今天我們說說意外。

意外這個事情，誰也沒有辦法說清楚什麼時候會發生。

而實際生活中，它又可能随時随地在我們身邊發生着。

不幸遭到意外傷害之後，通常就兩個結果：人不在了；人還活着。人不在了，那就是意外身故。

人還活着的話，又分為2種情況：經過就醫治療，完全康複；經過就醫治療，留下殘疾。

一份綜合意外險的保障包括：保活（意外傷殘、意外醫療）、保死（意外身故）。

今天我們就來說說意外傷殘這回事~

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一、意外引發的傷殘常見嗎？

上面是《中國保險業意外傷害經驗發生率表(2021)(征求意見稿)》。

意外殘疾的發生率以年齡段劃分的話，中老年人的意外傷殘發生率比一般人高。

發生意外，我們最怕什麼？

受傷？死亡？還是傷殘？

恐怕90%的人更怕傷殘。

為啥？

因為傷殘可能會導緻喪失經濟來源、需要有人照顧、需要長期康複療養......

那就可能演變成一場漫長的苦痛折磨。

我國常用的傷殘鑒定标準主要有3個，商業意外險适用的是中國保險行業協會和中國法醫學會聯合發布的《人身保險傷殘評定标準》。

該《标準》對因意外傷害導緻的殘疾進行了分類和分級。

将人身保險傷害程度劃分為一到十級，最重為第一級，最輕為第十級。

下面我們就來看看不同程度的傷殘等級是怎麼劃分的？

（1）重度傷殘（1-2級）

我們拿金庸筆下的江湖人物來看，如果他們都有100萬的意外險的話：

四肢失能的裘千仞能達到1級傷殘的标準，能賠付100%保額，就是100萬了。

而雙目失明的柯鎮惡，則達到了2級傷殘的标準，能賠付90%保額，就是90萬了。

對我們普通人而言，究竟意外身故和重度傷殘哪個的破壞力更大呢？

大部分可能會說意外身故，畢竟生命是最寶貴的，如果身故了，其他事情也就沒有意義了。

但是從給家庭造成的經濟損失上來看，有時重度傷殘的破壞力會更大。

重度傷殘的朋友大多會喪失勞動能力，不但不能再為家庭繼續創造财富，而且還需要家庭成員的養活，付出金錢、精力和體力，并且是一輩子的。

從這個角度來看，重度傷殘的破壞力有時是遠遠的大于意外身故的。

（2）中輕度傷殘（8-10級）

還是拿金庸筆下的江湖人物來看，範遙的面部瘢痕面積超過了60%，則達到了4級傷殘的标準，能賠付70%保額，就是70萬了。

再來看看何鐵手，少了一隻手可以算8級傷殘，能賠付30%保額，100萬保額的話，可以獲賠30萬。

一隻手，30萬，多不多呢？

反正如果有人拿30萬換你的一隻手，估計你應該是不會同意的。

看到這裡，估計大家都明白了：意外險傷殘保障的核心是保額！

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二、意外傷殘是怎麼鑒定的？

意外險的傷殘理賠要經過鑒定才行，那理賠會不會很複雜呢？

傷殘鑒定分兩種：精神鑒定、肢體鑒定。

1.什麼時候要進行傷殘鑒定呢？

傷殘鑒定是有時間要求的，通常需要在事故發生後3-6個月，經治療傷情相對穩定後仍存在殘疾狀況時進行傷殘鑒定！

不建議太早鑒定，避免傷情不穩定，影響定級。

2.意外險的傷殘鑒定要去哪裡做呢？

一般來說，根據保險公司的要求是要去到當地合法司法鑒定機構申請鑒定。

有的保險公司比較人性化，如果病曆足夠證明傷殘情況，可以用病曆代替傷殘鑒定報告。

例如像肋骨骨折、外傷性腦脊液鼻漏或耳漏等等。各保險公司要求規定不同，具體情況需要跟保險公司确定。

總結一下：

意外險是包含意外傷殘賠付功能的産品。

意外傷殘按不同傷殘等級進行不同額度的賠付。

為了保障意外傷殘之後更好的生活，建議意外傷殘保額盡量買的足夠的高，一家限額就多買幾家，畢竟意外險便宜，100萬保額也就幾百元。

所以看似簡單的意外險，也是大有學問的，所以還是建議大家在購買前，認真咨詢一下專業、靠譜的保險經紀人，歡迎私信我哦~

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