新稅法第一年，個稅彙算清繳已經開始。

細心的朋友已經發現，稅前扣除那一項，有3項保險的内容：

很多人都在問，我買的保險能抵稅嗎？稅優識别碼在哪裡？

首先，得明确的告訴大家，不是所有保險都能抵稅。

我們平時買的絕大多數商業保險都不能抵稅，隻有國家出台稅收優惠政策的險種才能。

當下隻有三類産品：稅延養老險、稅優健康險和企業年金。

稅優健康險本質是一款醫療險，用來彌補醫保報銷的不足，保費能在稅前進行扣除，達到減稅目的。

1、稅優健康險有什麼特點？

1）突破社保限制

根據2015年，原保監會印發的《個人稅收優惠性健康保險業務管理暫行辦法》：

不得設置免賠額；

稅優健康險保額不得低于20萬，首次帶病投保的，可以适當降低保險金額；

醫療險簡單賠付率不得低于80%，低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶。

以平安稅優保為例：

年度保額30萬，社保内100%報銷，社保外80%報銷，0免賠，400多塊的價格，比一般的商業醫療劃算不少。

不過，社保外能報≠全部報銷，稅優保社保外報銷有費用清單（多數為藥品），清單内才能報銷，清單外的不能報銷。

相比百萬醫療險，保障範圍還是窄了不少。

2）可帶病投保

這是稅優健康險的大殺器，就算你有癌症、糖尿病，也能正常投保。

要注意的是，帶病體的保額比較低。還是以平安稅優保為例，健康體終身保額為90萬，既往症人群隻有15萬。

盡管如此，稅優健康險很有吸引力，帶病投保意味着一定會賠，花幾百塊的保費就能換取十多萬的保額，怎麼都是劃算的。

3）保證續保

普通商業醫療險的保證續保，包含很多的不确定性。

而稅優健康險是明确保證續保的，隻要你想續就能續，在特定年齡之前就能續下去。

為什麼要強調「特定年齡」呢？

雖然稅優健康險保證續保，但并不是終身續保，比如平安稅優保，退休之後就無法續保了。（有的可能到75歲）。

相比醫保，稅優健康險的普惠性還是要差一些，但比商業保險要好。

4）萬能賬戶

稅優健康險繳費是固定的，每年2400元，一部分用來支付風險保障，另一部分會進入萬能賬戶增值。

還不懂萬能賬戶的趕緊複習：這個保險我賣了上億，現在一張圖教你看懂基本結構

但稅優健康險的萬能賬戶比較特别，

一般的萬能賬戶，存取相對靈活，如果結餘的錢多，後期還能當養老金用。

而稅優健康險的萬能賬戶，隻能存不能取，無法當作養老金。

因為《暫行辦法》的第9條規定：

個人賬戶積累僅可用于退休後購買商業健康保險和個人自負醫療費用支出。

這就比較尴尬了，投保之前千萬看清楚。

2、稅優健康險如何抵稅？

如果你買的是稅優健康險，保單上會注明稅優識别碼。

把這個碼填入個稅APP就能抵扣稅款。

能抵多少稅呢？

不多。

稅前扣除是有限額的，每月最高200，每年最高是2400元，不同收入減稅情況如下：

收入越高減稅效果越明顯，月薪1萬，一年也就能減100多塊的稅。

3、要不要買&怎麼買？

下列朋友更建議購買：

1） 患有疾病，無法購買其他保險；

2） 高收入群體，減稅更多；（PS：月薪好幾萬的估計都看不上這些小錢）

其他人要不要，看大家具體情況。

如果想買，如何買呢？

暫時沒發現線上可投保的稅優健康險，大家可以打保險公司電話咨詢。

很多公司都有，各家産品略有區别，但大同小異。

推薦3個還不錯的：

• 平安稅優保
• 人保愛健康
• 光大永明稅優A

二、稅延養老險

稅延，顧名思義，不是不交稅，而是延期交稅。

現在的稅國家先不收，先借給你買養老保險，等到未來領取時，再交稅。

1、能省多少稅？

繳納保費時，你想繳多少沒有限制，但抵扣稅款有限制，抵扣額度按月工資6%計算，最高不超過1000元，每年就是1.2萬。

領取養老金時，25%是免稅的，剩餘75%按10%交稅，相當于稅率7.5%。

我國實行7級累計稅率制度，分别是3%、10%、20%、25%、30%、35%、45%。

所以，隻要是适用稅率為10%的人（月應納稅所得額在3000以上），購買稅延養老險都是劃算的。

而且，稅延養老險隻對本金征稅，不對收益征稅。

同樣是100塊 ，現在100塊要比幾十年後的100塊值錢，即使征稅數額一樣，實際購買力也不一樣。

真實的稅負會比7.5%還要低一些。

2、有哪些産品可以選擇？

種類很多，按照财政部《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》，稅延養老險分為：固定收益型、收益保底型、收益浮動型。

舉個例子，比如平安旗下的稅延養老險：

• 固定收益型（A類）：收益确定為3.5%
• 收益保底型（B類）：2.5% 浮動收益
• 收益浮動型（C類）：浮動收益

如果你想獲取穩定收益，A類最好，保險公司給你3.5%的收益保持幾十年，不低；

如果你想博取高收益，B類C類都行，不确定性也更大。

買完之後，如果你改主意，産品類型還能在A、B、C之間轉換。

3、要不要買&如何購買？

隻要個人适用稅率為10%，都是可以買的，就是減稅多少的問題。

但是，稅延養老險不是你想買就能買的，暫時隻在上海、福建、蘇州工業園區試點，其他地方還要再等等。

如果你剛好在這3個地方，也打算買，中國人壽、平安養老、泰康養老、中意人壽等等，都有賣，自己打電話咨詢一下，産品基本都一樣。

投保之後，保險公司會發送提示短信，按要求操作就能獲取稅延養老扣除憑證。

特别注意一點：

稅延養老險抵扣額度是按工資的6%和1000元孰低确定，如果月入1萬，那每月就隻買600元，不要多買。

因為領取是要扣稅的，如果超過額度，多買的部分會重複繳稅，不劃算。

三、企業年金 1、什麼是企業年金？

企業年金，和五險一金中的養老保險類似，都是由員工和企業共同繳費，都屬于我國養老體系中的一環。

但不同之處在于，五險一金必須交，企業年金可交不可不交。因為沒有強制性，絕大多數企業都沒有這項制度。

根據人社部數據，截止2018年二季度，建立企業年金制度的企業為8.29萬；而根據工信部的數據，2018年中國企業數量已經超過3000萬家；

綜合下來，建立企業年金的企業占比不到百分之0.3，真是少的可憐。

2、如何抵扣？

這個不用操心，如果有的話，公司有會幫你處理的。

四、小結

這些稅收優惠保險，有國家的政策扶持，整體性價比是不錯的。

如果确實有需求，很建議大家購買。

但是，保險配置中隻有這類保險，顯然是不夠的。

比如稅優健康險，雖然能夠帶病投保、保證續保，但保障範圍略窄，保障就不如百萬醫療。

它也不能像重疾險那樣，一次給一筆錢，貼補家用。

所以，要想得到完整的保障，還是得把意外險、醫療險、重疾險、壽險這4Parts配齊。

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