一、

昨天文章末寫了關于出借時看平台壞賬逾期率的問題，後台有讀者留言，希望我能寫更多關于出借之前怎麼看平台的一些信息，好作為出借參考，今天就跟大家好好聊一聊。

其實之前是打算給大家寫一下怎麼去考察平台，給平台評估是否值得出借，出借時間長短等等我自己的一套方法流程的，但是實際上，這行不通。

因為很多人并不能跟我一樣去平台實地考察，而且有很多的數據，平台是不會給潛在出借人看的，哪怕我去考察平台，需要看平台的一些核心數據也很困難，即使能看也需要簽署保密協議，這也導緻有一些平台可能存在一些問題，但是由于協議約定，我也不能講，最多是不會給大家推薦這家平台，這一點需要對讀者朋友們說一聲抱歉。

既然我的方法行不通，那麼我就站在一個普通出借人的角度，來跟大家分享一些出借之前可以做的工作，這樣我們踩雷的概率也會小很多。

那麼我們看什麼數據呢？根據2017年8月25日，銀監會官網發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》，P2P平台應向公衆披露的信息包括：

1、備案信息，包括備案登記、電信業務經營許可、資金存管、公安機關核發的網站備案圖标及編号、風險管理等信息。

如下圖所示，一般平台官網都會披露相關信息：

2、組織信息，包括工商信息、股東信息、組織架構及從業人員概況、分支機構工商信息、官方網站、官方手機應用及其他官方互聯網渠道信息；

如下圖所示：

3、審核信息，包括上一年度的财務審計報告、經營合規重點環節的審計結果、上一年度的合規性審查報告，如下：

另外還有一些借款人借款基本信息、借款項目信息等相關信息披露咱們後面再講。

以上這些基本信息，都是監管要求平台必須披露的，如果你考察的平台沒有披露或者隻是部分披露，那麼就要注意了。

二、

上面有披露相關信息是第一步，接下來，我們要對平台披露的信息進行核查，确認真假，不能平台說啥就是啥，畢竟騙子也不少。

針對平台披露的信息，比如平台宣稱自己有風投背景、國資背景等等，那麼我們可以看一下平台的股權結構等信息，查看是否真的那些公司入股，一般可以通過企查查、天眼查、水滴信用或者上國家工商管理局官網查詢企業股權信息，核實真假。

另外，如果通過查詢股權關系查到平台有實控人或者實控企業，那麼大家可以進一步的查一下這個人的個人信用，以及這家企業的企業信用，如果平台實控人是老賴或者官司纏身，實控企業也是失信企業，那麼這家所謂的平台請不要投。

而對于平台的高管團隊履曆，首先是看他們的從業經驗，是否具備很好的相關行業經驗，對于互聯網、對于金融是否有豐富經驗，如果是的話可以作為加分項，不然就要慎重。

然後可以在網上搜索一些股東、高管相關信息，如果查無此人或者文不對口，那麼就要小心平台高管履曆造假，那麼對這家平台也可以持觀望态度。比如暴雷平台飯飯金服，其股東張碧粉就有另一重身份莊戰英，而莊戰英早已公司破産。

之後我們可以看一下平台的一些暗兜底策略，雖然目前要求去剛兌，但是目前還是有很多平台在進行各種操作，比如給平台标的上履約保證險（臨風個人認為這是唯一對P2P有用的保險，其他的都是噱頭）、擔保公司提供擔保等。

這裡面大家一般可以在平台上看到标的帶有保險标志，也可以跟保險公司确認平台是否真的給标的上了保險。

對于擔保，一方面需要投資人确認擔保公司的擔保實力，根據《融資性擔保公司管理暫行辦法》第二十八的規定，融資性擔保公司的融資性擔保責任餘額不得超過其淨資産的10倍。相當于杠杆率最高不能超過10倍，即1:10。

舉個例子，如果一家融資性擔保公司，它的淨資産是10000萬，則它能提供的最大擔保餘額就是10億。它可以給一家或是多家公司進行擔保，但累計總額不得超過10億。

另一方面，投資人可以和上面查股東股權一樣，去查擔保公司的股權構成，如果擔保公司的股東跟平台股東存在關聯關系，那麼也說明平台涉嫌自擔保，那麼這種平台的擔保也就沒什麼作用了。

比如愛投資的保理公司擔保就屬于自擔保的情況，所以對這類平台最好也持謹慎态度。

三、

下面我們再來看看平台的标的具體情況，首先我們可以先看平台有沒有做一些違規業務，比如大額标、淨值标、黃金業務等，然後我們根據現行的政策可以看限額，個人借款不超過20萬，企業借款不超過100萬，如果平台上的借款标的超過限額，那麼這種平台遠離。

看完限額，我們可以看看标的的信息披露情況，一般都會披露一些借款人基本信息，如下圖的基本信息披露：

平台披露的信息越多越詳細，那麼可信度也相對較高，咱們出借也會更放心一些。

企業貸更是如此，因為涉及的金額較大，所以投資人一定要看到三證的一些披露，如果光隻有一個公司名稱，最好也别投資。

另外還有一個小技巧，如果平台上大部分的個人标的都是10萬到20萬之間，企業貸都是100萬的，這種平台也可以考慮觀望，很多暴雷平台都告訴我們這種類型的平台有多坑。

另外，對于平台的一些數據，比如逾期及待收，大家也需要密切關注，逾期壞賬率太高的平台，大家也要注意。

逾期壞賬太高，說明平台的資産質量不夠好，風險偏高，咱們需要規避，沒必要去趟這渾水。

另外，就是長期處于虧損的平台，大家最好也是敬而遠之，這類主要為上市平台，大家看他們的财報淨利潤也看的到，這裡長期虧損的平台，運營風險較高，可能哪一天就做不下去倒了。

以上都是咱們普通出借人自己花點時間就可以弄清楚的平台情況，上面那些判斷也許不嚴謹，但是作為一個普通出借人，在以上各個方面遇到風險的時候，可以不投資該平台，這樣真的可以避免很多的大雷。

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