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儲蓄險，是“儲蓄型保險”的簡稱。

想到儲蓄這兩個字，是不是會讓我們聯想到【存錢】？

對咯，這類保險就是一種存錢的保險，他們是一種對資金進行有效規劃的好方式！

這類産品本質上還是一種保險，所以他保障的對象還是“人”，不過因為解決人問題的介質變成了“現價流”，所以這類儲蓄型産品又可以稱為：人生規劃的現金流工具！

而且，保單本身是具有三個人的屬性：投保人，被保人，受益人；

所以儲蓄保單通過一定的設計，可以把愛意表現在當下，也可以把關愛表現在未來，甚至将一份疼愛，跨越時間和空間，送到你愛的人身邊，伴随其一生！

[心]下面，我們就來了解下儲蓄險的這些小秘密，拿好小闆凳聽講咯！

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對大部分人來說，是最好的強制儲蓄方式！

保險公司的儲蓄和其他的儲蓄有一個最大差别，就是“絕對的強制”！

因為儲蓄型保險的形态如下：

• 首先，作為合同，彼此間約定一個存款時間期（1年/3年/5年/10年不等）
• 其次，必須強制按照約定金額進行存款
• 再次，存款期不能随便停止存錢或者使用已存款項
• 然後，如果停止存款屬于違約，需要自行承受損失
• 再後，實在需要使用資金，需要和保險公司進行協商約定
• 最後，做到以上至存款期結束，保險公司按照約定終身讓你享受利益增值

所以這樣的方式是不是有點麻煩，但好處是：

你發現，10年間你買的那些喜愛之物或都成了舊物

隻有10年前的那份保單越發光亮，并且變成了一筆不小的财富寶藏！

存完錢，當然應該好好規劃一下使用方式啦！

我們存錢的目的，一定不會隻是死存，對吧！

存錢的目的，一定是為了将來的使用，比如：旅行，玩樂，教育，養老......

儲蓄險保單有兩種規劃方式~

• 一種是被動領取式：這種方式很簡單，就是在約定好時間到點拿錢，這類方式很适合做“教育和養老”這兩類儲備，夠簡單，夠傻瓜，夠暢快。
• 另外一種是主動領取式：這種方式對保單本身和保單裡的資金有一定限制和要求，在相對靈活自由的領取安排下，我們可以對生活進行規劃，比如：旅行安排，玩樂需求，婚嫁資金，買房首付等等。
• 所以，儲蓄型保單，可不隻是存錢這麼簡單。

​[給你小心心]大額儲蓄有一定的規劃性和傳承性

随着市場理财類産品不斷暴雷，存款利率的無限下行，投資渠道現在來說真的很窄，如果以前是遍地生錢的時代，那現在一定是求安全的時代；

但是，在這樣的投資環境下，市場上反而出現了很多大額儲蓄型保單，為什麼呢？

• 第一：儲蓄險能保證本金絕對安全！

目前市面上能保證本金絕對安全的産品，儲蓄型保單是為數不多的産品之一，這個時代先保住本金比啥都強。

• 第二：儲蓄險能鎖定當下利率，且終身享受這個收益！

如果15年前利率8%，且本金絕對安全，還終身受益的産品還在銷售，現在絕對是要搶破腦袋的；

反觀現在，整體利率下行，如果能讓你當下鎖定利率，且終身不變的産品，也一定會成為稀缺，為什麼不入手呢？

• 第三：危機時的資産規劃，身故時的定向傳承！

國美老闆黃光裕的妻子杜鵑女士，曾在公司發生危難之事，對所有人說：我們每年要拿出淨利潤的2%來購買信托和保險，所以現在公司需要錢，我有！

沈殿霞在自己臨終之前，就通過保險金信托的方式做好了規劃，雖然給女兒留下了大額遺産，但卻是分階段地給到她，目的就是防止資産被揮霍一空，而現下看來，肥姐的決定是非常明智的！

​[給你小心心]這是一份“跨越時空的愛”

我們的保單上有三個人：投保人，被保人和受益人，他們分别承載着不同的使命！

• 年輕的我們，可以在當下投保
• 當我們老了的時候，年輕時埋下的種子結出果實，我們就享受着這份照顧和愛護
• 年輕的愛人，可以在當下投保
• 不管是老去還是遠去，這份保單都能在足夠的空間裡，持續地照拂着我們的愛人
• 年輕的父母，可以在當下投保
• 當作為父母的我們遠去，孩子們還能在享受保單利益的同時，看見保單上我們的名字，依舊燦爛如昔

這不就是“跨越時空的愛”嗎[心][心][心]！

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儲蓄險的保障責任簡單，所以産品形态也簡單，接下來我們一起來解析幾種市面上主流的“儲蓄險”類型（講類型！不講具體産品喲），一起來了解一下。

1. 确定型年金保險

這種類型的年金保險有幾個特點：長期給付，固定金額，被動式領取直至保險期滿。

一般這樣的産品會用作“孩子的教育金”和“成人的養老金”，他倆有三個剛性需求：

​[撒花]專款專用：教育和養老是一定會發生的事情，這兩筆錢必須做到專款專用，不能被其他任何事情所影響和挪用；

​[撒花]定時定量：教育和養老這兩件事的發生時間是非常固定的，所以都需要在固定的時間拿出足夠的金額來支持事情的發展；

​[撒花]無需打理：如果教育金還能夠人為控制，那養老金就一定是懶人管理法，在保證絕對安全的情況下，穩健增值，滿足需求，不用再去操神費心。

以上這些剛需，确定型年金是可以做到，加上又是終身型保險産品，我們又稱這類産品為：與生命之河等長的現金流！

*大部分産品是“終身型”，部分少兒專屬教育金有一定的強制結束年齡（如22歲）。

2. 确定型增額保險

這種類型的保險，其實是一種變異，本身是壽險，但是因為确定的現金價值表，又可以對資金做相對靈活的規劃。

這裡有一個知識點：什麼是現價價值？[思考]

粗暴的理解，現金價值就是打印在合同上的一份存折，裡面标注着“保戶在保險公司的存款數額（因為一直在複利滾存，所以每年都不一樣）”；

每張保單上都有現價表，但是增額壽的現價表現比較高，所以這也是他的一大亮點。

這種保險和年金不一樣，因為沒有了固定領取的限制，所以在資金的規劃上就顯得更靈活自由；

隻要賬戶上有資金，就可以選擇部分領取來做相應的規劃，比如：教育，創業，婚嫁和零時性的資金需求，在确定穩健增值的基礎上靈活使用資金；

​[送心]保險本身就應該是一個無風險的産品，所以銀保監為了不讓領取變成風險，

也對這類産品做了一些限制，以保障保險公司的正常運轉，同時保護客戶利益不受損害。

3. 萬能結算型保險

這種保險，又叫【萬能賬戶】，一般不單獨售賣；

保險公司會要求和其他儲蓄産品搭配一起售賣，或者客戶在保險公司擁有一定的保費要求後可以單獨購買。

那怎麼理解萬能險呢？

其實這種保險，更可以理解成一個有“保底收益，有存入和領取限制的理财賬戶”；

在10年前，因為整體投資環境好，客戶将資金放入萬能賬戶，保險公司很多都可以給到6%左右的安全年化收益，以月度結算，很受歡迎；

但是随着市場利率的不斷下調，投資環境的不穩定，保險公司的投資回報受損，自然給到保戶的就少，很多都隻能給到保底約1.75%左右的收益，這種情況發生的時候，就有客戶覺得很坑。

那萬能險到底值得購買嗎？

答案是：值得！

​[微風]雖然萬能險是一個“浮動收益”的儲蓄險，但是就目前市場看，利率下行，很多萬能的結算利益還能保持在4%-4.5%，所以還是可以考慮配置；

​[微風]但是，因為萬能險有資金的進出限制，所以如果是非閑置資金，就要考慮如何配比；

​[微風]最後，因為萬能險有一個保底收益，所以在選擇的時候盡量選擇保底收益較高的産品，因為寫進合同的不會變化。

總結一下：不确定的萬能險，可以當做一個中長期的理财配置，搭配确定收益型産品，是非常不錯的組合。

4. 投資連結型保險

投資連結型保險，簡稱投連險，還有一些專業術語叫：單位連結( unit-linked)，證券連結(equity-linked)，變額壽險(variable life)等。

投資連結保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種，顧名思義就是保險與投資挂鈎，設有保證收益帳戶、發展帳戶和基金帳戶等多個帳戶，每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。

由于投資賬戶不承諾投資回報，保險公司在收取資産管理費後，将所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。在過去就發生過很多投連險爆雷的案件，所以小P媽建議對這類保險慎重購買！

對大部分人來說，應該選擇有固定利率的儲蓄險産品，如果你追求的是較高收益，且能承擔高風險，可以嘗試将投連當做其中一塊資産配置。

​[太陽]最後，小金媽想分享下自己對儲蓄險的想法：

有人照顧是好事，但沒有人能做到照顧你一輩子；

沒人照顧是憾事，但你可以學會去照顧所愛之人；

有人照顧也好，沒人照顧也罷，學會照顧自己是人生必修之事；

但儲蓄型保險卻可以做到“一直照顧你”：年少的你照顧年老的自己，年輕的你照顧年幼的子女，回眸百歲人生之時，你放在保單裡的愛将陪伴你愛之人暮暮朝朝。

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