問：

标叔，你好。我是一名理财小白，過去幾年我的理财方式很簡單，就是發了工資就買餘額寶。以前，餘額寶的收益率很高，超過4%，我非常滿意，總比放在銀行賬戶裡拿活期利率好多了。可今年以來，餘額寶的收益率越來越低，現在年化收益率連2.5%都達不到，比通脹率還低，越存錢越少，請問有什麼替代餘額寶的理财産品沒有？

标叔：

餘額寶的出現讓很多人首次有了理财的意識，也成為了廣受歡迎的大衆理财工具。然而，從本質上講，餘額寶就是一款貨币基金，其主要的功能定位就應該是生活中随時可以支取的資金。

一般來說，越是流動性好的資産，收益率越低。餘額寶可以做到T 0使用，流動性非常好，這也就決定了它的收益率不可能很高。事實上，餘額寶收益率高并不是一個好現象，它意味着市場上資金缺乏，企業的融資成本高，會對經濟發展起到抑制作用。目前，經濟仍處于企穩的過程中，央行采取“保持流動性合理充裕”的貨币政策，意味着市場上的資金較充足，利率較低，短期内餘額寶很難再出現較高的收益率了。

由于餘額寶主要是管理零錢的，其在家庭資産中所占的比重不應太高，像你這樣把全部的收入都投入到餘額寶中，并不科學。我猜測，你投資餘額寶的主要原因有3個：一是使用方便，資金可以随時用于網購支付；二是有一定的利息收入；三是資金總額不多，沒有多餘的錢投資其他理财産品。

從數據上看，今年6月我國消費者物價指數（CPI）同比漲幅為2.7%，比餘額寶2.3%~2.4%的年化收益率高0.3%~0.4%，如果你在餘額寶中的平均投資金額為5萬元，1年财富縮水的金額也就是150~200元，并不算多，大可不必為此煩惱。

你現在首要的問題是提高自己的收入，隻有收入提高了，才會有更多的投資途徑。和你的自身價值相比，餘額寶裡的資産真算不了什麼，哪怕跑不赢通脹也沒有關系，畢竟損失并不大。但如果你自身的收入低，還跑不赢通脹就麻煩了，這将意味着你的生活質量隻能是一天不如一天。如何提高自己的職場收入，讓自己的人力資源産生更大的效益，值得你認真考慮。

如果你一定要找一些餘額寶的替代品，不妨将目光投向銀行，銀行大多有T 0類的理财産品，目前的年化收益率略高于餘額寶，大部分在3%以上，收益率較高的理财産品可以超過3.5%。産品的起購金額在資管新規出台後，大幅度下調，多數産品的起購金額為1萬元。比餘額寶等貨币基金更好的是，單日贖回的金額也比較高，有些産品在交易時段内可以單日贖回超過100萬元。當然，和餘額寶相比，在購物方面會麻煩一點，要先贖回到賬，才能再用于支付。好處是贖回資金到賬的時間短，基本上幾秒鐘錢就回來了，比餘額寶快多了。如果你的資金超過1萬元，就可以将資金轉回銀行，獲得更多的理财收入。（作者：汪标；圖/全景網）

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