網上關于消費型、儲蓄型、返還型的科普很多，但都不夠客觀。如果你看完好幾篇文章，對于這幾種保險的類型還是有困惑，一定要點開這篇文章，是你一定沒看過的幹貨心得。

這篇文是系列文，暫定打算寫三部分，從科普到進階類玩法，做一個詳細的說明。

返還型系列文章參考：

第一篇：消費/儲蓄/返還，到底怎麼區分？

第二篇：返還型的“坑”在哪裡，如何避坑？

第三篇，終極篇：兩全 豁免，你沒有見過的保費杠杆

既然前面2篇文章，都沒有打消你們看返還型保險的熱情。那我就滿足你們的需求，介紹一款寶藏産品。

富德生命尊享健康（慶典版），獨有的18歲前和60歲後賠雙倍保額，重疾賠多次，如果重疾發生在雙倍賠的時間，都可以雙倍賠付。

所以除了本來的滿期拿回保費，還可以在60歲之後，再減保一半補充養老，重疾賠付和之前金額一樣。

保險公司OS：薅羊毛也不是你們這樣薅的....

一、産品責任如下：

基礎保障見思維導圖，具體的産品介紹戳這個：富德生命尊享健康，一款能夠抵擋通脹的重疾險 - 知乎

今天主要寫附加兩全的用法。

二、費率

0歲男寶寶投保富德生命尊享健康（慶典版），重疾保額40萬，附加尊享兩全（30年），再附加投保人豁免。

每年保費9003，交19年，總保費171057元。這是一個真兩全，重疾是否賠付不影響兩全的賠付。

産品的豁免功能值得一提。如果觸發豁免，視同保費已經全部繳納，在滿期金返還時返還的全部應交總保費。注意是應交總保費，而不是已交保費。

三、返還 豁免展示

特此聲明：此表格的舉例，僅限于風險展示，不帶入真人。僅是為了說明極端風險會有什麼樣的保費杠杆。希望寶寶們都健健康康，平安長大。

第一種情況，正常滿期

交費17w

滿期拿回17萬的已交總保費

40萬的重疾多次賠一直有效，後續至少會賠付40萬。

第二種情況，交費期出險

如果發生萬一，能夠給到家庭的最大保障。

2-1 被保人罹患輕症/中症

已經交費4.5w；

賠付輕症/中症分别的保額；

豁免後續14年保費；

滿期拿回17w的已交總保費；

40萬的重疾多次賠一直有效，後續至少會賠付40萬。

2-2 被保人罹患重疾

已經交費4.5w；

賠付重疾保額40萬；

豁免後續14年保費；

滿期拿回17w的已交總保費；

其它4組重疾責任仍然有效，還可以申請重疾賠付。

2-3 被保人突發身故

整個保單是由被保人作為标的，因此被保人身故（小于18歲），在銀保監會的規定下，隻能按照3倍已交保費賠付。對比其他重疾險，18歲前身故隻能賠付已交保費或者已交保費的2倍。

第三種情況，交費期投保人出險

同樣觸發了豁免功能，疊加返還的杠杆。

交費4.5w

滿期拿回17萬的已交總保費

同時40萬的重疾保障仍然有效，後續至少會賠付40萬。

四、小結

以上就是我說的返還型保險 豁免保費的終極杠杆。

雖然我們并不想要這種杠杆，但從風險完全考慮的層面，這種返還 豁免的形式，能夠将極端風險都囊括住，特殊情況下，用最少的保費給到寶寶最大的保障。

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