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我是不遲。

2018年，我國新增人口數量比去年減少200萬，人口出生規模連續第二年下降。出生率創曆史新低，而60歲以上的老年人比例達到新的高度。這意味着我國的老齡化問題在不斷加劇，養老已然成為人們不得不面對的嚴峻問題。

雖然大多數企業都會為員工購買養老保險，但僅有國家強制的養老保險，真的足夠嗎？特别是當老年人的收入下降時，經濟壓力可能會比我們想象的更大。面對未來的養老金缺口問題，我們必須提前做好準備。今天不遲就與大家聊聊養老保險的那些事。

一、 養老保險的定義

一般來說，養老保險分為社會養老保險與商業養老保險兩種。

其一，社會養老保險，是國家依據相關法律法規制定，為解決勞動者在達到國家規定的，解除勞動義務的勞動年齡界限或因年老喪失勞動能力，而退出勞動崗位後建立的一種保障其基本生活的社會保險制度。這裡請大家注意一個關鍵詞，就是保障“基本生活”，我們會在後面的文章中提到。

其二，商業養老保險，也叫做退休金保險，就是被保險人在年輕的時候繳納一定的保險費，然後到達一定年紀，保險公司就會定期發放養老金，被保險人開始領取養老金以供日常生活所需。商業養老險就是以養老為目的的長期保險，同時也屬于年金保險的一種特殊形式，是社會養老保險的有效補充。

二、 購買商業保險的必要性

如果一直在繳納社會保險中的養老保險，那還有必要購買商業養老保險嗎？這個問題不遲經常會被問到，其實答案也很簡單，就是因人而異，就看你年輕時是否願意投入，以及年邁時打算過一種怎樣的生活了。

記得剛剛不遲強調的，社保中養老保險是為了保障“基本生活”的。那什麼叫基本生活，我們可以來算這樣一筆賬。假如一個職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設月均繳費工資為1500元，退休後社會年度平均工資3000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金600元（3000元×20%） 個人賬戶養老金420元[個人賬戶金額（1500元×8%×12個月×35年）除以120=1020元。

一般而言，社保養老金是退休前地區上一年度平均工資的30-40%，相信每個月1000出頭的生活費，是很難維持體面生活的。其實，商業養老保險存在的意義就在于此。

三、 商業養老保險的類型

商業養老保險大體分為以下幾種類型，分别是傳統型養老保險、萬能型養老保險、和分紅型養老保險。

1、 傳統型養老保險

釋義：此類産品是以固定的費率及生命表作為費率厘定基礎的養老保險。隻要定期交納保費，就可以在合同指定的年齡開始領取養老保險金，其預定利率是确定的，一般在2.0%—2.4%之間。

優點：這類産品的優點是回報比較固定，風險也較小。

缺點：很難抵禦通貨膨脹，如果通貨膨脹率比較高，從長期來看，就會存在貶值的風險。

适合人群：如果您及您的家人在購買保險時不願意承擔太多風險，風格較為穩健，那麼傳統型養老保險就是一個不錯的選擇。

2、 萬能型養老保險

釋義：萬能險是當前較為流行的養老保險類型之一。它主要以投資增值方式作為将來養老的儲備。

優點：其收益機會較大，收益較多。

缺點：有一定風險，不能保障增值多少，且一般在前5年扣除費用較高，需要中長期的持續繳費投資，才能見到效果。

适合人群：适合高收入人群且收入穩定的，雖然收益未必很多，但卻有法律手段作為保證。

3、 分紅型養老保險

釋義：分紅型養老保險是具有分紅作用的年金保險，被保險人除了在到達約定年齡後可以領取養老金之外，還可以享受保險公司的經營成果作為額外收益，是一款很不錯的養老保險。

優點：分紅型養老保險的特點是穩定，安全，不會被挪用，保證領取。且在利率波動及通貨膨脹的背景下，能較強的防止利率波動及抵禦通脹，是社保養老金有效的補充産品。

缺點：保費費率較高，分紅具有不确定性，有可能因為公司的經營業績不好而受到損失。

适合人群：分紅型養老保險更适合那些具有理财需求的人士購買，如果沒有風險承受能力，建議消費者還是購買傳統型養老保險。

四、 購買養老險的注意事項

其一，購買要趁早

購買養老保險一定要趁早，因為早買保費更低，且年輕時更容易積累财富。反倒是老了，如果發現沒有保障，才要買商業養老保險，不遲勸你一句，還是算了吧。因為，當我們老了再買養老險，不僅費用高昂，而且可能還需要倒貼，非常不合适。

其二，保障要全面

退休後身體不如年輕時健康，各種疾病以及意外風險也随之而來。所以在選購一款養老保險産品的同時，再選擇一些醫療及意外附加險，則成為了更優化的方案，這樣才能讓老年生活更有保障。

其三，及時續保很重要

老年人在選擇商業養老險時，一定要選擇有續保保證的保險。續保成功後，被保險人的風險就可以得到有效的解決，随着老齡化社會的加劇，養老和醫療都将成為一個重大問題。因此，及時續保可以讓老年生活更有保障。

其四，資金投入量力而行

雖說商業養老險必不可少，但也不意味着買的保額越高越好，因為保額越高就意味着每月支持的費用越多，如果為了養老而過于影響到當下的生活，就顯得有些得不償失了。不遲建議大家，投保前，合理分析下家庭的經濟收入以及日常開支等情況，計算出大概的投保費用。如果投入過高，可能會影響家庭生活水平，甚至會出現資金斷流，無法續保的情況，那真是虧大了！

五、 商業養老險的兩種繳費方式

商業養老險針對不同的經濟情況有兩種繳費方式，分别是趸繳和期繳。

1、 趸繳

趸繳的意思是一次性繳費。這種繳費方式是比較方便的繳費方式，一次性繳費完成，相比于分期繳費不用繳費很多次，而且可以省掉很多的利息。最後交的保費會少于期繳的保費總和，退保時所造成的損失也會相對少一些。

但這種繳納方式，更适合手中有一筆積蓄但工作穩定性不夠的年輕人或者是事業有成的成功人士。總而言之，就是要有一筆足夠支付保費的資金。

2、 期繳

期繳的意思是指分期交付保費的方式，也就是每月或每年固定拿出一筆錢作為養老險保費。這種方式比較适合于工薪階級或者月光族，适合工薪階層是因為它既能滿足大家養老儲蓄的需求，同時又能降低年繳保費金額，可以有效地減輕工薪階層的經濟負擔。

不遲說：

随着人口負增長時代的到來，老齡化加劇，這對我們每一個人都是嚴峻的挑戰。一旦老年人生病或發生意外，就會給家庭帶來很重的經濟負擔。為了能夠讓老年生活有所保障，養老保險無疑是一件大事。

上文我們已經講到了社保與商業保險的區别，因此在準備好社保的同時，早早購買商業養老保險，也是在為自己買一份安心。

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