在民間借貸和網絡小貸産品裡面，砍頭息一直是屢禁不止的，并形成了網貸的潛規則，雖然監管多次明令禁止，但經過包裝的“砍頭息”依舊存在于市場。在現在的小貸行業中，砍頭子被包裝成了咨詢費、快速手續費、加速審核費等其他項目。山東魯泉律師事務所黃勝軍律師解析。

【如何應對“砍頭息”?】

　一、如何處理出借人預先扣除利息?

在預先扣除利息的情況下，絕大部分出借人在提起訴訟時都請求法院判令借款人償還借款合同約定的全部本金，而借款人通常以預先扣除利息是違法行為為由拒絕支付全部利息。預先扣除利息僅就減少借款本金部分無效而不影響借款合同其他内容的效力。《合同法》第56條規定：“合同部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效。”因此，這兩種主張都不符合《合同法》的規定。

根據《合同法》第200條規定，出借人在交付借款本金時扣除利息的，正确的處理方法，一是按照實際借款數額返還借款，如借款10萬元，出借人預先扣除利息1萬元，實際交付給借款人9萬元，那麼，借款人隻需返還9萬元，而不是返還10萬元;二是按照實際借款數額計算利息，借款人隻需按照9萬元的本金、年利率12%計付利息，而不按照10萬元計付利息。

二、借款人自願承受預先扣除利息怎麼處理?

借款人是在缺錢的情況下才向出借人借款的，有的甚至非常着急求助于出借人，所以在借款發生時都自願接受預先扣除利息。借款人自願接受預先扣除利息，屆時償還了本息，雙方沒有産生糾紛，法院實行“不告不理”原則，于是，法律禁止預先扣除利息的規定，除了在法院審理中發揮作用外，也就别無其他方法予以制止了。

由此可見，預先扣除利息不是現實風險，而是訴訟中的法律風險。這是預先扣除利息依然流行于民間借貸市場的原因，特别是以民間借貸為業的個人和組織，預先扣除利息也就習以為常了。

三、預先扣除利息不損失借款人利益如何處理?

在民間借貸活動中，有可能會出現這麼一種情況：出借人與借款人在協商借貸時，出借人提出兩種利息支付方法供借款人選擇，即預先扣除利息的利率低一些(如年利率12%)，如果正常付息利率就要高一些(如年利率18%)，借款人經考慮後，認為按按照年利率12%預先扣除利息更加合算，便選擇了預先扣除利息。在這種情況下，出借人預先扣除利息并不損失借款人利益，因而不宜适用《合同法》第二百條規定進行處理，理由：

一是由于借款人在兩個方案中選擇對其有利的一種方案預先扣除就成為利息先後支付的不同方式的選擇;

二是借款人選擇按照年利率12%預先扣除利息方式，比選擇支付年利率18%的利息更加合算，所以不存在出借人故意損害借款人利益的情況;

三是雙方當事人意思表示真實，符合合同意思自治原則。因此，不宜“按照實際借款數額返還借款并計算利息”進行處理，而應當按照約定數額判決償還本金。

黃勝軍律師普法：

【應對"砍頭息"的法律依據】

一、《合同法》第二百條

“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”

二、最高人民法院《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》

第六條：依法保護合法的借貸利息。人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要依法保護合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向。出借人依照合同約定請求支付借款利息的，人民法院應當依據 合同法和《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若幹意見》第6條、第7條的規定處理。出借人将利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。當事人僅約定借期内利率，未約定逾期利率，出借人以借期内的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當事人既未約定借期内利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

　三、《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》

第二十七條借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當将實際出借的金額認定為本金。

山東魯泉律師事務所業務部主任，濟南市刑事辯護委員會委員，著名刑事辯護律師。多次為被告人無罪辯護成功，開辟跨學科辯護先河，利用民、刑交叉處理技巧處理刑事問題，深得被告人及法官的尊敬。

,

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!

查看全部