現在有些單位會給員工交企業年金，還要求個人交工資的3%，企業交6%，符合條件後就可以領回來這筆錢。到底交了劃不劃算，以及企業年金險究竟是什麼？今天小阿哥梳理了一下思路。

一、年金險是什麼

企業年金險是一種補充養老金制度。簡單理解，就是國家養老體系包括3個部分：國家養老、企業養老、個人養老。

國家養老就是我們自己交的社保，社保裡面的養老保險，按每個月的工資比例交給國家，個人出8%，單位出16%。

以靈活就業人員身份去繳納社保養老金，繳費基數是當地上年度在崗職工的月平均工資，繳費比例一般是20%，這個錢全都要由個人來出。

企業年金就是每個月，單位交工資總額的4%-8%；個人繳費工資的2%-8%，由單位代扣。以後符合條件後領回來。

個人養老就是我們自己去保險公司買年金險，比如，現在每個月交固定金額，連續交1—20年不等，以後55歲—65歲開始固定領回來養老金，活多久領多久。

二、企業年金怎麼領取

以上圖為例，企業年金一般有5種情況可以領取：

①解除勞動合同的時候。

工作不滿5年是無法領取的，超過8年，能全額領回來企業年金。

②企業年金方案終止

也就是企業不再有年金政策的時候，自己和單位都不用交了，以前交的年金也可以退還給個人

③到退休年齡

職工退休後，或者完全喪失勞動能力或者死亡。

④解除勞動合同

⑤勞動合同到期不再續簽勞動合同也能拿回來企業年金。

三、企業年金有什麼好處

我國目前的基本養老保險的替代率在30%左右，就是說你退休後能拿到的退休金隻有退休前工資的30%。如果你還不是按照真實工資繳納的，那替代率更低。

①企業福利

企業年金和住房公積金一樣，是企業和單位都要繳錢，而且單位的錢按照單位的方案逐年歸屬給個人賬戶。所以既然是福利為什麼不用呢。

②個稅優惠

2014年财政部發布财稅103号文文中明确規定了企業年金個人繳費基數4%之内部分在個人所得稅前列支，上限是當地社平工資的300%。

③投資收益

企業年金會交給專門的基金公司打理，每年都還會有穩定的收益，比銀行存款利息還會高一些。

四、未來養老的規劃建議和思考

今年兩會開始多次提到未來養老的話題，國家鼓勵發展個人養老。雖說社保中養老保險、企業養老年金都非常好，但是加起來的養老金額恐怕也很難達到退休前的工資水平。

所以小阿哥建議現在的80、90後就要早早規劃自己的養老了，個人養老年金可以重點關注的是商業保險公司的年金保險，具體可以參考之前小阿哥的測評文章。

《兩會提到的養老保險怎麼買最劃算？》

《養老保險産品測評：金生有約年金保險》

《增額終身壽險VS年金險哪個養老更好？》

小阿哥用大白話講保險，教你不花冤枉錢。

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