多方發力戳穿征信修複騙局?2019年，新版征信報告進入試運行階段新版征信報告主要有以下特點：1. 還款記錄保留從2年調整為5年；2. 完整了學曆、就業等基本信息；3. 新增了還款金額記錄；4、記錄銷戶賬戶的還款記錄；5. 可以就逾期記錄向人行申訴，我來為大家講解一下關于多方發力戳穿征信修複騙局?跟着小編一起來看一看吧!

多方發力戳穿征信修複騙局

2019年，新版征信報告進入試運行階段。新版征信報告主要有以下特點：1. 還款記錄保留從2年調整為5年；2. 完整了學曆、就業等基本信息；3. 新增了還款金額記錄；4、記錄銷戶賬戶的還款記錄；5. 可以就逾期記錄向人行申訴。

日趨嚴格的征信記錄催生了“個人征信修複”這一行業的産生。2019年7月2日，國家公共信用信息中心發布了《可為信用修複申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）》以及《可承擔信用修複專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）》的相關公告。“個人征信修複”是什麼？從事“個人征信修複”有什麼樣的風險，消費者又應該如何挑選“個人征信修複”的服務者呢？讓我們一起來看一下。

文章脈絡

1. 啥是“個人征信修複業務”？

2. “修複機構”的業務合法嗎？

3. “逾期”怎麼辦？

征信修複是做啥的？

《征信業管理條例》第二十五條規定：“信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。”

“征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的标注，自收到異議之日起20日内進行核查和處理，并将結果書面答複異議人。”

“經核查，确認相關信息确有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；确認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議标注；經核查仍不能确認的，對核查情況和異議内容應當予以記載。”

如上可見，個人征信确實可以進行修複。“條例”規定了每一個公民都有提出異議等進行征信修複的權利。在個人信用信息出現不良記錄之後，待法定期間屆至，就可以主動行使修複權。從提出“異議申請”到經過審查，20天就能有确定的結果。

但，這種權利的行使并不是那麼容易的事情。首先，提出異議申請需要向指定機關，即本地央行支行提交證據。對于一般公民來說，能看到的東西十分有限，想要自行搜集證據，證明征信報告中列明的信息存在不當之處，是十分困難的。另一方面，上述證據必須在指定期間内提出，這就為本來就困難的調查取證帶來了更多麻煩。除此之外，修複信用信息也需要經過一定期限的審核，所投入的時間成本也是非常巨大的，無疑為權利行使帶來了更多困難。

另外，申訴、異議時，必須提出對相關逾期記錄的“說明解釋”。但上述“說明解釋”的内容是怎樣的，具有怎樣的效力，應該用什麼樣的标準判斷是否有效，都沒有具體規定。一方面，每件事實都需要經過具體判斷，很難保證标準的統一；另一方面，申請人在申訴時也難以預期對申訴的結果。

如上所述，公民在進行個人信用修複時，會面臨各種各樣的困難。比如法律規定了公民有提起訴訟的權利，但自己收集證明訴求的證據、向法院起訴、争訟并等待判決結果對于沒有接受過專業訓練的一般人來說，幾乎是不可完成的任務；即使能夠完成，也要付出大量成本。因此，在想要起訴的時候，大家會委托一位律師來代為處理法律相關事務；在個人征信修複的場合中，具有一定專業知識的“修複機構”就起到了類似律師的角色：受消費者委托，為其提供咨詢、培訓、幫助其完成征信修複的各種準備和各項程序，并收取一定費用。

但，由于缺乏相應的法規和标準，目前市場上存在的信用修複機構可能并不具備相應專業素質；相關從業人員也不必具有相關專業背景，沒有通過相應資格考試，不需取得國家許可執業的證書；相關人員的執業也不受專門的行規、法律（如律師法）的調整。作為一個剛剛起步的行業，還需要更多完善，亟待相關政策和法規及時調整。

“征信修複”機構、業務是否合法？

2019年7月2日，國家公共信用信息中心發布了《關于發布可承擔信用修複專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明了首批承認13家專題培訓機構，這些機構将為需要進行信用修複的人提供信用修複培訓，培訓的内容有：社會信用法規政策、失信懲戒措施、信用修複方式、修複程序等内容，培訓不少于3個學時。經過培訓，機構将為消費者出具“信用培訓證明”，該證明是申請人信用修複的有效材料，“信用中國”網站及地方信用門戶網站将依規定予以采信。

此外，公共信用信息中心還發布了《關于發布可為信用修複申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明了62家可以為申請人出具信用報告的機構。但央行有權自行決定是否參考這些機構出具的報告。

但在“名單”發布之前，市面上就已經存在大量征信修複機構；目前名單上記載的修複機構之外也存在大量實際營業的修複機構；并且，一方面業界缺乏對這類服務性質的明确界定，也缺乏有效的行為規範和相關監管。部分此類業務的從業者利用申請人相關知識的缺乏，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動；或利用監管上的漏洞從事僞造文件等違法、犯罪行為。

例如，一些征信機構建議申請人僞造住院證明材料、國外在留材料等材料，并向銀行提出非惡意還款。如果申請人僞造了醫院的印章等證明材料，就可能觸犯僞造公文印章罪。我國《刑法》第280條第2款規定：“僞造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，并處罰金。”由于征信信息是銀行審批貸款的依據，申請人為了獲得貸款而僞造證明材料、修改征信報告，還可能因此成立騙取貸款罪。參與相關事件的醫師也應承擔相應法律責任。

另外，相關機構中，存在高收費、大規模培訓學員、加盟代理商等行為。如果機構并不掌握征信修複的技術，通過虛假宣傳等手段騙取學費的，不僅違反《廣告法》的相關規定，還可能涉嫌詐騙罪。大規模培訓學員、發展下線的，還可能涉嫌傳銷行為。但依據目前的法律規定，征信的代理、咨詢、培訓等服務活動如果真實、合規，就沒有直接違反法律的強制性規定，很難被一巴掌打死。

随着相關知識的普及、征信系統融入人們的生活，征信系統及相關服務必将逐步規範化、合法化；随着監管的逐步到位，這類利用征信系統的不完善而得以從事的違法犯罪活動将很難長期存在。

征信報告“逾期”怎麼辦？

如果隻是短期的逾期，需要在補足欠款後積極與銀行聯系，争取不上報。并不是所有逾期，個人征信報告上都會立馬顯示；如果在銀行上報央行征信中心之前聯系欠款銀行、還清欠款、解決問題，可能并不會上報，也就不存在産生逾期記錄的問題。

逾期時間超過90天的，則需要還清欠款并注意自己的信用習慣。一般逾期90天以上，就已經被上報征信了。這時我們除了需要還清欠款，通常還需要償還一定數量的罰息。另外，為了防止被認定為惡意逃避還款，不要立即對欠款賬戶進行銷戶。不良信息會在5年後自動消除。

如果因為不可抗力等因素意外逾期的，可以向銀行提出申訴，要求銀行開具“非惡意逾期證明”。比如在由于疾病、出國等特殊情況導緻不能在還款期内及時還款，導緻意外逾期的情況下，可以認定逾期并非出于惡意。如能聯系銀行開具“非惡意逾期證明”，則不會對個人征信報告産生影響。

如果因為并非自己的原因導緻“被逾期”的，可以向央行提出“異議申請”。這種“被逾期”的情況可能是由于系統錯誤或冒名貸款引起；我們可以及時聯系相關逾期銀行說明情況，然後去當地的人行征信中心提交異議申請。經查屬實的，15個工作日内即可消除不良逾期記錄。

不過說到底，随着信用記錄越來越嚴格，隻有保持良好的信用狀态，盡量避免“逾期”，才能避免出現“信用危機”。一旦出現逾期，通過合法的方式重建信用，通過合規的機構進行信用修複才是正确的選擇；千萬不要一時心急，成千古錯。

本文源自肖飒lawyer

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