【摘要】現如今，銀行存款利率一降再降，央行下調MLF 10個基點，LRP今年一降再降，銀行大額存單“一單難求”，小銀行又頻頻出現問題，自己購買的各種理财産品收益卻一再下降，這讓不少追求穩健理财的投資者感到焦慮，感覺自己每天的生活成本都再上升，看着自己手裡的錢正在不斷的貶值，很多的人的心裡感覺很不好。那麼面對這種情況我們普通人應當怎麼辦呢？

銀行存款一直都是我國居民的主要理财方式，特别是現在大多數人的收入水平提高後，手中的積蓄也逐漸變多，很多人會選擇将大部分積蓄存入銀行。因為銀行具備其他理财方式沒有的點，也就是本金安全和穩定的利率。

但是，如今的銀行存款已經大不如前，利率是一降再降，由原來存款利率最高能達到6%，到現在三年期存款利率最高隻有3.25%。現在大額存單也處于“一單難求”的狀态，十分搶手。而且，最近有幾家小銀行也頻頻出現問題。那麼問題來了，在這樣的情況下，我們該怎麼理财呢？其實有幾種理财方式值得考慮，接着往下看！

說到穩健的理财産品，大家常見的就是銀行存款、國債、貨币基金這些了。但是很尴尬現在無一例外的是，它們都面臨着利率下滑的風險。

比如貨币基金，它們的收益率是市場化的，可作為其他固定收益類産品的風向标。早期餘額寶上市的時候有6%的年化，後面降到4%、3%，現在都不到2%。

天弘餘額寶的淨值，最新的近7日年化收益率為1.43%，也就是說1萬塊錢，1天的收益是0.39元，創年内新低。 不光是它，目前700多支貨币基金裡，差不多90%的收益率都不到2%。

目前市面上，對于普通打工人而言可以作為閑錢理财的基金産品還有同業存單基金、中短債基金，另外還有一部分銀行理财，這個可以根據自己的抗風險度自行判斷。

大家可以先看看下圖的家庭資産配置表：

那麼普通人比較保守的可以有以下幾種選擇：

一、降低自己的預期

十年之前餘額寶剛剛推出的時候，這種貨币基金類産品的年化收益率都可以達到7%-8%。後來幾年才逐漸下降，不過随之另外一種P2P理财又接棒貨币基金類産品，打着保本保收益的旗号興盛了四五年，最高時有些産品收益率可以達到15%-20%。那幾年我們普通人投資理财産品賺錢就向理所應當的事情，每年如果不賺到8%以上都不好意思和其它人說自己有投資。但是随着我們經濟體制的調整，當年的P2P産品已經幾乎全部暴雷，很多人投資的錢血本無歸。國家明确指出正常的理财産品收益也就是年化3%-4%，超過6%以上的産品劃問号，超過8%的産品就要有損失全部本金的思想準備。投資市場已經今非往日，既然現在的全球的經濟形勢變了，那我們也一定要跟随調整。降低自己的收益預期，以穩為主。保證本金安全的基礎上進行适當的投資。

二、合理規劃自己的财産結構，提高自己的風險承受能力

很多投資者并沒有對自己現有的财産進行合理的規劃，但是總是想通過一把唆的方式投資某一理财産品達到一夜暴富的目的，這是非常危險的。這種投資方式隻能使你一夜返貧。正常一個人一定要把自己所有的财富進行分配管理，将你的可支配的錢分為四部分（抛出每月的房貸和車貸等開支）：1.應對日常開銷的，占比10%。2.一年之内保持穩定的應對突發情況的錢，占比20%。3。保證資産可以穩定增值的30%。4.可以用來博取較高收益的，占比40%。通過固定比例将自己所有的錢投入到貨币基金、銀行存款或理财産品，最後可以用博取高收益的錢再投入股票或債券市場。隻有這樣才能做到分散風險，不至于讓理财影響到你的正常生活。

三、選擇穩健品種，進行長期投資并持有

關于理财産品的選擇，每個人根據自己的收入情況，年齡和風險承受能力的不同要綜合考慮，分别對待。如果有大量的餘錢，但是又害怕承擔風險可以購買定期的國債或者銀行的大額存單。如果要購買銀行發行的理财産品就要有一個長期的投資計劃，由于2022年初資管新規的推出，這些産品都是不保本保息的，因此你的投資産品到期也可能收益為負。但是一般以一年為期正收益的産品還是居多的。另外如果投資股票市場時，一定要先擇合适的時機，逢低買入，長期持用，這樣才能獲得比較高的回報。一味的波段操作，追漲殺跌隻會增加自己的損失。

四、提高自己的個人技能

就在前幾天每年一次的股神巴菲特與股東大會上，有很多投資者問股神:"在現在這個動蕩不安的市場裡，投資什麼産品才能保持自己财産的穩定升值。"股神的回答是:"投資你自己"。股神的話看似玩笑，但是其中真的蘊含大道。任何的資産投資都不如直接投資你自己得到的回報快，人的财富積累，尤其是第一桶金多半是是靠自己的專業技能賺到的。年輕人由于本身固有的财富就不多，所以更應當考慮的是在自己事業上有所發展，通過升職加薪方式，用勞動收入的增加來增長自己的财富，等到積累到一定階段後再考慮如何理财讓自己生活得更好的問題，千萬不可本末倒置。

投資理财控制好風險是第一課，保證持續的正收益是最重要的。同時要認識到一個人如果沒有一定的财富作為起始的基礎，通過投資理财是不可能達到财富自由的。因此你的本職工作要比你的投資産品更值得珍惜，不斷的提升自己吧！

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