越來越多人的風險保障意識提高了，知道自己需要購置保險，但總是一拖再拖，覺得不着急。

某天，遲遲舍不得買重疾的一個朋友告訴學姐，他終于下定決心，要在支付寶或者微信上買一款保險。

支付寶和微信上的保險

學姐馬上打開手機查了查，不得不佩服支付寶和微信平台的精明。按月分期繳費的設置，最大化的降低了人們對價格的感知度，更容易下決定。

看起來三四百塊的價格就能買到50萬保額，和那些動辄上萬的重疾險比起來，這價格簡直太讓人心動了。

雖然這是1年期産品，但是系統默認勾選自動續保、自動扣費，讓許多保險小白産生一種錯覺——每年隻需要幾百塊，就能保一輩子。

便宜是真便宜，可便宜之下是不是好貨，還值得商讨一番。

而且微信和支付寶上面加起來有幾十款産品，啥險種都有，魚龍混雜，學姐今天就來盤一盤，支付寶和微信上賣的保險産品到底怎麼樣。

#文章較長，建議收藏#

這裡挑選了4款産品，分别對應少兒重疾險和成人重疾險。

• 少兒重疾險：支付寶完勝

支付寶：健康福·少兒重疾險

微信: 微醫保·少兒長期重疾險

從投保方式上看，健康福的選擇更加靈活，可以選擇隻保30年，也可以選擇保長期到70歲或終身，而微醫保隻能固定保到23歲；

從保障内容上看，健康福的保障更全面，100種重疾賠1次 20種中症賠2次 30種輕症賠3次，而微醫保缺失了中症保障、輕症也隻能賠1次。

兩款産品主打少兒專屬重疾，健康福額外保障20種少兒特定重疾，微醫保隻有10種，一旦患該特定重疾，可額外賠付50萬。

學姐詳細查了一下這兩款産品有沒有覆蓋少兒高發重疾：

從表格來看，健康福比微醫保表現更好，前者有11種少兒特定重疾能得到雙倍賠付，後者隻有7種。

最後看價格，由于兩者的繳費年限和保障年限都不一樣，我們拿總價來看一下：

健康福，交20年，保30年，總繳費1.1萬元。微醫保，交23年，保23年，總繳費9867元。

健康福多交了1千多元，多出了7年保障時間。

總的來說，從保障内容、價格、繳費和保障的靈活性，都是健康福·少兒重疾險完勝。

• 成人重疾險：支付寶完勝

這兩款産品沒什麼懸念，健康福全面占優。

健康福的産品形态是：重疾1次 中症3次 輕症3次 癌症二次賠付的産品。

微醫保隻有重疾1次 輕症3次，雖然輕症可以選擇取消， 但即使微醫保不附加輕症，價格都比健康福要貴，這就沒什麼好比的了。

但這裡多說一句，健康福·終身重疾險已經有了市面上最優秀産品的基因:

• 輕中重症齊全
• 能附加癌症多次賠付
• 前10年出險另賠30%保額

其價格也具備足夠的競争力，但是和市面上其他優秀的産品比起來，還差這麼點意思。

跟健康保2.0比，少了70/80歲的定期保障，價格上也是健康保2.0更占優勢，可惜10月20日健康保2.0就要取消70歲定期保障的選項了。

跟前行無憂比，前行無憂的保障更充足，一招「60歲前額外賠付50%保額」就穩穩壓健康福一頭了。

更何況健康福·終身重疾險還沒有投保人豁免，不适用于夫妻互保或者給孩子投保。

除此之外，支付寶和微信平台上還有一年期的重疾險産品，價格便宜到炸，一年才需要400-500元，但是學姐并不建議大家購買，最大的原因“續保”不穩定。

也許我們身體健康發生變化時，就無法通過下一年重疾險的健康告知；也許保險公司停售，自己又将重新處于風險之中。

因此這裡就不進行對比測評了。

百萬醫療險

• 6年續保類：各有優勢

在保障上，微醫保·長期醫療和好醫保·長期醫療極其相似，都是200萬的一般醫療報銷額度、400萬的重疾報銷額度。

醫療險比較複雜，我們針對不同維度進行詳細比較。

① 續保條件

微醫保最大的亮點在于它是一款6年期的「長期醫療」保險。一張保單連保6年，不漲價、合同條款不變、不下架。

好醫保雖然保證續保6年，但本質上是一款1年期産品，也就是說，續保費率會根據費率表上的年齡變化而對應增加。

盡管好醫保更加便宜，但微醫保一旦發生重疾就能豁免保費，對于一款6年保證續保的醫療險來說，非常厲害。

舉個例子，假設第一年購買微醫保就得了癌症，那之後5年的保費統統都可以免掉，保障依然有效。但好醫保仍然需要每年續費。

綜合來說，兩者的續保條件都不錯，微醫保略勝半個身位。

② 免賠額

好醫保6年累計免賠額度1萬元；微醫保如果第一年未出險，第二年的免賠額度會下降到9000元，第二年依然沒有出險，年免額度最低下降到8000元。

這一點好醫保更優。

③ 增值服務

好醫保升級後将質子重離子治療的報銷比例提高到了100%，年度累計限額100萬；微醫保的報銷比例隻有60%。

好醫保的重疾津貼1萬，給付得更加爽快；微醫保的重疾住院津貼100元/天，累計以180天為限，最高能賠1.8萬元。

好醫保額外的增值服務有惡性腫瘤特藥服務，不僅可以外購藥報銷，還支持藥品直付，微醫保目前沒有提供這項保障。

④ 健康告知

微醫保的健康告知詢問過去1年内的健康檢查是否異常，健康告知非常寬松；

雖然好醫保升級後比過去更嚴格了一些，會問到過去2年内是否存在拒保、延期、加費承保的記錄，但整體來說健康告知還是挺寬松的。

總的來說，兩款産品各有優勢:

看中保證續保條件、以及身體小異常，可以選擇微醫保；

看中增值服務，以及對價格比較敏感的，可以選擇好醫保。

• 非續保類：支付寶更佳

現在的百萬醫療險産品很多且同質化嚴重，微醫保和好醫保的核心保障并無差别，它們都是一年期的百萬醫療險産品。

保額很高，一般醫療保額300萬，重疾醫療保額600萬；保費很便宜，30歲一年隻要200多塊錢；續保也做到了不會因理賠或健康狀況發生變化而拒絕續保或單獨調整保費。

好醫保除了重疾綠通和費用墊付的增值服務外，還包含惡性腫瘤特藥服務，質子重離子也能報銷100%；微醫保的質子重離子隻能報銷60%，還更貴。

可能有人會感到疑惑，為什麼支付寶和微信都有了6年保續保的醫療險，還非要賣「幾乎一模一樣的」1年的醫療險?

總結成一句話就是：差異化生存。

一款百萬醫療險要想長久的存在，就一定要持續産生利潤，這意味着客戶群能自我更新，不斷有新的健康體用戶加入。

通常不再主動續保的客戶都是身體非常健康的，他們有更多的選擇權，而帶病人群傾向于續保，尤其是保證續保類的産品對他們更友好。

如果留下越來越多的非健康人群，保險公司賠付率必定會增加，時間一長就會虧損，虧損就離停售不遠了。

所以在産品無明顯區别的情況下，學姐覺得也不一定要死磕保證續保類的産品。選擇暢銷的百萬醫療險也不錯，賣得多代表客戶群龐大，代表有更多的客戶加入進來，保持良性循環，能續保的時間自然會更長久一些。

好醫保、微醫保的一年期産品，或者尊享一生2019都是這樣的熱銷産品。

防癌醫療險

支付寶·好醫保·防癌醫療險完勝

一般來說防癌醫療險比較适合老人買，他們受購買年齡或健康告知限制，買不了百萬醫療險。而我們買了百萬醫療險的，也沒必要買防癌醫療險了。

上圖中三款防癌醫療險，保證形态幾乎一樣，都是癌症保額200萬。

微醫保的價格更低，支付寶的兩款防癌醫療險的增值服務多一個外購藥報銷。

其中好醫保·防癌醫療險的保證續保期6年，無論産品停售還是産生理賠，都不用擔心續保問題；如果6年保證續保期已結束且産品停售，還可以無等待期、無需重新健康告知投保公司其他防癌醫療險産品。

微醫保的優勢在于最高投保年齡可達80歲。

論性價比，好醫保·防癌醫療險是最佳選擇；

如果年齡70-80歲，微醫保也是個不錯的選擇。

住院門診醫療險

這三款産品保障的角度不同，沒有什麼可比性，大家可以按需購買。

萬元保是小額住院險，保額1萬，是為了彌補百萬醫療險1萬免賠額的不足，有社保的報銷額度高達90%。

微醫保·門診是一款稀缺的保險。門診醫療險的出險率非常高，所以市面上幾乎沒有針對成年人可單獨購買的門診醫療險，一般通常作為附加險而存在。

也正是因為這種高賠付率的特性，這款産品的報銷額度隻有5千元，而且單次限額300元，得報銷個十幾次才能用完…

最最最值得推薦的是這一款——全民保。保費便宜到炸，18-40歲年保費都隻要60元，分攤到每月隻要5塊錢；而且它的健康告知寬松、沒有職業限制，購買門檻極低。

幾乎是普通人唾手可得的保險産品，很多不願意接受保險的朋友，看到這種保險也不會有抗拒心理。

不過它的保障力度有限，保額隻有50萬，有醫保也僅能報銷八成，作為入門級醫療險還不錯，學姐建議有條件還是選擇百萬醫療更好。

定期壽險

這兩款産品比較普通，對定期壽險感興趣的，可以跳轉閱讀這篇文章：2019年，最值得購買的定期壽險

但就這兩款産品來說，支付寶·全民保更優秀，沒有職業限制、無收入要求、無需體檢和BMI要求，門檻很低，價格也不算貴。

兩款産品的健康告知都是3條，比較寬松。

支付寶·全民保對投保曆史的詢問僅有拒保/延期，而微信·孝親保更嚴，拒保/延期/加費/除外均不能投保；

微信·孝親保沒有對結節的詢問，而支付寶·全民保有詢問肺結節。

另外需要注意的是，微信·孝親保自稱為高保額定壽，最高可至500萬，實際上一線城市北上廣深的免體檢最高保額是315萬，其他城市免體檢最高保額是265萬。

意外險

• 少兒：支付寶更佳

萌寶保雖然保費貴一點，但是意外身故/傷殘保額有50萬，保障更加充足；

護身福的亮點在意外住院津貼給付更高，還附帶骨折保險金。

• 成人：性價比都不高

無憂保的亮點在50萬的交通意外保障，護身福的亮點在50萬的高額猝死保障，但費率上要比市面上其他優秀意外險貴得多，不推薦。

• 老人：各有優勢

老年人綜合意外的費率更低，包含交通意外保障，還可以醫療墊付；護身福的意外傷害醫療有2萬，報銷比例90%，而且不限社保。

最後

微信和支付寶，已經像水煤電一樣深入我們的生活，很多人可能就是從支付寶或微信上第一次接觸保險。

這兩年間互聯網保險發展得很快，兩大互聯網巨頭也開始利用天然的流量優勢在深度布局保險，不管主動還是被動，讓很多人有了更多接觸保險的機會。

雖然保險的曝光度增加了，但其認知門檻還在，普通人缺乏基礎的保險知識，壓根搞不清楚自身的需求匹配什麼類型的保險，而且這些互聯網巨頭又非常懂得用「低價」來吸引消費者，使得很多人糊裡糊塗就買了。

學姐提醒大家，買保險不是逛淘寶，不要瞅着便宜就買，一款重疾險保障時間長達幾十年，一時沖動可能會買到并不适合的自己的雞肋産品！

保險不是即買即用的商品，需要審慎對待，合理配置，從需求出發，才能買到适合自己的産品。

點擊下方"了解更多"，3秒免費幫你分析出家庭風險！

,

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!

查看全部