在美團聯名卡的推動下，商業銀行不僅實現了零售能力以及數字化運營水平的躍升，更收獲了大規模的年輕客群；同樣因此深深受益的，還有整個美團生态。這恰恰是數字金融時代共建浪潮的一個縮影。

美團聯名卡發卡量破千萬了。

相比信用卡市場7.5億張的存量，相比大中型銀行動辄數千萬乃至上億的發卡量，這樣的成績或許顯得沒那麼閃耀。

更何況，以美團的流量優勢，1000萬張卡的成績不算稀奇，無非早晚的事。

然而，從2018年9月美團聯名卡正式推出至今，僅僅兩年時間。美團聯名卡的合作夥伴，也并非大型銀行或者股份行，而是一些區域性的城商行、農商行。

與市場上常見的聯名卡不同，基于美團的場景優勢與技術能力，美團聯名卡選擇的是相對更重、更複雜的深度合作模式，這給美團及合作銀行帶來了更豐厚、更長久的價值。

此聯名卡并非彼聯名卡。這1000萬張美團聯名卡，顯然有着更高的“含金量”。

經曆了2017-2018年的大躍進，中國信用卡市場的增長勢頭日漸疲軟。

從央行統計數據來看，2019年，信用卡發卡量增速明顯下降，去年四季度更是出現環比負增長，今年一季度的增長幅度僅為0.32%。

上市銀行中期業績報告佐證了這一點。今年上半年，沒有一家大中型銀行的發卡量增幅超過10%，諸如工行與浦發的增幅分别為0.14%、0.23%，交行的在冊卡量甚至不進反退。

有意思的是，憑借美團聯名卡的逆勢爆發，一些區域性銀行的信用卡業務表現搶眼。

青島銀行是美團聯名卡最早一批的合作夥伴。2018年9月，青島銀行美團聯名信用卡正式上線，之後僅用66天發卡量突破10萬張，是國内城商行發行首張信用卡最快實現10萬張的發卡機構。

到今年6月，青島銀行美團聯名信用卡累計發卡近152萬張，比去年同期增長超260%，青島銀行發卡量就此跻身全國城商行十強。

天津銀行2020年上半年财報亦顯示，截至2020年6月30日，該行本年新增發行信用卡13.23萬張，同比增幅1956%，其中美團聯名信用卡發卡占比達99.2%。

與青島銀行和天津銀行相比，上海銀行和江蘇銀行的信用卡業務基礎較好，但随着市場環境的變化，兩家銀行同樣面臨日益嚴峻的挑戰。

在與美團合作推出聯名卡之後，美團聯名卡幾乎成了它們的增長引擎。

以上海銀行為例，該行是最早涉足信用卡業務的區域性銀行之一，此前該行發行100萬張信用卡需用時7年左右。如今，通過與美團的聯名卡合作，100萬發卡時間被縮短為僅僅7個月。

最新數據顯示，2020年9月，上海銀行累計發行信用卡突破千萬，成為首家發卡量突破千萬張的城商行。其中，美團是該行信用卡業務占比最大的合作方，上海銀行美團聯名卡累計發卡已超過200萬張。

還有江蘇銀行，2019年該行信用卡發卡量同比大增6倍，其中美團聯名卡發卡量突破百萬張。截至今年6月末，其累計發卡超365萬張，業務規模逐年提升。

聯名信用卡卡那麼多，美團聯名卡何以異軍突起？

原因在于，針對當前信用卡市場的兩大痛點，美團與區域性銀行深度合作，拿出了一套行之有效的解決方案。

在宏觀層面，從人均持卡量來看，與成熟市場相比，中國信用卡滲透率依然還有上升空間。

這隻是表象。由于我國的發展并不均衡，無論經濟發展水平還是金融機構密度，導緻一二線城市的信用卡市場相對飽和，而三四線城市并未被充分挖掘；同時，都市白領群體人均持卡量偏高，而藍領群體卻要低得多。

因此，信用卡行業的增量空間主要在于下沉市場。然而，長期以來，商業銀行對下沉群體的重視度相對偏低，也缺乏有效的觸達手段。

另一方面，目前我國信用卡存量規模高達7.5億張，但是卡片活躍度偏低、生息資産占比不高是普遍存在的問題。再加上免年費政策大行其道，商業銀行面臨着不小的成本壓力。

其結果是，信用卡業務越來越難做，盈利并不容易。對一些銀行而言，信用卡甚至變成了“食之無味、棄之可惜”的雞肋業務。

由于上述兩大痛點的存在，區域性銀行想要發力信用卡業務，在激烈的市場競争中殺出一條血路，可謂困難重重。

在獲客方面，區域性銀行的整體客群數量偏低，且結構趨于老齡化，再加上獲客模式相對傳統，使得它們在發卡環節就備受阻礙，而信用卡業務的盈利需要相當大的發卡規模才能實現。

除了獲客，拉開差距的還有風控能力和運營能力。區域性銀行本身的零售基礎相對薄弱，缺乏足夠的零售業務風險控制經驗，且大多沒有專業的信用卡運營團隊。

針對行業痛點以及區域性銀行所面臨的種種困難，美團以深度合作模式找到了破解之道。

美團生态賦予了美團聯名卡無可比拟的競争優勢。美團的消費場景有着鮮明的小額、高頻特征，覆蓋吃喝玩樂方方面面，是信用消費的絕配；同時，美團的客群結構以年輕、高學曆、三四五線城市的客群為主，既适合信用卡長期生命周期培養，又适合重資産經營。

數據顯示，截至今年6月末，美團交易用戶達到4.57億，活躍商家達到630萬。

基于美團的龐大用戶量與本地生活場景，其與區域性銀行合作推出美團聯名卡，既實現了對下沉群體的精準覆蓋與觸達，又能通過高頻次的場景帶來活客與生息。

這是美團作為後發者在聯名卡市場突飛猛進的根本原因，美團聯名卡也成為這兩年全行業的重要亮點。

聯名卡并不是新鮮事物。當前市場上的聯名卡五花八門，往往是相對簡單的基于品牌與流量的合作。

美團聯名卡不一樣。美團從一開始就對合作模式進行了革新——與發卡機構深度綁定、實現深度合作。

具體而言，美團聯名卡摒棄了純導流模式的合作方式，而是通過提供業務全流程、客戶全生命周期的産品與服務支持，助力區域性銀行完成信用卡業務的數字化進程。

其中，區域性銀行方面發揮品牌、資金、金融專業能力及線下服務渠道優勢，美團方面發揮場景、運營、科技與O2O連接能力優勢。

不得不說，這種深度合作模式比較重，也比較複雜，看上去有點吃力不讨好。畢竟，于美團而言，哪怕純導流，美團聯名卡的前景同樣是可觀的。

在短期價值與長期價值之間，美團選擇了後者。

如果是純導流的聯名卡模式，隻能幫助合作銀行沖一沖發卡量，或者通過高成本的補貼換取短暫的活躍，這種粗放的合作模式注定難以持續。

依托金融科技，美團通過深度合作模式，以聯名卡業務為抓手，幫助區域性銀行有效解決了獲客營銷、運營管理、風險控制等一系列問題，成為它們信用卡業務逆勢上揚的關鍵。

在場景方面，美團基于生态内APP向客戶提供網絡渠道辦卡入口，利用自有APP和其他宣傳渠道向既有客戶和相關客戶宣傳推廣聯名卡。可以說，美團幾乎運用了全域流量來幫助區域性銀行規模化精準獲客。

在運營方面，美團成立專項咨詢團隊，以聯合運營的方式，按照業務發展需要協助開展客戶獲取和客戶經營。如基于自場景平台協助包裝聯名卡首刷禮權益，全力支持區域性銀行開展客戶刷卡、生息資産交易促動及其他營銷活動。

此外，在一些業務細節方面，美團同樣進行全方位科技賦能。比如，美團将自身的LBS技術和算法輸出給到銀行，幫助銀行實現網格化作業，極大提升了銀行人員的激活作業效率。

這種深度還體現在合作期限上。據了解，目前美團與區域性銀行的聯名卡合作，一般将合作期限定為6年——雙方均立足長遠，做好了前面兩三年不賺錢的準備。

無疑，業已發行的1000萬張美團聯名卡，有着比其他聯名卡更高的“含金量”，從而為美團與合作銀行貢獻了更為豐盛的價值。

仍以上海銀行為例，在該行美團卡聯名卡用戶中，近80%為35歲以下的年輕用戶，用戶在激活卡片後累計交易實動率高達90%；目前美團聯名卡在上海銀行總卡量中的比重大概為20%，卻占到了活躍信用卡總數的近50%。

在新金融領域，金融機構與科技公司的聯合運營，已然成為常态。

尤其是互聯網聯營模式下的消費貸，其業務存量已經超過2萬億；相形之下，該模式下的聯名信用卡業務才剛剛進入爆發式增長軌道。

對商業銀行來說，信用卡是推進零售轉型的抓手，也是探索數字化運營的利器。因此，盡管市場競争趨于白熱化，從大中型銀行到頭部的區域性銀行，依然在加碼信用卡業務。

與消費貸相比，互聯網聯名卡業務有着更高的價值、更低的風險，也契合了信用卡行業邁向精細化運營的大趨勢。

值得一提的是，近年來助貸業務一次次被推到風口浪尖，而聯名信用卡是一個幾乎沒有什麼争議的業務，在很大程度上也更契合監管精神。

在信用卡“三親原則”之下，商業銀行對用戶的了解與洞察，顯然要勝過消費貸，因而更符合核心風控不得外包的監管要求。

這種了解與洞察正是商業銀行最欠缺的，從而令美團聯名卡的價值超越了信用卡業務本身——和光鮮的發卡數據相比，美團真正将高價值的年輕客群帶給了銀行。

實際上，通過與美團的深度合作，借助互聯網流量、場景、技術、品牌等優勢，越來越多的區域性銀行正在将日漸遠離銀行的年輕客群重新拉回銀行賬戶體系。

相較其他零售業務，信用卡客戶天然偏向年輕化，且具有小額、高頻的顯著特征，與持卡人互動頻繁，可以極大豐富客戶畫像維度，是銀行拓展其他零售業務、提高客戶忠誠度、開展數據治理的基礎之一。

一個最直接的例證是，通過美團聯名卡，合作銀行的借記卡發卡量得到顯著提升，還有相當一部分用戶轉化為了理财客戶。

據青島銀行信用卡中心總經理薛峰透露，截至今年9月17日，該行累計發行美團聯名信用卡181萬張，用戶月均交易筆數接近10筆；平均每100名美團聯名信用卡用戶中，有26名用戶轉化為該行借記卡客戶，有13名用戶轉化為該行理财客戶。

在美團聯名卡的推動下，商業銀行不僅實現了零售能力以及數字化運營水平的躍升，更收獲了大規模的年輕客群；同樣因此深深受益的，還有整個美團生态。

概言之，美團聯名卡的崛起，恰恰是數字金融時代共建浪潮的一個縮影。

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