功能全、服務多、有萬能。

上篇文章聊了下複星保德信這家保司的背景，以及醫療、家庭旅遊及星堡養老社區等生态服務。

今天來詳細介紹一下複星保德信家的産品，優秀的股東背景和生态資源之外，最核心的産品到底怎麼樣？值不值買？

這篇先介紹【星盈家兩全】這款類增額壽産品，其實也算不上新産品，2021年就已經備案，最近才開放一些渠道銷售。

• 前期收益高：回本後高收益，第6-9年收益可超3%，滿足短期理财需要；
• 适傳承：後期收益突出，90歲IRR收益可超3.5%，滿足傳承需求；
• 功能全：支持加保（寫進合同）、減保、保單貸款(利率4.5%)、第二投保人、年金/壽險轉換權；
• 服務多：可享受複星保德信的醫療、旅遊、養老、信托服務；
• 有萬能：可關聯保底3%、結算利率4.9%的天天盈萬能賬戶。

01

産品形态

星盈家是一款類增額壽的增額兩全保險，區别在于增額終身壽的保障期限是終身，而兩全險則有一定的保障期限，到期後多了滿期返還責任，滿期生存可領滿期保險金。

星盈家保障被保險人至99周歲，期滿時給付一筆滿期金，在此之前身故賠付身故保險金。

本質上其實還是一款類增額壽産品，沒有人是為了身故金和滿期金而買，主要還是為現金價值。

02

現金價值

回本速度

首先來看下星盈家的回本速度，即現金價值超過所交保費的時間。

5年交和10年交，相對來說更有優勢一些。

現金價值收益

我們拿星盈家和現在市面上在售的3款優秀增額壽産品來做個對比。

分别為：渤海鑫禧人生尊享版、昆侖增多多3号（新樂享年年）、招商仁和金盈衛。

以30歲男性，年交10萬為例，各繳費期限情況如下。

1）趸交收益

趸交情況下，星盈家第6年回本，年末現金價值120914，測算IRR複利年化收益率3.22%。

第6-9年，可以看出星盈家的現金價值都是最高的，且優勢明顯。

到第10年時，4款産品的現金價值開始接近相差不多。此時現金價值增長到已交保費的1.4倍，IRR收益率3.32%。

從第10年-第50年，星盈家現金價值低于其它3款産品。此後到90歲左右再實現反超。

2）3年交收益

3年交，星盈家第7年回本，年末現金價值360104，測算IRR複利年化收益率3.09%。

第7-9年，星盈家的現金價值領先于其它3款産品。

第10年時IRR3.22%，現金價值被反超，直到90歲。

3）5年交收益

5年交，星盈家第7年回本，年末現金價值580387，測算IRR複利年化收益率3.01%。

之後現金價值走勢與趸交/3年交情況類似。

4）10年交收益

十年交，4款産品都是第10年回本。星盈家的現金價值相比于另外幾款，并沒有明顯優勢。

綜合各繳費期限情況來看，星盈家兩全這款産品的現金價值收益，第6-9年優勢明顯，非常适合10年内儲蓄。

03

功能豐富

由于是去年備案産品，星盈家兩全的加、減保功能跟今年新增額壽的情況很不一樣。

加保寫入合同

星盈家可申請兩種方式增加保險金額。

一次性趸交式加保：

60周歲前，可一次性趸交式加保，按加保時年齡計算，不改變每年年交保費。

單次加保的最低保費為 3 萬元，以每 1000 元遞增，加保次數和累計加保最高保費暫時沒有限制。

星盈家兩全加保保全規則描述

期交加保：

繳費期内，在第2-9年可以每年最多加保50%基本保額，按原投保時年齡計算，改變每年年交保費，須補交前期保費。

有關這兩種加保方式的區别，可以參考我之前文章詳細說明 ：

關于所有類增額壽産品的加保，我一貫的态度都是：可以看重，不能依賴。

雖然極個别産品把可加保寫進了合同條款，但前提也是保險公司審核同意才行，而且具體的加保規則是在保全運營規則。

跟萬能賬戶的追加一樣，一直無限制追加的期望是不切實際的。

減保

由于備案上市比較早，星盈家兩全的減保跟以前那批增額壽一樣，為了不受20%限制，減保規則并沒有寫進合同，而是在保全運營規則。

滿5年後可減保，每年減少保額對應現金價值不超過累計已交保費的20%。

星盈家減保保全規則

雖然減保沒放在合同裡，但這個限制規則跟現在新增額壽寫入合同的20%限制方式是一樣的，所以問題不大。

很多朋友看到合同裡沒寫減保，就憂心忡忡以後保險公司不讓減保，以逼迫用戶退保，這種總把保險公司看作壞人的心态，其實大可不必。

如果真的擔心，可以拆單購買，或者換産品，解決辦法很多。

保單貸款

如果有急用，可以貸出不超過現金價值的80%，每次貸款期限最長為6 個月，年化利率隻有4.5%。

生活裡真正用過這個功能的朋友，都知道有多方便。

指定第二投保人

可辦理指定第二投保人，若投保人身故，則第二投保人憑約定可向複保申請變更成為保單的新投保人，無須提供所有繼承人或共同簽署的授權委托及放棄保單權益的相關聲明。

轉換年金/終身壽險權益

被保險人年滿 60 周歲且保單生效滿 10 年後 ，可申請将現金價值作為一次交清的保險費，購買屆時提供的轉換年金保險或終身壽險。

04

可關聯保底3%萬能賬戶

星盈家兩全關聯的是天天盈（慶典版）年金萬能賬戶，兩者投保人及被保險人需一緻。

保底3%，現實際結算利率4.9%，無健康告知。

追加手續費和額度

追加手續費扣2%，返還1%。第5個保單周年日，返還前5年追加保費的1%。之後每年發放前一年追加保費的1%。

追加額度規則：

①累計總保費<50 萬，上限為累計已交保險費的1倍;

② 50 萬≤累計總保費<150 萬，上限累計已交保險費的2倍;

③150 萬≤累計總保費，上限為累計已交保險費的*3倍。

每筆追加金額不得低于 1萬元且須為 500 的整數倍。

領取手續費和限制

前5年從萬能賬戶取錢的手續費分别為5%、4%、3%、2%、1%，之後為0。

領取限制：每年領取金額與該年已領取年金之和不得超過已交保費*20%，且領取後賬戶價值不得低于500元。

無風險保費、無健康告知、結算利率高是天天盈萬能賬戶的優勢，複保過往的投資收益率還是很優秀的，所以預期結算利率的穩定性大概率還是OK的。

但是在追加額度，手續費方面，還是長城和華夏的萬能賬戶規則更友好一些。

05

增值服務

上一篇文章 詳細聊了複保的高端醫療、高端旅居，及長居養老社區增值服務。

标準保費≥2萬可享受家庭醫療服務，總保費≥30萬可享受精緻四季旅居 年卡，暢享Club Med全線産品折扣。

北京和上海的星堡養老社區都已開業運營，交通便利，地理位置優越，入住率非常高。

12月31日前，單件保單總交150萬保證入住，總交100萬優先入住，總交50萬享優惠入住權益。

06

寫在最後

如果考慮6-10年的資金規劃，非常推薦複星保德信星盈家兩全這款産品，關聯的萬能賬戶結算利率4.9%也非常高。

而且功能非常全，支持加保、減保，指定第二投保人，轉換年金和終身壽險。

更可享複保生态的醫療、旅遊、養老、信托服務。

好了，就醬！

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