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本文關鍵詞：

責任免除 行标

保險責任和責任免除條款是保險合同的核心内容之一，這些條款的設置和适用關系到保險合同各方當事人的根本利益。

在實踐中一些人身保險糾紛案件的争議焦點也集中在保險責任與責任免除條款的認定上。

是否屬于免責的依據

《保險法》第十七條：

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的内容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的内容以書面或者口頭形式向投保人作出明确說明；未作提示或者明确說明的，該條款不産生效力。

《保險法司法解釋二》第九條：

保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的 “ 免除保險人責任的條款 ” 。

保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務，享有解除合同權利的條款，不屬于保險法第十七條第二款規定的 “ 免除保險人責任的條款 ” 。

“”

是否屬于免責

《人身保險傷殘評定标準》是否屬于免責？

個人觀點認為不屬于免責情形（有不同觀點的歡迎留言探讨），理由如下：

一、

首先《人身保險傷殘評定标準（行業标準）》由中國銀行保險監督管理委員會、中國法醫學會聯合發布，是通行的行業标準。

二、

保險合同條款中約定以《人身保險傷殘評定标準》作為計算和支付傷殘保險金的依據，主要的目的在于明确保險人承擔保險責任的範圍和保險金賠償标準，屬于保險責任的範疇。

三、

假設保單約定傷殘保額是30萬元，這個約定并不等于被保險人發生了意外事故達到傷殘了，保險公司就一律按照這個數額進行賠付。這和我們一般認知的傷得重多賠，傷得輕少賠相悖。

四、

雖然這個标準中約定了對應的保險金給付比例乘以意外傷害傷殘保額給付傷殘保險金，這一約定是帶有比例因素，但并不具有免除或者減輕保險人責任的本質特征；這個比例約定體現的恰恰是被保險人傷殘程度的輕重與保險人給付的多少相适應的關系，是兼顧被保險人利益的同時合理分擔各方權利義務的約定，并沒有在保險人應承擔保險責任的範圍内減輕或者免除其責任。

五、

另外《中國銀行保險監督管理委員會關于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關事項的通知》中也規定了“保險責任涉及傷殘給付的人身保險合同應在保險條款中明确約定傷殘程度的定義及對應保險金給付比例”。綜上述四、五兩點，保險合同約定傷殘按被保險人傷殘等級給付的規定，不屬于《保險法司法解釋二》中的比例賠付條款。

六、

《人身保險傷殘評定标準》所列的傷殘程度，基本覆蓋了大多數傷殘情況，同時體現了被保險人傷殘程度與保險金數額的相互對應關系，即重傷的多賠，輕傷的少賠。不僅兼顧了保險人與被保險人雙方利益，也反映了對遭受特定風險的被保險人予以分擔風險的保險功能，适用該标準相對合理與公平。

七、

很多案例主張《人體損傷緻殘程度分級标準》是由五部門聯合發布的，效力高于行業标準。但《人體損傷緻殘程度分級标準》《人身保險傷殘評定标準》《勞動能力鑒定職工工傷與職業病緻殘等級》這三個标準是由不同部門依據職能制定的并行的人體損傷緻殘程度鑒定标準，适用領域、對象和承擔的社會功能不同，并不是上位法與下位法關系，也不是新法與舊法的關系。

在實務中各地法院對此類案件的審判結果仍有很大差異，希望司法機關能夠早日統一對該類行業标準的認定規則，厘清根本屬性，節約訴訟成本，同時也能為保險業更好地服務社會民生創造良好的法律環境。

參考判例

（2022）贛民再70号

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