意外險很重要，有多重要呢？

我認為在醫療險、意外險、重疾險、定期壽險這四個基礎人身險中，排名第二，僅次于醫療險。

從功用上來說，人身險分為保生和保死兩種概念，保險的基本原則是先保生，再保死，也就是說，先要保證我們活着的時候的利益，再考慮萬一人不在了，家人的利益。

醫療險的看病報銷，解決的是我們活着時候治療費用的問題，重疾險和意外險的意外傷殘解決的也是活着的時候的收入損失問題，這都屬于保生。

定期壽險和意外險的意外身故解決的是萬一我們不在了，家人靠什麼活下去的經濟問題，屬于保死。

意外險是既保生，也保死的險種。

從價格上來說，同樣的百萬保額，醫療險20多歲的時候買，價格很便宜，百萬醫療險一年大概隻需要3-5百塊錢，但随着年齡增加，價格也會越來越高，到60歲以上，一年的價格就要上千塊，像重疾險就動辄幾千上萬，定期壽險一般也要上千塊錢。

而意外險，卻基本上都隻需要3-5百塊錢，幾十年都這個價，綜合來看，意外險是最便宜的一個險種。

所以，我認為醫療險是第一優先級險種，意外險是除了醫療險之外最該考慮配置的險種。

更多關于意外險的科普我上篇有詳細介紹，感興趣的同學可以點擊閱讀《意外險很簡單，但大部分人對它有誤解》，這裡不展開了。

今天這篇我打算推薦兩個高性價比的意外險。

鼎和财險的小蜜蜂2号超越版意外險

這款綜合意外險根據保額分為了四個檔次，比較有吸引力的是50萬和100萬這兩檔，以100萬檔次為例。

保障特點主要有以下幾點：

1-意外醫療不限社保用藥，包含門診和住院，而且是0免賠額，經社保報銷後100%賠付，即使沒有用社保報銷，也可以按80%賠付，這個比例不低。

2-意外住院有津貼，免賠3天，住院超過3天則每天補貼150元。

3-拓展了猝死保障，最高有50萬保額，我們知道，猝死是不屬于意外的，一般情況下，意外險如果要包含猝死的責任就會有健康告知，不過這款意外險是不需要健康告知的。

4-拓展了乘坐公共交通意外身故和傷殘的保額，輪船和軌道交通保額額外拓展50萬，民航班機的保額更是高達500萬，這是和主險的100萬疊加的，也就是說如果乘坐民航班機發生意外保額最高有600萬。

5-拓展乘坐一般客運車意外身故和傷殘的保額30萬，包含網約車，而且節假日保額翻倍，很多意外險在這塊是不包含網約車的。

6-拓展乘坐或駕駛自駕車意外身故和傷殘的保額30萬，而且節假日保額翻倍，這塊也是很多意外險拓展責任中不包含的。

7-拓展接種疫苗的意外保障，這塊主要也是針對當下疫情反複的情況。

總體來說，這款意外險的保障算是非常豐富而且實用的，100萬保額一年的價格也隻需要296元，不到300塊錢。

人保i守護高保額意外險

這款産品承保公司是人保财險這家大品牌，這款意外險就沒有那麼豐富的保險責任了。

可以看到，這款産品同樣一百萬保額的價格就比上面的那款貴不少了。

那為什麼我還推薦這款産品呢？

因為這款産品最高可以買到300萬保額，市面上高保額的意外險相對而言是比較少的。

高保額意外險的設計邏輯和最高100萬保額的那些網紅意外險是不一樣的。

首先要明白，高保額的意外險和網紅意外險面臨的風控是不一樣的，市面上的高性價比意外險為什麼最高普遍都隻有100萬保額，原因就在于為了風控，限額就是一個有效的風控手段。

相比市面上100萬保額的網紅意外險普遍都是短期賣一段時間就下架來說，高保額的意外險定價會更謹慎且合理。

對，這裡我用的是合理，像上面100萬保額的小蜜蜂超越版，保險公司出這樣的産品目的并不是為了賺錢，實際上為的是打廣告，賺的是眼球，所以才會賣一段時間就下架。

大部分網紅意外險都是虧本賺吆喝的産品，所以保額不可能給高，否則賠付成本就上去了。

高保額的意外險則更多考慮的是合理的定價和可持續的銷售，所以，高額意外險大多也會對對收入有要求，這也是一種風控手段。

人保i守護300萬保額就要求上一年應稅收入不低于30萬。

以我目前我看到的高額意外險來說，人保i守護是我這幾年看到最便宜的高額意外險，而且銷售了好幾年了，都沒有下架。

所以這款産品也是值得推薦的。

意外險保額該怎麼選？

嚴格來說，每個人不同的職業、城市和出行工具所面臨的潛在風險是有區别的。

比如警衛、工地等外勤類職業、是否常出差、常住在台風、洪水、地震高發區、出行使用電瓶車、單車等。

這些因素在保險規劃中，都會對産品和保額的選擇造成影響，不過對于一般家庭而言，也不需要考慮那麼複雜，隻需要根據核心幾點調整就行了。

一般情況下，我推薦最基礎的保額設計為年收入的5倍左右，比如年收入10萬，意外險的保額就選50萬，這個保額對于一般内勤工作，上下班通勤是坐公共交通的人來說是夠了。

在這個基礎上，如果是經常需要自己開車，則保額适當調高一點，比如6-7倍年收入，而如果經常需要出差，則再調高一點，比如年收入的8-10倍作為自己的保額。

大家可以根據這個比例參考去選擇自己的保額，一般情況下，100萬保額足夠很多普通家庭的保額需求了。

不過，對于收入水平相對高一些的人來說，這個100萬保額還是不足的；

以我自己為例，我在進入保險行業以前是一名職業經理人，我的很多朋友都屬于這個圈子的，在這個圈子沉澱幾年，到30多歲之後，不少朋友收入水平是相對可觀的，年收入水平可以達到30-50萬，有些能接近百萬。

當然，我知道如果在人均百萬的知乎，這個收入還是僅僅是能活着，不過我認為這個收入不算低了。

而像職業經理人這類職業收入達到一個門檻之後，普遍的都是出差的頻率也變高了，我的幾個朋友經常都是全國到處飛的。

所以，對于這類職業而言，即使年收入隻是50萬來說，意外險保額的需求也會是很高的，按8倍來算的話就是400萬。

這種保額的需求就不是一款100萬的意外險可以滿足的，所以，這就是高額意外險存在的原因。

以400萬保額需求為例，就可以通過配置小蜜蜂2号超越版100萬保額 人保i守護300萬保額達成。

400萬保額一年的保費是1682元，你們覺得這個保額對應這個價格，貴嗎？

最後還是要提醒一點，現在這些高性價比的意外險普遍都不長命，所以基本都沒有自動續保這回事。

所以，買這類意外險，每年到期都需要自己做好保單管理，如果産品停售了就需要重新投保一款新産品，意外險太容易斷保了，所以還是要自己上點心的。

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