招行資産層級?2019年1月9日，招商銀行宣布，全行個人儲蓄賬戶總數破1億大關，“零售之王”招行向零售金融3.0轉型首戰告捷這是繼零售客戶數（含信用卡）破億、兩大App用戶數破億之後，招行零售業務第三個“破億”數據一年前，招行提出把MAU（月度活躍用戶數量）作為牽引招行零售金融數字化轉型的“北極星”指标，這被認為是招行向“App時代”和零售銀行3.0的又一次關鍵飛躍，下面我們就來說一說關于招行資産層級?我們一起去了解并探讨一下這個問題吧!

招行資産層級

2019年1月9日，招商銀行宣布，全行個人儲蓄賬戶總數破1億大關，“零售之王”招行向零售金融3.0轉型首戰告捷。這是繼零售客戶數（含信用卡）破億、兩大App用戶數破億之後，招行零售業務第三個“破億”數據。一年前，招行提出把MAU（月度活躍用戶數量）作為牽引招行零售金融數字化轉型的“北極星”指标，這被認為是招行向“App時代”和零售銀行3.0的又一次關鍵飛躍。

根基穩固：三個指标過億

到2018年底，招商銀行零售客戶規模已達1.25億，現在儲蓄賬戶又突破1億規模，這意味着對于網點有限的股份制銀行來說，招行跨越“億級”儲蓄賬戶數這個難以逾越的鴻溝。再加上一個客戶在一家銀行隻能開立一個一級賬戶，儲蓄賬戶數的增長更是難上加難。此次跨越，使得招商銀行也成為國内股份行第一家儲蓄賬戶破億的銀行。

儲蓄賬戶是指自然人憑個人有效證件，以自然人名稱在銀行儲蓄機構開立的辦理資金存取業務的人民币儲蓄存款賬戶。“得賬戶者得天下”，儲蓄賬戶是零售業務的“通行證”，是個人資金歸集、财富管理、消費理财的核心賬戶，也是銀行吸收存款、财富管理、消費信貸等其他零售業務的基礎。

儲蓄賬戶的規模，制約着銀行零售客戶規模、零售客戶資産管理規模（AUM）等“生命線”指标的發展，對于零售業務發展具有關鍵基礎性作用，因而曆來是各家銀行零售業務“兵家必争之地”。

不管是在零售業務起步時代，還是在如今的移動互聯網時代，以零售見長的招行始終将儲蓄賬戶數發展作為戰略重點。

1995年，招行推出集多儲種、多币種、多功能服務于一身的電子貨币卡——“一卡通”取代了傳統存折，掀起了中國儲蓄服務方式的一場革命；2004年，國内首張具有強大理财功能的銀行卡——招行“一卡通”金卡及亞太地區首張理财白金卡“金葵花卡”面市；2018年，招行宣布率先進入網點全面無卡化時代，全面對标APP時代的話語體系。除了在儲蓄賬戶上做的文章，招行還不斷創新借記卡/儲蓄賬戶智能産品，比如2015年随招商銀行App 4.0版上線的“一閃通·雲閃付”， 又如2017年與憤怒的小鳥合作推出國内首張親子銀行卡“小鳥卡”，虜獲了一大批号稱互聯網原著民的年輕客戶。

值得注意的是，這已經是招商銀行在零售領域的第三個“破億”數據：零售客戶數，兩個App用戶數，以及儲蓄賬戶數。這三個數據不光放在銀行業可圈可點，放在互聯網行業也是不可小觑。無論是“得零售者得天下”，還是“無零售不穩”的表述中，都足以顯示三大數據規模破億的“含金量”。

更為難得的是，在如此龐大的基數下，招行零售各項數據依然保持着較高速度的增長。2018年半年報顯示，招行零售客戶數較上年末增長9.09%，達到1.16億戶，各層級零售客戶資産管理規模（AUM）較上年末均有所提升，零售總體AUM達到6.63萬億元，增速7.6%。

戰略定力：堅持零售15年不動搖

一年之間完成了零售客戶數破億到儲蓄賬戶破億的創舉，招商銀行零售客戶相關數據為何能夠保持快速增長？

業界常說：“零售戎馬路，半部招行史”。招行的零售業務起步很早，早在1990年代初，招行就已将目光轉向了個人業務，1993年在深圳推出儲蓄夜市服務，1995年推出境内第一個基于客戶号管理的借記卡“一卡通”，1997年推出首個真正意義上的網上銀行“一網通”，2002年推出國内首個面向高端客戶的理财産品——金葵花理财，均引領了國内零售銀行業務的發展。

2004年招行更率先提出向“零售銀行”轉型，喊出“不做對公，今天沒飯吃；不做零售，将來沒飯吃”，開啟了招行零售獨樹一幟轉型之路。經過十幾年的精心經營，零售業務已被招行證明是銀行可穿越周期的“壓艙石”業務。

近幾年來，國内不少銀行也紛紛提出向零售轉型，然而零售優勢的确立非一日之功，而是需要經過長期且耐得住寂寞的投入。

國信證券的一份分析報告曾做這樣分析：“堅持零售定位 優質産品接力”是招行長期保持競争優勢的秘訣。由于零售客戶的粘性較高，招行憑借前瞻的戰略和較早的起步、成功的産品和以此積累的客戶，占據了先發優勢；此後招行堅定執行零售銀行戰略，避免在搖擺中錯失良機，并戰術上多款優質産品持續接力、滿足客戶需求，是招行在客群基礎上能夠長期保持領先的重要原因。

其實，産品之“優”，隻是招行形于外的“武功招術”；堅守服務初心“不變”，才是招行獲得億萬客戶認可的“内功心法”。從上世紀90年代的牛奶咖啡、站立、微笑服務開始，招行始終堅守以優質服務鑄造金字招牌。進入到移動互聯網時代，招行依舊謹記，科技隻是工具和手段，客戶才是一切商業邏輯的起點，2017年招行推出“網點感動服務”，在新時代的戰略機遇期又進一步提出“打造最佳客戶體驗銀行”的目标。

近年來，在“産品”與“服務”這兩極之外，招行又建立了第三個先發優勢：金融科技，并在此基礎上布局招商銀行App和掌上生活App，為零售業務騰飛插上了新的“雙翼”。2014年，招行提早布局智能手機帶來的場景大遷徙，提出并實施了“移動優先”策略。自此之後招行不斷改善服務、創新産品，招商銀行App更是以每年一個大版本的節奏進行疊代。2018年9月，招商銀行App7.0和掌上生活7.0版本雙雙上線。目前招行兩大App累計用戶數已超1.3億，月活數也已超7000萬。

零售3.0：打開無限可能

對于招行零售未來發展而言，用戶和平台最為重要，用戶可以支撐平台，而通過平台才能構建生态。

2018年年初，招行提出把MAU（月度活躍用戶數量）作為牽引招行零售金融轉型的“北極星”指标。MAU由兩部分組成，一部分是客戶數量，一部分是客戶的活躍度，兩者缺一不可。如此便不難理解，招行為何會更“饑渴”地撬動零售客戶。從某個角度來說，在其他銀行紛紛加碼大零售資産投入的情況下，即使已經領先一個身位，但招行的危機感始終沒有減少過。

而依托App平台，招商銀行更是看到了零售業務非線性增長的可能。目前招商銀行App已支持用戶手機号注冊、支持多家銀行卡綁定，非招行卡綁定用戶數已經超過1000萬。從客戶到用戶，折射的是招行打破封閉賬戶體系、轉向開放用戶體系、延伸服務邊界的決心，這使得招行能面向更廣闊的區域來服務用戶，在看似已經到達金字塔頂端的億級客戶數量上方，又打開了無限可能。

“App優先”策略帶來的驚喜不僅于此。除産品功能疊代升級外，其背後的運營理念轉變更能彰顯出招行引領零售金融3.0變革的決心。如今的招行，在理念上已經實現了從客戶思維向用戶思維、從卡片經營向App經營、從交易思維向用戶旅程思維、從資産分層經營向場景細分客群經營這四個轉變。

對内，招行通過分行專區、網點線上店、招乎服務号、客戶經理連線、小程序、二維碼掃碼等實現招行App與線下服務網絡的有效銜接，形成服務閉環，形成服務閉環，實現了線上線下的服務互動。對外，招行建設開放的用戶及支付體系，通過API、H5和App跳轉等連接方式，實現了金融與生活場景的連接。通過構建數據智能能力和線上運營平台，招行從被動響應用戶服務需求，轉為主動服務用戶，推出了智能提醒、智能推薦等服務模塊。有業内人士評價，與其說招行是在全力推進金融科技轉型，不如說是運用金融科技對客戶服務、經營模式、組織架構的轉型和進化。

招商銀行相關負責人最後表示，不論技術如何演變，零售銀行的本質并不會發生根本性改變，那就是始終是要為客戶創造價值，身負億級客戶信任的招商銀行将會繼續探索前行。

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