我們有兩種不同的養老保險制度，城鄉居民養老保險和城鎮職工基本養老保險。農民參加了新農村養老保險已經于2014年并入了城鄉居民養老保險。根據2020年人力資源和社會保障事業發展統計公報，當年城鄉居民養老保險待遇領取人數為16068萬人，月人均養老保險基金待遇174元。同時當年城鎮職工基本養老保險離退休人員數量為12762萬人，比上年度增長452萬人，月人均養老保險基金待遇達到了3350元。

很多人覺得農民領取養老金低，是因為養老保險制度的原因。實際上，如果是繳納相同養老保險費的話，農村養老保險的養老金待遇并不低。

職工基本養老保險參保，職工本人承擔個人繳費部分，用人單位承擔單位繳費部分。個人繳費是按照本人繳費基數的8%來确定繳費錢數的，用人單位則是按照單位繳費基數的16%來确定繳費錢數。大多數情況下單位的繳費基數等于單位職工個人繳費基數之和。

為了防止個人繳費基數過低或者過高，國家還設有繳費基數上下限，是60%~300%的上年度社會平均工資之間。

以職工繳費基數5000元（假設為80%檔次）為例，職工本人每月需要繳納5000元×8%＝400元，用人單位則需要繳納5000元×16%＝800元。合計每月需要繳納1200元，一年是14400元。

這種情況下，養老金能領多少呢？養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

按照養老金計算公式，按照80%檔次繳費一年可以領取0.9%的退休上年度社會平均工資（或者養老金計發基數）。2021年養老金計發基數或社會平均工資普遍在6000到1萬元之間。假設退休使用的社平工資是7000元，每月可以領取63元的基礎養老金。

個人賬戶養老金等于個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。個人賬戶的餘額是按照繳費基數的8%記入的。5000元繳費基數，每月記入個人賬戶400元，一年是4800元。假設60歲退休，計發月數是139個月，在不考慮利息的情況下，每月可以領取個人賬戶養老金34.5元。

兩部分養老金合計是97.5元。

農民如果一年繳納14400元，這部分錢全部會進入個人賬戶，而且國家為了鼓勵大家繳費，往往還會給予一定額度的補貼。比如說河南省按200元檔次繳費，政府補貼30元；按5000元檔次繳費，政府補貼340元。假設進入個人賬戶錢數是14500元。60歲領取養老金的計發月數也是139個月，每月可以領取個人賬戶養老金104.3元。

個人賬戶養老金僅僅是農村養老保險的一部分，另外也有基礎養老金的。基礎養老金主要是針對繳費年限15年以上的人群，由政府補貼發放的待遇。目前，全國基礎養老金最低标準是93元每月，各個地方政府普遍在100~200元之間。假設是山東省的150元每月（如果繳費15年以上還有額外的增加），平均到繳費15年每月是10元。

這種情況下，一年繳納14400元參加城鄉居民養老保險，産生的養老金待遇就是每月114.3元。

像北京、上海地區的基礎養老金甚至達到了850元、1200元（北京海澱區更是高達1230元）。

城鄉居民養老保險一樣是養老保險個人賬戶的餘額可以繼承，因此繳費部分是肯定不會虧本的。

所以，如果真是相同繳費情況下，立即退休領取的養老金還是城鄉居民養老保險更勝一籌。

可是話又說回來，大多數城鄉居民是沒有這樣的繳費能力的。實際上按低檔次繳費更劃算，比如說一年三四百元的檔次，基礎養老金還是那些養老金，差别不大的。因此，更多的人是按照低檔次繳費，繼而也導緻養老金水平不高了。

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