3支柱是個人繳納的商業養老保險了。

商業養老保險是以個人購買為主，由保險公司負責承保。國家也通過試驗稅延型養老保險予以引導。其實保險的本質并不是積蓄，最終還是商業合同行為。

我們通過商業保險合同約定雙方的權利義務，個人負責繳納保險費，保險公司負責保障合同的履行。養老保險的保險合同不會因為保險公司的倒閉，而保險公司單方面中斷履行，會有新的保險公司而承擔相應的保險責任。如果沒有主動願意承接的保險公司，那麼銀保監會指定。

我們理财的含義則是，财産所有權隻是借出而已，一般會按照約定贖回，絕對不會超出财産所有權給你支付。保險則是屬于消費行為，個人花出去的錢就是消費了，雖然有一定的退保可能，但是要面臨着保險公司的各種費用扣除損失挺大。保險公司會在個人老去、去世等特殊情況的時候，有支付超出你原先支付的全部保費的可能。所以，我們經常遇到的情況就是退保會損失很大。

社保的最大問題是有國家操心，個人不用考慮太多。社會養老保險主要分為職工基本養老保險和城鄉居民養老保險兩大類。

職工基本養老保險分為兩種，用人單位按照《勞動法》要求需要職工強制繳納的養老保險和靈活就業人員自由參加的養老保險。城鄉居民養老保險是國家對所有未參加職工基本養老保險的勞動力，建立的一種福利性保險。

城鄉居民養老保險被稱為福利型養老保險也是有原因的。繳費檔次非常靈活，最低隻有一兩百元一年，如果是低保人員國家會代繳個人部分。國家還對個人繳費予以适當的激勵，比如說按100元檔次繳費政府補貼30元，全部進入個人賬戶，形成個人賬戶養老金。除了個人賬戶養老金還發放基礎養老金全部由政府補貼構成。所以，城鄉居民養老保險是以政府補貼為基礎的福利性養老保險。但是待遇水平是按照國家财政實力來确定的，2019年7月的人均養老金水平隻有162元每月。

職工基本養老保險是現在大家認可度最高的養老保險，2018年底的參保人數是30104萬人，離退休人員有11598萬人。職工基本養老保險的最大特點是不考慮個人付出金額，而考慮個人付出的公平性以及社會穩定性。從2005年開始，國家15次連續調整退休人員的養老金水平，2020年将是第16年。養老金水平有2005年的700多元，上漲到現在的近2800元。

總體來看，性價比最高的是職工基本養老保險，多繳多得，長繳多得。城鄉居民養老保險适合于中低收入人群，有國家福利做保障。商業養老保險實際上是個人的補充養老保險機制，有助于無法參加職工養老保險和職工養老保險提供的養老保障水平不高的人員的保障。

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