保險是理财的一個很重要的組成部分。其實所謂的理财，就是管理好我們的财富。财富，簡單說就是錢。錢有一個特性，就是怕見人。錢跟自己人見了，就被花掉了；跟别人見了，也許就丢掉了。錢跟人見面的結果，就是常常不見了。

人這一輩子最容易見的錢，就是錢包裡的錢。每個月開完工資，我們都會在錢包裡留點錢花，但到了下月開工資的時候，留下的錢幾乎不會剩太多。其實，我們花掉的錢未必都是需要花的，常常是因為有錢在身邊，所以才花了錢，因為人生無處不消費，消費無處不浪費。

原來我們花錢必須取現金，有時候，沒有錢也懶得取，索性也就不花了。後來有了各種卡，我們不帶錢，刷卡也可以消費，花錢就越來越容易了。滿街都是取款機，我們取錢也變得容易了。随着科技的進步，現在有了微信，有了支付寶，有了這些先進的支付方式，我們不帶錢，不帶卡，隻要帶個手機都可以花錢了。你會發現，金融業的服務越周到，支付方式越豐富多彩，我們花錢的效率就越高，常常讓我們不該花的錢也都一不小心花掉了。其實，數現金花也許會心疼，但是刷個卡、用手機花錢，有時候就是個數字，連感覺也許都不會有，就花掉了。

其次容易見到的錢，就是存在銀行裡的錢。上午存，下午就可以取，北京存天津也能取，沒人阻攔我們。即使存的是定期（我們老百姓常叫死期），隻要想花還是可以把定期變成活期取出來，有時候損失點利息也覺得無所謂。何況現在這種移動支付的方式，取錢花錢都變得更容易了。如果取錢不方便，我們北京人取錢必須去趟天津，我相信我們的錢可以存得更久、存得更多，可見方便真的不一定都是好事情。銀行的服務越周到，我們花錢的速度越快，剛剛已經提到過這個話題。再次強調：其實方便未必都是好事情。

股票裡的錢也算是容易見的。買和賣都是我們自己說了算，雖然不能用來消費，但是因為錯誤的判斷和頻繁的操作，付出的成本和代價也是巨大的。如果我們能堅持“長線是金”的原則，盡量減少買賣的頻率，股票盈利的概率也許會大一些。

當然，在中國股市還有個例外，有些股票長期十幾年都不怎麼漲，這是我們選擇錯誤，因為許多上市公司也許都壓根沒有想做百年老店。所以，炒股票從某種意義上來講和賭博差不多，願賭就得服輸。

最不容易見的錢恐怕就是保險公司的錢，錢一旦進了保險公司，想出去就不容易了。所以我們常常慨歎“買保險容易，退保難”，我們說退得難，不是不退，是退出去之後損失巨大。我常常說，保險最大的缺點就是退保損失巨大，而保險最大的優點也恰恰是因為退保損失巨大，所以沒舍得退，也就堅持存住了，結果出了風險的時候真得到了賠償，解決了問題。

因為按照保險的原則（就是風險共擔的原則），我們如果買一萬元保費的保險，二十年交費，保額也許可以達到三十萬到五十萬，過了猶豫期（一般都是十天），後悔了想退保，大概隻能退到兩三千元的現金價值，這是因為保險是風險共擔的原則，雖然我們沒有出險，跟我們一起買保險的人，有的人出險了，保險公司要賠付出去一部分金錢（是按照保額），保險公司還要扣除各種運營的成本和費用（我們可以理解為折舊），所以，退保損失巨大（保險有它自己的特點），但是正因為損失巨大，一心疼就不退了，這份保險也許就留住了。第二年又交了一萬元的保費，如果又後悔了又想退掉，結果現金價值隻剩了八千，損失一萬二，比去年損失的七八千還要多，這樣我們感覺就像越撈越深似的，但正是因為這樣的邏輯，竟然堅持交費了二十年，在最終需要用錢的時候，我們可以發現，這份保險真的幫助我們攢了一大筆錢，而且是急用的現金。其實，保單貸款也可以解決保單的流動性問題，可以幫助我們解決缺錢的問題。

所以，我們說保險有個很重要的功能就是強制儲蓄。正是因為保險的錢不容易見，所以就不容易散，不見不散，正是符合了吸引力的法則，終究積少成多，成就了我們的财富安全，最終成就了财富自由。

當然我們必須承認，我今天這樣講保險，并不是說銀行和股票不好，隻有保險好，而是說任何事物都有優點也都有缺點，事物的優點和缺點，往往是相伴相生、對立統一的，都是一對一對出現的。

剛才我們講的話題總結一下就是這樣：保險的優點是出事的時候能給很多錢，缺點是退保損失巨大；銀行的優點是存取方便，缺點是關鍵時刻餘額不足都被我們花光了；股票的優點是如果漲了利潤特别可觀，漲得快，但跌的時候也許更慘，跌得更快。所以，一碼歸一碼，該存哪存哪，誰也替代不了誰，這是我們要堅持的基本客觀原則。

在談到理财的話題的時候，我們都說理财的目的就是為了追求幸福的生活。其實，幸福這個“幸”就是和理财有關系的一個字，上面是“土”，下面“¥”是人民币的符号，“土”就代表固定資産，“¥”（人民币的符号）代表的就是流動性資産，所謂的理财就是把固定性資産和流動性資産良好地結合起來。也就是說，需要花的錢靠流動性資産；讓我們保住錢做到保值增值安全第一，要靠固定性的資産。

在北京、上海、廣州、深圳這樣城市，許多年輕人最有感覺。許多城中村的家庭，如果拆遷了，恐怕瞬間就是千萬富豪，但是如果不拆遷，家徒四壁，連裝修的錢都沒有，這樣的人叫有固定資産，沒有流動資産，所以過得也挺辛苦。許多年輕人很有作為，年薪幾十萬上百萬，手裡有幾百萬現金，但是依然買不起上千萬的房子，這些人就叫有流動性資産，沒固定性資産，他們過得也不幸福，居無定所，沒有安全感。所以，我們既要有房子，還要有錢花，這樣的生活才叫幸福。

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