社保與商保的聯系和區别

#1300萬一針“史上最貴藥”獲批臨床##社保和商保

1.社保是什麼

社保，是國家的一項福利，目的是為企業職工提供基礎保障。包括，養老、醫療、工傷、失業和生育5項。

2.社保的特點

強制性 、覆蓋面廣 、隻能提供最基本的保障。

3.社會養老保險的現狀

目前，不同人群退休金存在明顯差異，一般來講：機關＞事業單位＞企業，公務員群體的養老金标準明顯高于其他社會勞動者。

政府機關及事業單位退休人員，如果工作達到一定的年限，退休前和退休後差異不大。但是對于企業員工來講，養老就是一個比較大的問題。

以60歲男性為例，退休前月工資為3325元，若累計繳納社保時間為15年，退休後僅能拿到758元，遠遠不能滿足基本的生活需求。

總體來說，企業職工退休後的養老金大約隻能拿到退休前工資的38%。

社會養老保險可以保障基本的養老需求，卻不能保障高品質的養老生活。商業養老保險的補充對絕大部分的企業職工來講，就尤為重要。

社保醫療保險的現狀

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醫保“保”而不保

目前社保醫療分為城鎮居民基本醫療保險和農村合作醫療保險，統稱為城鄉居民基本醫療保險，即醫保。

醫保報銷金額計算公式為：

報銷金額=（總額-丙類自費-乙類自付-起付線）X 報銷比例

【注意】：

1.丙類自費：是指醫療費用中的丙類藥品和丙類診療費用由參保患者全部自費。

2.乙類自付：是指醫療費用中乙類藥品和乙類診療費用由參保患者先行自付10%（使用進口醫用材料個人先自付20%）。

3.起付線：是指患者自己要先承擔一部分後，醫保才按規定比例支付。起付标準以下的住院醫療費由患者個人負擔。

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醫保的“漏洞”

普通醫保沒有生命保障

生活中不幸的案例太多了，如火災、飛機失事、地震等，醫保對身故是沒有補償的，隻是把個人賬戶的錢退給家人。一旦家庭經濟支柱倒下，老人的贍養費、子女的教育費以及房貸等如何解決。

醫保在意外保障方面明顯不足

如果事故發生在上下班途中或工作時，社保中的工傷保險可起到保障作用，但其他情況的意外，如旅遊、交通事故、責任事故社保不負責。

當發生大病和傷殘失能時，社保也無能為力

一旦發生重大疾病，很多化療藥物都不在醫保範圍之内。另外，營養費、看護費、工資損失等這些額外的支出醫保也是不能解決的。

用藥及治療範圍限制

僅可使用基本醫療保險《藥品目錄》中所列的藥品；使用該目錄中“乙類目錄”，須自付10%的費用；超出範圍外的，醫保不予支付。

起付标準及給付比例限制

門診，住院起付标準以下的個人支付部分； 統籌基金支付需個人按比例自付部分；

門診，住院大額醫療互助支付需個人按比例自付部分。

醫保是基礎，商業保險才能保

①起付和自付部分，可通過商業保險的門診報銷、住院津貼類險種進行二次報銷，減少支出。

②自費内容和封頂線以外的費用可通過商業保險的健康險、重疾險來補償，一旦确診，立即賠付，助力治療，彌補收入。

簡單的從V形圖講醫保

①舉例王先生，社保住院報銷就好比這個圖（畫“V”字）；

②這是住院的起付線，起付線以下需要我們自己負擔（畫起付線）；

③起付線以上的部分也并不是都可以報的，因為社保還規定了一條封頂線，封頂線以上的部分，同樣要自己負擔（畫封頂線）；

④起付線以上，封頂線以下部分是不是都可以報呢？也不是，因為社保一般都規定了10%的自付比例（畫自付比例）；

⑤我們都知道，在社保報銷中有一部分自費的藥物、醫療設備、醫療服務項目，這部分也需要自己承擔（畫自費部分）；

⑥您看我們所發生的醫療費用中，起付線以下、封頂線以上、自付部分和自費部分都需要自己掏腰包（圖陰影），我把它塗成陰影，那白色部分就是可報部分，您看，陰影部分遠遠大于白色部分；

通過這個圖您也可以看到，我們龐大的醫療費用僅靠社保是遠遠不夠的。而且随着醫療費用增加，這個缺口會越來越大。這正像朱镕基總理說的那樣“社保隻是低水平的保，而不是保”。因此購買一部分商業保險作為補充是很有必要的。

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