正如人們常說，在人生道路上唯有對人以誠信，才能人不欺我；對事以誠信，方能事無不成。由此充分說明了誠信極其關鍵，然而，在當下越來越浮躁的社會中，誠信似乎漸漸被一些人忘記。有不少人失去了誠信的美德，相對于以往的人們而言，信用的維持往往靠的是一個人所具備的品德。

不過，随着時代不斷發展，尤其互聯網快速興起，在面對誠信的時候，往往有了更加書面的憑證，尤其在借款者和被借款者之間形成了書面方式的證據。為了有效規避某些人欠錢不還的行為，國家開放了個人征信系統，這一系統包括的機構和組織是非常多樣化的，除了一些商業銀行之外，還有一些主流的或者非主流的金融機構，這些機構都必須要加入到征信系統中，在金融機構的每一筆貸款都會在征信系統上顯示出來。

在經濟的時代，幾乎每個人都有過借款的經曆。在辦理個人貸款之後，并不是每一筆貸款都會影響到征信記錄，在什麼樣的情況下會對征信報告記錄産生不良影響呢？其實，對于貸款者來說，從某個平台或者是某家金融機構貸到款項之後，隻要按時償還，是不會影響到任何征信記錄的。

有一些人在辦理了貸款之後，等到該還款的時候，因為手中沒有足夠的資金，無力償還貸款，這個時候是可以與金融機構進行協商，可以延長還款期限。當然，也可以通過辦理新的貸款，償還舊的貸款，這是在貸款到期後沒有能力償還的情況下，通過銀行發放一種新的貸款形式，将舊貸款還上，這種方法可以有效的延長還款時間，隻要在延長期内将錢按時還了，對征信記錄不會造成太大影響。

在現實中有一些人借了錢之後出現了欠息或者是逾期未、墊款等問題，這些問題其實都是比較嚴重的，在對這些貸款者進行處理的時候，往往遵循的都是累6連3的統計，隻要出現了這些嚴重的問題，貸款者會受到嚴厲的處罰。

其中，累6連3其實是累計不良記錄出現6次或者是連續出現三次不良記錄，這種情況是非常嚴重的，大多數銀行對借款人的信用審核都要保持在最近兩年時間裡，兩年時間内不能出現這些情況，如果存在不良征信記錄的話，不論貸款金額多少，都無法從銀行再貸到款。

在國内征信系統發展的過程中，其實也經曆了多個不同階段，尤其在2013年之前，國内征信系統對一些不良記錄會永久保存，在此之前是不存在5年消除征信記錄的問題。不過從2013年開始，這一征信系統進行了明确修訂，對個人一些不良記錄，保存年限為5年。是不是意味着個人不良征信記錄超過5年會自動消失呢？

事實上這樣的理解是錯誤的，因為這項記錄是不會自然消失的，按照征信管理系統的規定來看，如果在5年期限内，存在一筆不良貸款，已經償還結清，将逾期的貸款全部歸還。從歸還完畢之後向後推5年時間，這時征信記錄上不會顯示之前的這筆不良貸款。如果不良貸款沒有結清的情況下，在征信記錄上會永遠保存這筆記錄。

在這裡需要特别說明的一點是，有一些人産生了不良貸款之後，為了消除自己以往的不良信用記錄，會相信一些騙子的說法，因為在網絡中經常流傳着各種幫助人們清除不良信用記錄的，遇到這些消息千萬不能相信。這些系統是由央行操控的，而且對修改征信系統有着十分嚴格的權限規定。

如果想要消除不良記錄的話，是需要央行一步步地完成審核，審核程序十分嚴格，由商業銀行提交相應的報告，并且加蓋公章之後，再由央行的基層工作人員進行審核，審核完成後交給主管人員進行審核，最後才會有系統人員進行修改。因此，不要相信網絡中所流傳的那些隻需要交費就可以消除不良征信記錄的信息。

通過上面的分析不難發現，個人不良征信記錄是保留5年期限的。隻有在還清了不良貸款之後，從還款之日起開始計算，5年時間之後，才會從不良征信記錄中自動消失。如果沒有将錢還清的話，這個記錄是永遠不會消失的。

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