說到家庭理财，很多人第一點想到的是“投資”，事實上，投資隻是家庭理财的一部分，家庭理财的全部要義是搭建一個完整的“體系”，不僅有進攻性（能賺錢），而且要有防守性（有保障）。
我們首先得定義什麼是“閑錢”。
根據“标準普爾資産象限圖”，所謂的閑錢是扣除了“要花的錢”、“保命的錢”之後，剩下的錢。也就是說，在進行投資之前，必須先把“基本生活”保障好。
所謂要花的錢，是指我們的現金池子，用來存放日常吃穿住用的短期消費和應急資金。經過了疫情這類突發事件，我認為至少應該留足3-6個月的生活費。
這裡尤其要提醒的是：有房貸的人，先還房貸，減輕經濟和心理的雙重負擔。目前，市面上穩定收益産品的利率與房貸差不多，銀行理财還有破淨風險，我們何不趕緊還清房貸呢？
“要花的錢”如何打理？要點是兼顧安全性和流動性，我們可以配置貨币類投資品，比如餘額寶、零錢通等。這樣即使是花錢的錢包，也能每天有個一兩毛，賺點零花錢。
除了“要花的錢”，我們還得留足“保命的錢”，配置好了家庭保險之後，剩下的閑錢才能用于投資理财。
由于國情差異，對于中國家庭來說，标普資産象限圖中20%的保險費用有點多了。我們一般建議将年收入的5%-10%放進保命錢包，用平時的小錢積累，換未來上百萬的保障。
凡是經曆過“重大醫療事件”、“重大意外事件”的人都會明白，經常被我們忽視的保險，往往會在關鍵時刻變成救命的法寶。
就我個人而言：個人必備兩重保險，重疾險和意外險，條件允許的情況下，可以疊加醫療險。在一個家庭中，首先給“頂梁柱”配置保險，孩子們反而可以排後考慮。因為頂梁柱如果出現意外，對家庭穩定性的打擊是毀滅性的。
分清楚閑錢之後，我們就要考慮制定家庭理财規劃了，有哪些因素需要考慮？
兩個字：分散。
四個字：資産配置。
所謂資産配置，就是讓我們在有舒适的生活以及足夠的保障的前提下，更合理地投資，既分散風險，又保障收益。
至于高風險與低風險産品的搭配比例，可以告訴大家一個“100法則”，（如下圖），年齡越小，風險承受能力越強，反之我們要降低整體風險。
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