（圖片來源：全景視覺）

經濟觀察報 記者 胡群 向來低調的國美金融近日披露最新财報，交易額增幅及總收入增幅等數據令市場驚豔。2017上半年國美金融交易總額264.36億，同比增長1280%；上半年累計發放貸款同比增長885%；上半年總收入同比增長1700%。“我們沒有盲目去追求交易量的單純增長幅度，沒有采用燒錢模式獲取客戶、獲取交易量。相對來講，還是滿意的。上半年五六月份，國美金融已實現盈利。”國美金融總裁陳偉向經濟觀察報記者表示，基于“場景 科技 金融”的理念，國美金融通過高度融合的“産品 金融”一體化設計，優化産品結合模式，提升客戶使用體驗與差異化競争優勢。同時，金融産品增加現有客戶粘性，反哺零售業務的支撐業務。

第五次全國金融工作會議再次強調，金融要服務于實體經濟，對于國美金融這類以“産融結合”的機構而言，是否将迎來更多的發展機遇？國美金融将在何時走出國美系統？未來，國美金融是否将開展更多金融業務？為此，經濟觀察報近日專訪了國美金融總裁陳偉。

全新的體驗

任職國美金融總裁前，陳偉在金融監管機構、銀行及互聯網金融機構均有多年管理工作經驗。“在進入國美金融前兩年，我已在陸金所轉型互聯網金融領域。目前更明顯的變化是‘産融結合’”。陳偉表示，依托國美實體産業鍊優勢，國美金融大力發展消費金融、供應鍊金融、财富管理、金融科技等業務，并逐步向外延伸，構建綜合影響力的金融控股集團。但這種變化反而更多是指新方式的轉變，并不是經營理念的轉變。

作為實業 互聯網大型開放型平台，國美金融圍繞國美新零售生态圈，構建包括支付金融、數據雲、資産交易、創新金融和創投金融五大平台，打造消費金融、财富管理、企業融資、支付業務等品牌體系，運用大數據、雲計算、人工智能、場景應用等技術為實體産業實現數字化升級，為消費者提供生活圈的全新消費服務。

6月7日，國美控股旗下的國美金融科技發布公告，宣布以7.2億元的價格收購銀盈通支付有限公司。這意味着國美成功斬獲互聯網支付牌照。“從架構上來說，國美金融和國美金融科技共同隸屬于國美控股集團的金融闆塊，支付也是在這個闆塊裡面。”陳偉稱。

不僅斬獲支付牌照，網絡小額貸款公司也有了眉目。

近期江西省政府網消息稱，7月26日下午，陳偉到訪江西省金融辦。會談中，陳偉介紹了國美金控的業務布局及主要業務開展情況，并希望在贛設立網絡小額貸款公司。江西省金融辦主任胡伏雲表示，支持國美集團在贛設立網絡小額貸款公司，省政府金融辦會加強指導、積極推動，待相關材料齊備後，按流程做好審批服務工作，争取盡早設立。

自百信銀行獲批籌建後，全國多家機構積極向監管機構申請，包括國美金融。

“一直沒有放棄在跟各個銀行談直銷銀行。國美金融力争在3-5年内成長為國内具有一定影響力的綜合性金融控股集團。”陳偉稱，“如果說現在讓我去做一家銀行（行長），我沒有興趣，那不是一個新體驗，在現在這個模式下，才是一個全新的體驗。”

布局全場景金融

當前電子商務蓬勃發展，已較大沖擊國内實體商業，尤其傳統零售及服務業，普遍面臨客戶流失、經營規模下降的壓力。國美通過國美金融為線下實體與互聯網結合探索出一條新路。“相比2B端的供應鍊金融，我更看好2C端的消費金融。”陳偉稱，銀行在供應鍊金融領域做得非常成功，而零售端卻不同，銀行很難覆蓋整個消費人群，有些人群目前還不是銀行的客戶，這給了新金融機構以機會。

線下門店具有天然的消費場景，基于場景運營的大數據主要包括線下客戶的相關消費信息，如購買産品的品類價格、客戶配送安裝、收貨地址等信息；在門店信息收集到後台後，即可通過中後台大數據分析平台，以及引入的第三方征信數據參考等進行廣泛多維、實時動态分析。

國美金融正在探索線上線下全場景金融布局模式，當前阿裡、京東等互聯網巨頭也正逐步拓展收購線下零售場景門店，而國美金融依托天然的全場景優勢已然将這種模式快速變現。

國美金融消費分期業務目前已覆蓋國美全國1568家門店、258座城市，在主要滲透用戶群體中有兩個層次，無信用卡人群，與中低額度信用卡人群。而這部分人群的強特征信息較少被收錄在人民銀行的征信系統中。

對于互聯網消費金融機構而言，由于現有的央行征信系統已不能滿足對消費者的覆蓋，借助于大數據來搜集到客戶的行為信息、曆史消費習慣、消費能力、關系網數據等弱特征數據，雖然一定程度上可以緩解征信數據的不足，但這類數據大都屬于弱特征數據，在運用在征信領域仍存在誤差，因此目前互聯網消費金融的不良率仍持高不下。

如何既能獲取消費記錄等強特征數據，又能搜集到弱特征數據？銀行等金融機構正通過金融科技建立這一大數據，以豐富既有風控體系，而國美金融則通過線上線下多重消費場景，獲取強、弱特征數據，構建大數據風控體系。

全場景風控創新

國美金融陳偉表示，國美金融在風控模型有兩個比較突出特點：既有央行征信，又有大量獨立的第三方數據。“風險管理其實是一個全流程的過程，從獲客、審批、到貸中的維護、客戶價值的提升、再利用、深挖以及到客戶的挽留、催收和退出，一個完整的過程。”廣發銀行信用卡中心風險管理助理總監龍雨表示，構建風控閉環很有必要。

如何構建風控閉環？一方面需要貸前、貸中、貸後完整閉環，另一方面還需要快速叠代的系統，以及絕佳的用戶體驗，才能保證消費金融機構的利潤最大化，而金融業是高度數字化的行業，傳統金融機構強于前者，而在叠代、場景及用戶體驗方面有所欠缺，而互聯網消費金融卻在場景方面仍需借助于其他機構。

就目前而言，能同時構建線上線下全場景、風控閉環的機構并不多，以國美金融、蘇甯金融為代表的互聯網金融發展模式或值得行業借鑒。恒生電子執行總裁、資深技術專家範徑武認為，如何找到數據運用的場景才是大數據發揮價值的根本，脫離應用場景的大數據隻是“無本之末、無源之水”。

目前國美金融已實現國美門店全覆蓋。據陳偉透露，今年國美金融将實現一個賬戶、一個用戶中心，通過（基金、理财、保險、信貸、黃金）全業務覆蓋國美線下場景；并走出國美，向市場輸出金融科技、品牌、運營能力，将實現2018年當年盈利、集團内部賬戶的整體打通，具備多賬戶、多業務、強滲透能力。

國美深耕零售領域30年，全國擁有近1600家門店，已服務1.8億會員，積累大量與客戶消費行為相關的強、弱特征數據信息，形成了獨特的大數據資源。受益于這些數據資源，兼之國美金融線上線下消費場景，國美金融在“産融結合”的戰略上，能否成長為全場景互聯網金融創新的标杆性企業，還有待市場進一步驗證

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