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昨天給大家推薦了幾種急用錢時，借錢的渠道。當然借完錢，我們也是要還滴，今天一一媽媽就跟大家說一說償還負債的二三事。

Lisa最近心事重重的來找我，說2018年過的十分難受，簡直就是被負債壓垮的一年。

今天剛還完這張信用卡賬單，剩下的錢還沒盤點完，沒幾天，房貸還款又緊跟着來了。好不容易把房貸還完，花呗白條這些“小可愛”又伸出手要錢了……

真的是收入恒不變，還款天天見。

“有沒有什麼辦法可以讓我快點結束還債的生活呢？”Lisa訴苦完後，問出了這個問題。

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一一媽媽首先協助Lisa分析負債是怎麼産生的，為什麼越來越多。

我首先幫她把負債做了大類的區分。

一類是良性負債。資産貸款，資産可以每個月産生現金流，并且是長期負債，在短期内無需離開還款的。

另一類是惡性負債。消費支出，花出去的錢，短期内看似對生活品質有了很大的提高，但是屬于一次性的消費品，花出去後，物質資本沒有增減，卻增加了心理負擔。

Lisa的負債中，房貸屬于良性資産，隻要做好投資管理，讓回報率大于房貸利率，就無需在房貸上給予自己那麼大的心理壓力。

而信用卡分期還款，屬于Lisa的惡性負債。她喜歡包包，看中一款lv就刷卡拿下。等到下個月銀行告訴她要分期，沒有錢 不了解，Lisa很痛快就分期了。

但這麼痛快的結果，就是每個月多負擔一筆不菲的債務，而且分期的錯覺也會讓她繼續沒有節制的使用信用卡，導緻每個月負債累積增多，産生了還不完的感覺。

這也是Lisa最大的負債來源。

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負債成本是非常關鍵的指标，這是我們是否需要借錢的标尺。

有的家庭很保守，房貸覺得壓力很大，所以不願意貸款，殊不知，房貸卻是家庭非常好的良性負責。

适當的給家庭增加杠杆，在當下M2增速快的經濟環境下，家庭财富才可以和M2并駕齊驅，跑赢他，所以良性負債是鼓勵的。

關于良性和惡性負債的成本，一一媽媽幫你算好了。

2018年，公積金貸款的成本是3.25。商業貸款的利率4.9。隻要在這個指标附近的貸款成本，都是可以接受的。

而信用卡的分期成本有多高呢？我們做個簡單的計算便可以知道。

賬單783.49元，分12期。

顯示每期還款70.46元，其中含每期手續費5.17元。

月實際利率是1.192%，乘以12年化利率14.31%

大家看到了麼？最後的年化利率，是14%。相當于我們良性負債成本的3倍！

所以大家一定要記住，不要使用信用卡分期，貸款成本相當的高。

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很多人最開始的負債并不多，之後多出來的負債，都是在慌亂與不知所措之中，做出的錯誤決定導緻的，比如分期，比如用别的信用卡還。

在知道問題後，一一媽媽建議這麼做。

第一步，接納此刻腦海中的所有情緒，一定要先接納，這樣我們才可以理性的去做決策。

然後開始整理信用卡，算清楚每個月的分期總額。接着将每個月可支配的收入與負債作對比，如果一直是負的狀态，建議這個時候向家人求助。

向父母坦白并不是難以啟齒的事情，我們都會做錯事情，而父母會永遠原諒我們。

在我處理的個案中，好幾位都是一不小心負債了十幾萬，但是自己的工作收入完全無法覆蓋。每個月在陷入自責的同時，不斷地用借錢的方式來還錢。導緻債務越來越大，陷入惡性循環。

所以要向父母坦白，讓父母幫助我們把賬單一次性還完。這個包袱才可以卸下，讓自己從泥潭裡出來。

第二步，父母的錢不代表不用還呢。接下來我們要列列一個還款時間表。每個月按照10%的還款額度，進行還款。

承擔起自己該承擔的責任，才算真正的成長。

希望大家可以無債維持，有債盡早還清。

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