劃船不用槳，一生全靠浪，大家好，我是浪哥，一個做事堅持能動手就别吵吵原則的硬殼男人。我們就看看最常用的消費分期，支付寶的花呗和京東的白條，我們通過計算看看他們真正的年化利率，分析一下其中存在的障眼法。

我們就假裝豪一把，分别在淘寶和京東分别購物一下，看一下分期之後我們需要多付多少錢，年化利率是多少？

我們在淘寶上購買一個iphone11 綠色，價格是4749元，我們使用花呗分期分12期，我們發現我們每期要支付425.43元，最終要支付5105.16元，最終多支付356.16元，幾乎是每天多付一元錢，對我們來說既減輕的壓力有提前獲得享受，何樂而不為？

我們來看一下支付寶官網上花呗分期的費率：

我們可以計算一下，每期還錢是怎麼出現的：

我們的費率是7.5%,那麼我們一年的手續費就是：4749*7.5% = 356.175，每期需要還的利息是：29.68，每期要還的本金是：395.75，那麼綜合算下來我們每一期要還多少錢呢？425.43元，正好是計算出來的。

我們同樣在在京東，下單買一個iphone11，價格是4999

我們看一下收銀台：

我們來算一下，我們需要支付的本金是4999元，分期到最後一共需要支付5358.88，需要支付的手續費是359.88元，每期需要還446.61元，每期中的分期服務費：29.99元，每期還的本金是：416.62元，我們算出來的年花費率大概是7.2%，白條的分期沒有官方文檔說具體多少，我詢問的客服的聊天：

3、6、12期的都是7.5%,說會根據系統審核改變，但是具體怎麼變都是未知數；

我們也許會有這樣的疑問，為什麼花呗的3、6、12期的費率分别是2.3%、4.5%、7.5%，而京東的白條分期費率都是7.5%呢？這樣看是花呗更便宜啊！

我們來看一下這其中的套路，我們針對費率，看一下3、6期的：

淘寶：我們假如消費10000，分三期那就是230元，每一期79.3元；分六期是450元，每一期75元。

京東：我們同樣消費10000，我們的費率一緻都是7.5%,那我們的年化費用是750元，當我們分三期的時候，我們隻用了一年的四分之一，那我們三期的費用就是187.5元，分6期的費用是：375元。京東的比較好計算，一年的費用750元，每個月就是750/12=62.58元，你分幾個月就乘上幾個月。

這麼算下來怎麼看着反而是京東便宜，而且費用也不高，并不影響生活，我們來看一下真實的費率。

我們還是拿我們在淘寶和京東真實的購物體驗來計算：

我們使用LRR來計算費率：

左邊的是淘寶，右邊的是京東，不是年化7.5%嗎？怎麼到這變成13%了，這是為什麼呢？

分析：

真正的年化7.5%是這樣的，我們借走10000元，我們在這一年期間并不歸還本金，利息不管是最後還還是分期還無所謂，我們隻在最後一天還上本金，這時候是真正的年化7.5%。

現實中的7.5%其實不是這樣的，我們每個月都要還本金，但是我們交的利息還是按照10000的本金來的，此時我們到最後一個月的時候可能本金不到1000，但是我們還的利息還是10000的利息，此時我們就這樣被套了，這個年化的7.5%是我們眼前的數據，并不是我們真正要付費的年化。而真正的費率下，我們按照這個10000元，相當于付出1300元的利息，這是相當高的收益率，對于不同人來說，自己手上并沒有什麼收益率能高過這個，定期國債當先的收益年化也不過才4%左右，可想而知現金貸分期的背後是多麼暴利，想必你也明白為什麼電商總是希望你分期貸款了吧！

我們同比看一下，我們存款的利率隻有我們借貸分期利率的零頭3%-4%，他們輕輕松松就收走10%，不經意間讓你的錢袋變瘦了，沒和你說一聲，而你也沒有意識到，順走我們的錢就是這麼容易。隻能說這是兩面的，分期方便了我們消費和享受，但是弊端是潛移默化的降低了我們财産。

我們在生活中經常會遇到手頭較緊，當我們需要去借貸的時候，原先p2p還有的時候，他們說的年化是百分之十幾的時候給你算下來可能就是20%-30%了，而按照民間借貸的标準是24%以上是非法的。

最後還是希望大家：合理消費，理性分期！

下期我們看一下花呗背後是怎麼運營的，如何通過百億本金怎麼做到千億借貸市場規模的？

本文由後浪普拉斯原創，歡迎關注，帶你一起長知識！

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!