保險行業金九銀十?“雙11”購物節，周期拉長，“花樣”也在翻新，交易量、交易額拾階而上，天貓“雙11”總交易額為5403億元，京東累計下單金額突破3491億元而在此場景下，保險業也在直接或間接參與其中一方面，貼合消費場景，退換運費險經過逾十年發展，進一步與電商平台中訂單的信息與全流程操作、物流管理融合為一體，定價趨于理性，并契合服務進行優化，承保主體也進一步擴容同時，材質保真險、換修保等創新産品逐漸豐富，形成服務搭載，現在小編就來說說關于保險行業金九銀十?下面内容希望能幫助到你，我們來一起看看吧!

保險行業金九銀十

“雙11”購物節，周期拉長，“花樣”也在翻新，交易量、交易額拾階而上，天貓“雙11”總交易額為5403億元，京東累計下單金額突破3491億元。而在此場景下，保險業也在直接或間接參與其中。一方面，貼合消費場景，退換運費險經過逾十年發展，進一步與電商平台中訂單的信息與全流程操作、物流管理融合為一體，定價趨于理性，并契合服務進行優化，承保主體也進一步擴容。同時，材質保真險、換修保等創新産品逐漸豐富，形成服務搭載。

另一方面，搭消費節熱度進行普通保險産品營銷的保險業，在理念培育趨于常态化、監管約束加強的背景下，今年熱情有所下降，但也有機構以打折、贈送服務、抽獎等方式乘風宣傳。就此，業内提醒消費者，保險産品專業且複雜，并且涉及長期的售後服務，同時根據監管要求，不可向消費者提供額外利益，因此建議消費者勿在促銷情境下，産生不理智投保的行為。

消費場景保險：運費險“漲價”，擊中服務點創新

伴随着互聯網營銷節奏而起伏的退貨運費險，至今已發展逾10年，不同于早期以低價培育市場，近年來退貨運費險逐步成熟，價格費率調整，模式豐富，服務也正在升級。

從電商平台的具體情況來看，以淘寶為例，其平台合作的退貨運費險由螞蟻保管理并運營，保單在賣家發貨後生效，如消費者在賣家發貨後90天内退換貨，系統審核通過後，按照保險公司理賠标準給予賠付。淘寶平台确認收貨後的換貨訂單，消費者可以在發起換貨申請後，在該頁面發起申請理賠。

從承保主體來看，包括國壽财險、浙商财險、大地保險、泰康在線等多家主體公司，參與主體明顯擴容。

而從價格來看，藍鲸保險注意到，部分商家未贈送退貨運費險的産品，消費者可選擇自行投保，但保費價格已明顯高于以往。同時，據了解，商家集中投保退貨運費險的費率也在逐步調整，規避早年間由于數據缺乏和風控技術不完善導緻的逆選擇風險，最終出現高賠付率現象。

“退貨運費險背後的價格拟定，以及執行，不僅是單純的保險理賠行為，而是與電商平台中訂單的信息與全流程操作、物流管理融合為一體”，新一站保險網總經理國婷麗向藍鲸保險分析道，“目前物流成本相對透明，在運費險的協同下，貨物流與資金流的響應迅速，通過菜鳥裹裹，消費者在執行退貨的同時，幾乎就會立刻收到商家退款，而退貨運費險的金融屬性，給消費者更加安全可靠的印象，同時有助于在退貨過程中規避糾紛，提升服務化能力”。

因此，國婷麗認為，以淘寶為主要平台推進的退貨運費險的定價，與菜鳥裹裹作為物流承載方的物流成本相關，比如目前物流中關于‘倉’的概念，很多産品并非賣家發貨，而是物流儲貨倉進行發貨，這在一定程度上會減少資源浪費，同時提高物流效率，壓縮消費者的等待時間，提升體驗感。但這從成本角度來說，會因為資金周轉提速，降低在賬資金收益。

而在退貨運費險逐步普及成熟的同時，保險機構正在貼合電商場景豐富保險供給，國婷麗提出，“目前産品創新的風格更加沉穩，創新的方向一方面是最大化地發揮保險的行業優勢，包括專業性、權威性等，給消費者提供無處不在的安全保障；另一方面是基于電商的完整供應鍊，尋找全鍊條中的服務點，再将之提煉成保險産品與服務”。

藍鲸保險注意到，有部分商家贈送“換修保”，在保障期内，當産品出現質量問題、意外情況導緻事故時提供賠付，同時給予品牌維修期外的延保服務，當出現質量問題時以換代修。同時，從服務角度，涵蓋上門、送修、寄修多重方式。

再如材質保真險，當消費者對商品材質有異議，可申請第三方免費材質鑒定，如材質不符可獲得雙倍賠付。理賠流程為，賣家提交材質鑒定申請，5個工作日内審核立案，随後由用戶寄樣至質檢機構且上傳運營單号，在出具質檢報告後，如存在材質不符合，由保險公司5個工作日内最終賠付。

“在當前網購過程中，消費者除了面臨購買商品材質不符合商家描述之外，還有可能是材質沒有問題，但是在做工、品牌等方面失真，因此未來可以考慮在材質保證保險基礎上進一步擴展保險責任，為客戶提供更全面的産品品質保障”， 首都經濟貿易大學保險系副教授李文中建議道，“此外，在快遞運輸、投遞過程中也存在延遲、錯投和被盜等風險，這方面的保險保障需求也有待開發”。

“保險公司相比于消費者，更為方便也有更多的資源幫助進行品控和質量保證，以及對進貨來源的了解”，在中國精算師協會創始會員徐昱琛看來，包括材質保真險等産品在内的場景類保險産品，對消費者有所利好，下一步可考慮針對跨境電商等細分領域做出産品創新。

産品營銷：限時限量、産品打折、兌換服務，消費者需理性、按需投保

搭“雙11”消費節熱度，近年來，不少部分保險機構與保險中介平台推出營銷和宣傳活動。不過，從行業反饋來看，今年行業對于“雙11”的熱度整體有所收攏，對于這種“冷靜”，國婷麗認為，一方面是因為市場更加成熟，保險教育已經滲透在日常之中，沒必要再去做集中引爆的行為；另一方面，如旅遊意外險等可以在固定時間點做一定宣傳的産品，在疫情影響下導緻市場收縮，熱度不再。

不過，仍有機構有所動作。其中，藍鲸保險注意到，部分機構的營銷動作中，“打折”是重要方式。日前，人保财險官微發布《同步打折！雙十一買保險真是賺到了》的推文，其中介紹了部分産品的打折優惠，如“人人安康”百萬醫療保險，在2021年11月8日到11月14日進行限時折扣，其中500萬保額的方案（含質重醫療），保費從136元起調整為122.4元起，保障期限1年，适用年齡從28天至80周歲。

貼合雙十一消費頻次增加的場景，人保财險的個人銀行卡盜刷保險提出8折優惠，5萬保額方案的保費由22元下調至17.6元。

平安商城在11月5日到11月15日提出”限時狂歡，保你平安”的口号，分别在11月5日至10日、11月11日當天以及11月12日至15日三個時間區間内，進行不同産品的限時秒殺，其中如“出租無憂安全保險”為6折折扣，适用于10至45歲人群的平安境外留學保險，原保費為206元的計劃，在折扣期間，下調為144.2元。

“保險産品限時限量銷售是一種饑餓營銷手段，消費者不要被其誤導，因為保險産品與其他産品不一樣，一旦開發完成投放市場幾乎不再有’生産成本’支出，不存在供不應求的情況。而且，這種饑餓營銷手段也是監管部門所禁止的”，李文中向消費者提醒道。

另一方面，保費打折的情況處于相對模糊的營銷區域，作為區别于一般商品的保險産品，因其金融屬性，保險費率需要提前報備或審批，因此業内提醒，保險業營銷需嚴謹推進，部分産品有費率的調整系數，如果在報備的系數浮動區間中進行小的調整是可以的。

也有精算師分析認為，從精算角度而言，産品費率與報備費率需要一緻，但在銷售過程中，可能由平台或保險公司承擔這部分打折成本，從這一角度而言，并未突破費率。

更多機構在服務上做文章，如慧擇打出“11.11全民保障狂歡季”的方案，通過投保互動提供健康服務，提出在11月，同一用戶id投保并評論指定産品，可以獲得最高3倍積分，通過積分或健康豆兌換健康禮。涵蓋産品以重疾險、定期壽險、終身壽險和年金險為主，健康服務則涵蓋體檢、牙齒美白等健康服務，以及不同商品。

再如中銀保險，在雙11期間推出中銀車險尊享服務，對投保人為中國銀行持卡客戶，在同時投保車險、駕意險的情況下，提供代駕、非事故道路救援、代年檢等增值服務。

“保險産品難以從價格方面給予消費者讓利，在雙11期間的活動，更多是希望在公衆集體關注的熱潮中，以多種方式，或趣味、或專業，使消費者感知到保險”，國婷麗向藍鲸保險指出。

保險産品比一般商品要更為專業、複雜，并且涉及長期的售後服務，因此徐昱琛建議消費者按需購買，勿在促銷情境下，産生不理智投保的行為。

本文源自藍鲸财經

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