我們是不是一個有信用的人？也許在親朋好友的眼裡，我們能說到做到，有借有還，可以信賴。這種口碑隻能反映在我們的日常生活中，在向銀行和其他金融機構辦理信貸性質的業務時，反映我們信用狀況的，其一是央行的征信報告。随着互聯網的發展和信用消費場景的需求，大數據征信體系已經越來越深入的應用到我們的日常生活裡，其中的代表，就是支付寶的芝麻信用體系。以下4項評估準則，可以反映出我們的信用報告和芝麻信用是否良好：

1、不黑。個人信用雙黑，指的是征信黑和網黑。信用卡還款連續逾期3次或者累計逾期6次，有90天以上的逾期記錄，就是較為嚴重的不良信用污點，如果逾期時間長，出現呆賬，更為嚴重。除了信用卡逾期、按揭逾期、還包括水電煤生活繳費逾期、欠稅、民事判決、強制執行、法院判決、行政處罰記錄等。一些上征信報告的網貸逾期了，也會顯示在征信報告上，逾期情節比較嚴重的，就是征信黑。随着互聯網技術的發展和數據共享，征信系統對數據的收集能力越來越強，網黑指的是存在嚴重逾期還款情節，催收無果，網貸公司會聯合拒批。芝麻信用對大數據征信影響很大，也不能在支付寶的芝麻信用裡有負面記錄。

2、不白。信用白戶，分為“白戶”和“純白戶”。“白戶”是指申請過信用卡或網貸，但被拒批了，在信用報告上有被金融機構查詢過的記錄，時間在半年以上。“純白戶”是沒有申請過信用卡和網貸，信用報告一片空白。不少人以為沒有申請過信用卡和網貸，征信報告就肯定沒有污點，将來申請房貸、車貸等，更容易審批通過。然而，并不是這樣的。日後辦理信貸性質的業務時，金融機構會查詢申請人的信用報告，信用白戶沒有信用記錄，不能反映出申請人有還款的意願，也沒有顯示有還款的行為，審核人員沒有判斷申請人信用是否良好的依據，無法評估信用白戶的信用狀況，不知道申請人有沒有履約意願，存在風險因素。因此，不僅征信黑，信用白戶也較難審核通過。良好的信用應該是有借有還，而且沒有逾期記錄和其他信用污點，最基本的做法是申請并使用一張信用卡，長期保持良好的還款記錄，支付寶裡也有一些信貸性質的産品，按時還款也能提升大數據信用。

3、不多。辦理了信貸性質的業務，不管是否成功下款，征信報告都會被查詢，被查詢的次數過多，尤其是近期頻繁被查詢，審核人員會認為你最近很缺錢，可能經濟上出了問題，很難獲得通過。信用卡數量不能多，在申請信用卡時，各大銀行普遍的綜合評分是：沒有信用卡的負4分，持有1至4張信用卡的8分，超過4張的負4分，從評分上就能看出銀行對持卡數量的态度。芝麻信用也有授權管理事項，有關信貸性質的授權也不宜過多。負債不能多，包括信用卡已使用額度、房貸、車貸等。支付寶的借呗、網商貸等也是負債。如果放貸給負債率高的人，一旦借款人資金鍊斷裂，就可能導緻壞賬。在申請某些信貸業務前，可通過賬單日前還款、賬單或單筆分期、征信報告更新節點還款、補充資産證明等方式降低負債率。申請網貸次數不能多，短期内通過電腦或手機操作申請網貸過于頻繁，IP地址會被風控，秒拒。

4、不少。和銀行的來往不能少，跟親朋來往多，才能取得信任，跟銀行也要多打交道，主動和銀行發生關系，不一定是向銀行借錢，多走一下流水，購買銀行理财産品等，也會增強銀行對你的信任。芝麻分不能少，600分才算合格，700分以上就很難再提高了，我今天的芝麻分是720，再高不值得強求，基本能開通支付寶的全部功能。使用阿裡系産品不能少，現今的大數據征信時代，支付寶的芝麻信用體系一枝獨秀，不僅是在淘寶上買東西，支付寶的覆蓋面很廣，還能通過支付寶融資理财，生活繳費等，這些都能增加芝麻分。自查不能少，每半年查詢一下自己的征信報告，出現被辦卡、被網貸或内容有誤等要及時提出異議申請。也要留意支付寶裡有沒有負面記錄，及時消除負面信息。

為了方便記憶，我把信用良好的要點歸納為：不黑、不白、不多、不少，能做到這4點，基本就是信用良好了。但并不是辦理任何信貸業務都能順利通過，不同業務的側重點也不同，要根據自身的條件，申請适合自己的信貸業務。在西方國家，個人信用體系早已是市場經濟的奠基石，但在我國，信用消費場景的應用才剛剛開始。良好的個人信用，不但會讓我們能順利辦理信貸業務，還能享受到越來越便捷的信用生活。

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