#保費一交就交二三十年,萬一保險公司倒閉了怎麼辦?#

這個問題，在我的保險從業經曆中，倒是時常遇到。

在2010年剛剛做保險内勤，從事代理人教育培訓（新人保險從業資格證考試培訓）的時候，就遇到過這樣的問題；那時候所有的保險公司的培訓内容和現在保險公司的培訓内容并無不同。也就是說，這樣的問題已經流傳了至少十幾年的時間了。

但是現在很多當年的保險公司開始說：自己是大的不能倒的保險公司。說實在這也是呵呵……

在2008年之前，誰相信雷曼兄弟會倒閉呢？最後不還是倒閉了？

不過保險公司，确實不會輕易地倒閉，因為保險行業具有社會穩定器的作用。許許多多的客戶将自己的保命錢都存到了保險公司，自己未來的生老病死可能都靠着這筆錢來解決，所以，國家也不會輕易地允許保險公司倒閉的。如果實在經營不下去的話，那麼國家必然要想辦法解決這些問題。

比方說雷曼兄弟倒閉了，但是當年的美國國際集團（AIG，美亞保險的母公司，友邦保險的前爸爸）沒有倒閉，隻是在美國财政注資（1802億美元）之後，AIG就在不斷的賣出自己的海外保險業務、銀行業務以及美國國内的非主要業務。最後在2012年的時候，還清了美國國家的資本注入。

甚至這些規定，被保險公司營銷團隊，總結成為了《保險公司的十大安全機制》。

這些内容或有誇大，但是整體上是保證了保險客戶的安全。

1、首次出手——新華人壽（人身險公司）：

2007年中國保險保障基金第一次出動，花了27.88億（當時保險保障基金總資産80億）購買了隆鑫集團、海南格林島、東方集團等持有的新華人壽合計38%的股權，成為新華人壽最大的股東。

保險保障基金接管新華人壽二年，逐步化解風險之後退出。2009年，中保基金把持有的新華股權全部賣給了中央彙金公司，結束接管并全部退出。本次交易賣了40億元，中保基金盈利約12.5億。

2011年12月新華保險上市，至今剛剛10年的時間，目前股價40元/股，市值1248億元。

2、中華聯合保險（财險公司）：

中華聯合2006年遭遇資金危機，想引進資金無能為力，2009年第一大股東新疆建設兵團，将所持有的61%的股份給了當時的保監會；2011年12月，保險保障基金基金不得不二度出手，宣布正式介入，控股中華聯合财險，持股比例是57.4%，2012年3月，保險保障基金入資60億，持股91.5%。

從2012年9月到2018年3月，6年時間，中保基金把股份分别賣給了中國東方資産、中國中車、遼甯成大和富邦人壽，完成使命，順利退出。

這次保險保障基金一共花了60億，最後賺了84億元，并順利退出。

為啥這次保險保障基金介入得這麼晚呢？

因為上次的新華事件，讓保險保障基金資金壓力巨大（畢竟上次的介入花費了1/3還多的資本，并且最後拿回錢其實挺晚的）。

3、保險保障基金第3次出手，是在2018年安邦事件中。

2004年安邦财險初出江湖，當時最大的股東是上汽集團；2009年 安邦财險注冊資本變更為51億元人民币，年保費突破200億大關；2010年安邦人壽成立，同年收購瑞福德健康保險股份有限公司，并更名為“和諧健康保險”；2012年 安邦保險集團股份有限公司成立。

2014年 安邦保險集團以19.5億美元收購紐約華爾道夫酒店。此外，全資收購比利時百年曆史的保險公司FIDEA。

飛速發展的背後必然是存在資金運用監管的缺失，和保險資金的外流和不合規運用。

2018年2月23日，因安邦保險集團股份有限公司原董事長、總經理吳小晖因涉嫌經濟犯罪，被依法提起公訴。2018年5月10日，吳小晖因犯集資詐騙罪、職務侵占罪數罪并罰，判處其有期徒刑十八年，剝奪政治權利四年，并處沒收财産人民币一百零五億元。

鑒于安邦集團存在違反法律法規的經營行為,可能嚴重危及公司償付能力,為保持安邦集團照常經營，保護保險消費者合法權益，依照《中華人民共和國保險法》有關規定，中國保監會決定于2018年2月23日起，對安邦集團實施接管，接管期限一年。後來延期1年。

銀保監接管安邦後，保險保障基金第三次出手，向安邦保險集團注資608億元！！填平所有的虛增資本，用于應對保單兌付的風險。

但是安邦的問題已經不僅僅是被接管，托管就能解決的了，因為企業千瘡百孔（安邦号稱資産2萬億，注冊資本金19億，但是實際到位注冊資本金僅有10多億元）。

經中國銀保監會批準，2019年7月，保險保障基金、中石化、上汽集團共同出資設立大家保險集團有限責任公司，注冊資本203.6億元。接手了安邦保險集團的所有業務：安邦人壽——大家人壽，安邦财險——大家财險，安邦養老保險——大家養老保險、安邦保險資産管理——大家保險資産管理，

2020年2月22日，在接管安邦保險集團兩年後，銀保監會派出的安邦接管工作組依法結束接管。銀保監會相關部門負責人表示，截至2020年1月，接管前安邦集團發行的1.5萬億元中短期理财保險已全部兌付；基本完成世紀證券、邦銀金租、和諧健康等非核心金融牌照處置，成都農商行也已挂牌。2020年9月安邦集團宣布解散。

2021年大家财險還發布公告，請客戶兌現之前安邦财險賣的一些短期的理财型财産保險。

安邦保險，算是國内第一家破産清算的保險公司了，但是所有的保險業務也還是有人接手的，客戶利益并沒有受損。

目前中國保險保障基金會也正在尋找合适的投資人接手大家保險的股權（目前作價300億元左右）。

4、銀保監會正在接管的保險機構

在2020年的時候，銀保監會通過4家保險公司，接管了“明天系”控制的4家保險公司：

中國人壽接管華夏人壽，太平洋保險接管天安财險、中國人保接管易安财險、新華保險接管天安人壽。

之所以，這四家“明天系”的保險公司會被接管，因為出現了類似于“安邦系”的問題——天安财險天2020年上半年虧損達到646.7億元——公司淨值為-359.85億元。

根據《保險法》144條規定，要麼是償付能力有問題，要麼是可能嚴重危及到公司償付能力的。這四家保險公司償付能力及格沒有觸及紅線也被接管了，這就很有意思了，說明這四家保險公司被監管的最大原因，可能是因為怕受到明天系的影響危害社會公共利益（客戶利益）。

目前這四家公司的業務是正常開展的，客戶的利益并沒有受到任何的實質的損失。

所以，作為客戶來說，并不用為保險公司的經營而擔心，更多的是看看保險能不能解決自己的問題。

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