老斯基一直說，買保險就是買保額。這個在這篇文章裡預算有限，如何購買更高保額也寫過。

那麼，如何計算出适合自己的保額呢？今天咱就說說這檔事兒。

今天的文章分為以下三個部分：

• 為什麼要做保額規劃
• 确定保額的方法
• 四大險種保額怎麼計算

為什麼要做保額規劃

大家的經濟情況各不相同，對保額的需求也就不同。保額過高or過低都不合适。

1、保額過高會加重經濟負擔

保額過高，相對應的保費也更高。這就會加大保費支出，甚至會影響家庭經濟情況，這時候高保額反而成了家庭經濟負擔。

2、保額過低不能抵禦風險

保額過低就不能達到抵禦風險的目的。如果保額不足以覆蓋風險所帶來的損失，那麼購買的保險就沒有了意義。

因此，保額過高過低都不合适，也得好好規劃。如何來确定保額呢？它也有一套科學的方法。

确定保額的方法

1、雙十原則

它的意思是每年的保費支出占家庭收入10%左右為宜，保額達到家庭年收入10倍為宜。

10%的保費支出不會對家庭生活造成啥大影響，10倍保額也能應對家庭的經濟風險。

2、生命價值法

關于生命價值法，簡單說就是這個人未來還能掙多少錢，提供多少經濟價值。

這個方法主要是對沖身故所造成的風險，落到産品就更适用于壽險或意外險。

計算公式：保額=退休剩餘年限*（年收入-年支出）

舉個栗子：

隔壁老王30歲，60歲退休，退休前每年存款約為10萬元，那他的生命價值是（60歲-30歲）×10萬＝300萬元。

3、家庭需求分析法

家庭需求分析法，就是看未來家庭需要花多少錢，從财務缺口出發确定保額。

計算公式：保額=未來家庭生活費支出 家庭負債 所有貸款 老人養老錢 孩子教育金 ...

它的使用場景很寬泛，基礎型保障的四大險種都可以套用它。

舉個栗子：

隔壁老王35歲，年收入在20萬，家庭每年生活費支出8萬，剩餘未還房貸20萬，給父母養老錢每年約為6萬，孩子上學預計需要30萬。如果發生不幸，想保證家人在5-10内的生活費不受影響。

那老王的保額需求約為190萬（8萬*10 20萬 6萬*10 30萬）。考慮到未來通貨膨脹，還需多準備些保額，買200萬保額就很合适了。

接下來就好好聊聊四大險種如何确定保額的問題。

四大險種保額怎麼計算

這個問題，老斯基認為從四大險種對沖的風險确定保額是更為合理的。

醫療險跟重疾險可以對沖罹患疾病帶來的經濟損失，壽險或意外險對沖的是身故或意外傷殘給家庭帶來的經濟損失。具體到保額怎麼選，且聽老斯基給你講。

1、醫療險

醫療險多為報銷型，主要對沖的是罹患大病時産生的治療費造成的經濟損失。

據統計數據顯示，治療費大概在20萬~40萬不等。

大家也不用費心選。市面上大部分百萬醫療險額度都很充分的，就拿尊享e生2020來說，最高可達600萬。

2、重疾險

重疾險多為給付型，買多少賠多少，它可以對沖康複費用、收入減少的經濟損失。

在【司機電台】重疾險為什麼要買一百萬中，我們有寫過。

良好的康複，需要準備20萬——40萬，罹患重疾後也需要一段時間休養，受藥品、護理方案不同的影響，康複費用也會不同。

假定每月所需康複費用支出在3000元左右，康複期需要5年，那麼需要對沖的康複費用就在18萬。

收入補償，建議3-5倍年收入，在康複療養期間也不适合上班，這段期間收入就會減少，生活費也還在支出，這個損失就得根據實際的收入情況在參考，保額以3-5年的年收入為宜。

所以，重疾險的保額一般建議20萬起，如果考慮到給父母養老、孩子的教育計劃，有條件買個50萬打打基礎也是很有必要的。

3、壽險

壽險保障的範圍更廣，隻要身故就賠付，它所對沖的風險就是不幸身故/全殘，不能繼續承擔家庭經濟責任的風險。

它的保額确定可以用家庭需求法來确定，保額=未來家庭生活費支出 家庭負債 所有貸款 老人養老錢 孩子教育金。

當然也可用生命價值法進行計算，保額=退休剩餘年限*（年收入-年支出）。

每個家庭情況不一樣，大家可以根據公式自行計算，選小的那個數值進行參考。

一般建議壽險的保額為5-10倍的年收入，這樣就能保障家庭成員未來5-10年内的生活質量不會受影響。

4、意外險

意外險保障的項目包意外身故、意外傷殘、意外醫療等多種責任，主要對沖的是因意外傷害帶來的家庭經濟損失，有保費便宜，杠杆高的特點。

有了重疾險、醫療險和壽險後，基本覆蓋了罹患大病、不幸身故/全殘不能承擔家庭責任的風險。

但意外險的不可替代在于，它是唯一一個可以按傷殘等級賠付的險種。

不同的人群對于意外險的需求不同。經濟支柱要關注意外身故和意外傷殘的保額。老人和小孩需要關注意外醫療的責任是否夠全面。

意外險主要是用來提高杠杆的，它也很便宜，300元就能買到100萬的保額，一般建議大家50萬起，再往上買個幾百萬也是可以的，可以視自己的預算而定。

如果預算過低，買不到足額的保險，那可以通過選擇純消費型、縮短保障期限、增加繳費年限、選購一年期短險等多種做法給自己添加保障的目的。

老斯基總結

醫療險選當下不錯的百萬醫療險即可，一般保額在200-600萬之間；

重疾險保額以3-5倍年收入為宜，建議20萬起；

定壽以年收入5-10倍為宜；

意外險建議50萬起，可以選擇高性價比的一年期意外險，300元就能買100萬。

老斯基也建議大家，給自己的家庭定制保障規劃時，應首先考慮會對家庭造成重大損失的風險。

優先剛需，優先經濟主力，優先人身險，并且在有條件的情況下，越早買越好~

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