如果沒有其它理财手段，是很值得存的，最起碼比放在餘額寶或騰訊理财通裡的收益多多了。如果有其它理财手段，且收益比這更高、風險也差不多，那就不值得存。

從現在銀行利率走勢和按月付息兩方面，咱們來聊聊”為啥值得存“。

下圖是從2020年3月至今的銀行存款利率趨勢圖。

從圖中，我們可以看出：

在2021年2月份，銀行的活期利率在0.31%左右；一年期定期存款的利率在2.04%左右；三年期在3.5%左右。所以，從這個角度來說，三年期定期存款利率在4.96%的産品已經非常稀少，也是很值得存的。

最值得存的理由其實是“按月付息”。因為銀行每付一次利息，實際使用我們的資金就變少了。相對應的，我們存款的實際利率就會變得更高。

舉個例子。比如在2021年4月，我們開始定期存款，金額為1萬元。為了計算方便，假設銀行每月付給我們利息100元（實際上沒有這麼高）。

4月份付息100元後，因為4月用我們的錢是1萬元，那麼月利率=100/10000=1%，年利率就是12%；

5月份又會給我們付利息100元，但因為銀行上個月已經給了我們100元，所以實際上，銀行在5月份隻用了我們9900元的資金。

那麼，5月份的實際月利率=100/9900=1.01%，年利率就是12.12%；

以此類推，6月份的實際月利率=100/9800=1.02%，年利率就是12.36%；

……

第36個月，即2024年4月份，銀行此時已經付給我們了3600元的利息，所以它的實際月利率=100/6400=1.56%，年利率就是18.75%。

利息不變，銀行使用我們的本金卻越來越少，存款利率自然就越來越高，這就是“按月付息”的威力。

與之相對是，很多人經常使用的銀行或餘額寶的“分期付款”功能。看起來手續費很便宜，但實際上我們付出的利率會變得越來越高。

如果有一天本金還完了，利息還沒付完，那我們付出的利率就是無窮大的，因為本金為0，即“利率=利息/本金”中的分母為0。

不過，在定期存款之前，需要注意一點：資金的流動性。因為如果在到期之前取出，有的銀行會按照活期利率算，有的則是靠檔計息。

什麼是靠檔計息呢？比如我們本來要定期存款3年，但在2年半的時候，因為急需用錢不得不取出，那麼利息的計算就會按照“2年期定期存款利率 6個月的活期利率”來算。

除此之外，存款時還有兩個小技巧也可以提高存款利率：

一是在季度末或年末存款的利率會高一點兒。因為在季度末或年末時，銀行需要盤賬，攬儲壓力比較大，所以就會稍微提高利率來吸引人們存款。

二是在城商行或農商行的利率也會更高一點兒。因為相比于國有五大行，不論是營業點還是服務、信譽度等，地方銀行都跟不上，所以不得不靠高利率吸引人們存款。

@正經的盜财人

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