理賠，是大家最關心的話題。

進入7月後，各家保險公司陸續發布2022年理賠半年報，包括賠款金額、獲賠率、支付時效、平均賠款、出險原因、理賠服務創新措施等。

整理了18家公司的資料，發現了一些秘密，一起來分享一下。

涉及的保險公司包括：中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、太平人壽、百年人壽、陽光人壽、富德生命人壽、國聯人壽、北京人壽、同方全球人壽、人保壽險、華泰人壽、德華安顧人壽等。

1、保險理賠難？有數據有真相

說到保險理賠，很多人都聽過這樣的段子：

• 保險隻有兩種情況不賠：這也不賠，那也不賠；
• 買保險的時候是爺爺，理賠的時候是孫子；
• 保險買的時候容易，理賠難！

真實情況究竟是什麼樣的呢？彙總數據如下：

從各大保險公司公布的理賠半年報看，無論是國壽、平安這樣的“大”公司，還是華泰、德華安顧這樣大家口中的“小”公司，獲賠率都在97%以上，國聯人壽的小額案件獲賠率更高達100%！

這意味着，每年數以萬計的理賠案件中，絕大多數理賠都很順利，在意外、大病來襲時，默默挽救着無數家庭的經濟生命。

所謂的保險理賠難，更多是“以訛傳訛”。無奈好事不出門、壞事傳千裡，這不到3%的拒賠案例，讓保險行業形象蒙上了一層陰影。

2、小公司比大公司理賠慢？

在買保險時，很多人會優先選擇大公司的産品，即便産品性價比并不高，隻因為聽說：小公司理賠慢。

事實真的是這樣嗎？

所謂申請支付時效，是指保險公司從收集齊理賠資料到實際支付賠款的時間，從理賠半年報數據看，大小保險公司申請支付時效并無差别，都在1-2天之間，比如“大”公司富德生命人壽、人保壽險分别為1.27天、1.43天，國聯、同方全球為1.23天、1.29天。

由此可見，隻要出險後及時報案，并積極配合保險公司準備理賠材料，拿到理賠款并不會太久，無論大小公司。

當然，這是平均時效。

互聯網科技時代，各家保險公司與時俱進，都搭建了自己的智能化理賠體系，小額案件足不出戶，拍照上傳資料即可申請理賠。科技，讓理賠加速度。

• 中國人壽：理賠智能化作業占比約70%，部分地區出院秒賠；
• 富德生命人壽：小額理賠平均索賠支付周期0.15天；
• 北京人壽：線上報案、理賠、查詢，小額案件當日結案；
• 國聯人壽：小額理賠5日結案率100%，獲賠率100%。

3、從理賠角度看，醫療險怎麼買？

哪種保險優先要買？

答案往往是：醫療險！因為非常實用！小到摔傷骨折，大到癌症、癱瘓，相關治療費，滿足條件可以由保險報銷！

從理賠案件分布看，90%以上都是因為醫療，也就是說，10個申請理賠的人中，9個是因為醫療就醫。

在配置家庭保險時，醫療險優先投保！生活中用到的概率最大，首選百萬醫療險，不限社保範圍、不限疾病種類，每年最高報銷幾百萬，性價比相對比較高。

1、小額醫療險有條件最好配置

醫療類件均賠款隻有幾百到幾千，百萬醫療險有1萬免賠額，很多人可能賠不到！在預算充足的情況下，可以補充一份小額住院醫療險或直接選擇中高端醫療險，住院就能賠，理賠體驗會高很多。

2、疾病風險：呼吸、心腦血管系統

因疾病就醫，原因多為：呼吸系統疾病、心腦血管疾病，與不良的生活方式脫不開關系，生活中少抽煙喝酒，保持健康的生活習慣，真的能終身受益！

3、意外風險：車禍、貓抓狗咬

因意外就醫，原因多為：動物抓咬、摔倒或跌倒損傷、交通事故、骨折，生活中多加防範，少招貓遛狗、遵守交通規則！

資料來源：平安人壽2022理賠半年報

4、從理賠角度看，壽險怎麼買？

醫療、重疾、身故、傷殘，4大人身基礎風險，對家庭打擊最大的無疑是身故！尤其是家庭經濟支柱身故，家庭失去主要經濟來源，父母養老、子女教育、車貸房貸.......都成了問題。

在各家保險公司公布的2022年最高賠案中，出險原因無一例外，全部都是因為：身故，且基本都是疾病身故，其中太平人壽最高賠了1633萬，中國人壽最高賠了1456萬，大都會人壽最高賠了1300萬 ......這筆賠款雖無法挽救被保人生命，但卻能保證家人生活不受災難改變。

1、身故保額不低于10倍收入

身故保額一般建議達到個人年收入的10倍以上，這樣即使不幸離世，也能保證家人的生活10年内不受改變，保險賠償金代替自己承擔家庭責任。

2、男性更需要壽險保障

身故出險率，男性明顯高于女性。以平安人壽為例，男性占比67%，女性占比33%。

雖然說現代社會男女平等，但不可否認，男性往往承擔着更大的家庭經濟責任，更需要充足的壽險保障，利用保險的杠杆作用以小博大，花比較少的錢抵禦對家庭打擊巨大的身故風險！

3、身故原因：多為疾病

分析身故原因，基本80%以上是因為疾病，意外占比不足20%。

• 疾病身故出險原因多為：惡性腫瘤、心腦血管疾病、猝死。
• 意外身故出險原因多為：交通事故、溺水、高空墜物等。

5、從理賠角度看，重疾險怎麼買？

哪些重大疾病理賠率高？答案幾乎人人都能猜到：惡性腫瘤，即人人聞之色變的“癌症”。

各家保司公布的重疾賠付原因中，惡性腫瘤全部位列榜首，占比基本都在70%以上，比如中國人壽74%，富德生命人壽72.88%。也就是說，10個人申請重疾理賠，7個是因為癌症，由此可見癌症的高發。

在選擇重疾險産品時，癌症保障是否充足至關重要，有條件最好附加癌症二次賠，讓癌症保障面面俱到、不留隐患！

1、41-60歲重疾出險率高

從重大疾病出險年齡段看，41-60歲占到一半以上，這個年齡段往往上有老下有小，一旦罹患重大疾病，對家庭可能造成毀滅性打擊。

人到中年，多關注自己身體各項健康指标的變化，并盡早配置充足的重疾保障，最遲不要超過40歲。考慮到重疾要承擔部分疾病治療費用，還要彌補患病後的收入損失，保額宜為年收入的5倍。

2、女性比男性更需要重疾保障

分析各大保司重疾出險客戶，女性的出險概率明顯高于男性，女性在為全家人配置保險時，優先考慮自身的重疾保障！

3、男女高發重疾大不同

男女高發重大疾病，排在第一位的都是惡性腫瘤（癌症），男性更多關注肺癌、胃癌、肝癌風險，女性則是乳腺癌、宮頸癌，無論男女，甲狀腺癌都很高發。

除癌症之外，男性由于抽煙、喝酒、生活壓力大的原因，心腦血管疾病相對高發，有條件可附加心腦血管疾病二次賠，讓重疾保障更全面！

4、兒童高發重疾：白血病

太平人壽單獨公布了未成年人的重疾賠付原因TOP3，分别是：急性白血病、腦部腫瘤、淋巴瘤。與富德生命人壽公布的出險原因很相似：

在為孩子選擇重疾險時，重點關注白血病、腦良/惡性腫瘤、淋巴瘤、嚴重癫痫、嚴重 I 型糖尿病的保障責任，如果有額外賠付，保障将更周全！

5、高發輕症：原位癌

平安人壽的重疾賠付原因TOP5中包含輕症，原位癌排在第4位，大都會人壽公布的理賠率TOP3輕症分别為：不典型的急性心肌梗塞、宮頸原位癌、肺原位癌。

資料來源：大都會人壽2022理賠半年報

劃重點：原位癌！

原位癌是癌的最早期，不會擴散和轉移，查出後手術切除即可。目前原位癌不是重疾險必保疾病，不保自然賠不了，這類産品注意規避！

6、保險公司哪些理賠服務比較實用？

理賠是保險公司最好的名片，“應賠盡賠”是基本原則，除承擔應有賠償責任外，不少保險公司也創新開發理賠服務，提升理賠體驗，讓理賠有溫度，讓服務更貼心。

線上理賠：自助報案、自助理賠、自助查詢，支持線上全流程辦理理賠，提升理賠效率！

醫療墊付：持有特定醫療險保單，住院期間保險責任範圍内的醫療費用，保險公司先行墊付，解客戶燃眉之急。

理賠綠通：高效便捷的增值服務，快速預約專家、安排住院，讓客戶安心就診。

重疾先賠：符合重大疾病給付條件，先行賠付重疾保險金，無需等待治療結束或出院，為客戶雪中送炭。

資料來源：北京人壽2022理賠半年報。

一姐·說

看完各家保險公司的理賠大數據，對于保險怎麼買，相信大家心裡都有數啦！

保險公司不惜賠，也不會爛賠，具體怎麼賠，在保險條款裡都有明确規定。買保險，與其關注保險公司大小，不如多花心思在保險條款上~

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