7月20日，河南多地遭受特大暴雨襲擊，鄭州1小時最大降雨量達201.9mm，超有史以來最高紀錄，城區大範圍被淹，造成大量人員傷亡和财産損失。

截至7月23日12時，河南财險公司共接到理賠報案17.69萬件，初步估損58.27億元。其中車險16.75萬件，估損47.11億元。

在這百年一遇的巨災面前，保險發揮了超越以往的顯著作用，近60億的理賠金，将創下了中國保險史上單一災害最大賠付記錄，遠超2008年的汶川地震。

在這次的受災損失裡，車輛損失占了80%的比例。很多保險科普号，也都在積極宣傳車險相關的理賠知識。

但是對于“水淹車”理賠的問題，以2020年9月19日車險綜改為界，新舊條款會有不同的賠付規則。

很多不專業的媒體，人雲亦雲，以訛傳訛，造成了很多錯誤的宣傳。

今天保哥來糾正一下：

對于停放狀态下被水淹的車輛，屬于“車損險”的賠付範圍。不管新、舊條款，隻要投保了【車損險】，就都是可以賠付的。

對于行駛過程中被水淹的車輛，要分“一次熄火”和“二次點火”。

【一次熄火】：車輛經過積水路段，當水到達進氣管道入口處時，會被吸入氣缸，因為氣缸吸氣時，吸力是很大的。水是不可被壓縮的，水進入了氣缸，會導緻活塞無法往複運動，被水頂住了，就會熄火，俗稱把車憋滅了。

【二次點火】：一次熄火後，如果強行進行“二次點火”啟動發動機，會造成活塞連杆的彎曲甚至斷裂，嚴重的會導緻發動機報廢。

對于發動機進水導緻“一次熄火”引起的損失：

2020年9月19日之前的舊車險條款，附加了“發動機涉水險”才能賠，沒附加的就賠不了。

2020年9月19日之後新車險條款，直接在車損險裡就可以賠付。

而對于“二次點火”引發的發動機損壞，目前絕大多數保險自媒體都說是不賠的。

為此，更有甚者，還提醒車輛有“自動啟停功能”的保戶，還要注意關閉啟停功能，以防“自動二次點火”，說這樣的情況保險公司也會拒賠。

扯淡！

我們今天就來專題研究一下這個問題。

1、在舊條款裡，“二次點火”絕對免賠

在舊車險條款，即使附加了“發動機涉水險”，二次點火的損失也是不賠的。

先看看舊條款裡車損險的免責約定：

舊條款-車損險-責任免除

第八條、在上述保險責任範圍内，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損 失和費用，保險人均不負責賠償：

（一）事故發生後，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險 機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現場，或故意破壞、僞造現場、毀滅證據；

（二）駕駛人有下列情形之一者：

1、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

2、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；

3、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車；

4、實習期内駕駛公共汽車、營運客車或者執行任務的警車、載有危險物品的機動車或 牽引挂車的機動車；

5、駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書；

6、學習駕駛時無合法教練員随車指導；

7、非被保險人允許的駕駛人；

（三）被保險機動車有下列情形之一者：

１、發生保險事故時被保險機動車行駛證、号牌被注銷的，或未按規定檢驗或檢驗不合格；

2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；

3、在競賽、測試期間，在營業性場所維修、保養、改裝期間；

4、被利用從事犯罪行為。

第九條 下列原因導緻的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）地震及其次生災害；

（二）戰争、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；

（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災；

（四）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導緻被保險機動車危險程度顯著增加，且被保險人、受讓人未及時通知保險人；

（五）被保險人或其允許的駕駛人的故意行為。

第十條 下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）因市場價格變動造成的貶值、修理後因價值降低引起的減值損失；

（二）被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損 壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設備丢失；

（三）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷；

（四）車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕迹的車身劃痕，以及新增設備的損失；

（五）發動機進水後導緻的發動機損壞；

（六）遭受保險責任範圍内的損失後，未經必要修理并檢驗合格繼續使用，緻使損失擴大的部分；

（七）投保人、被保險人或其允許的駕駛人知道保險事故發生後，故意或者因重大過失未及時通知，緻使保險事故的性質、原因、損失程度等難以确定的，保險人對無法确定的部 分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生 的除外；

（八）因被保險人違反本條款第十六條規定，導緻無法确定的損失。

“二次點火”屬于免責裡第十條第六款：

“未經必要修理檢驗合格繼續使用，緻使損失擴大的部分”。

即使附加了下面的附加險，也隻能彌補免責條款第十條第五款裡發動機一次熄火後的損失。“二次點火”，屬于“人為擴損”，在舊條款裡是絕對不賠的項目。

舊條款-附加“發動機涉水損失險”

本附加險僅适用于家庭自用汽車、黨政機關、事業團體用車、企業非營業用車，且隻有在投保了機動車損失保險後，方可投保本附加險。

第一條 保險責任

保險期間内，投保了本附加險的被保險機動車在使用過程中，因發動機進水後導緻的發動機的直接損毀，保險人負責賠償；

發生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。

2、在新條款裡，“二次點火”應該賠

2020年9月19日後，各家公司都啟用了行業統一的“新車險條款”，新條款的“車損險”裡包含了之前需要單獨附加的6個附加險責任。

因此，新車險的【責任免除】裡，取消了“發動機涉水免責”的條款。

我們再來看看新車險條款的免責約定：

新車險條款-車損險-責任免除

第九條在上述保險責任範圍内，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償：

（一）事故發生後，被保險人或駕駛人故意破壞、僞造現場，毀滅證據；

（二）駕駛人有下列情形之一者：

1、交通肇事逃逸；

2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；

4、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車。

（三）被保險機動車有下列情形之一者：

1、發生保險事故時被保險機動車行駛證、号牌被注銷；

2、被扣留、收繳、沒收期間；

3、競賽、測試期間，在營業性場所維修、保養、改裝期間；

4、被保險人或駕駛人故意或重大過失，導緻被保險機動車被利用從事犯罪行為。

第十條下列原因導緻的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）戰争、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；

（二）違反安全裝載規定；

（三）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導緻被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的；

（四）投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。

第十一條下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）因市場價格變動造成的貶值、修理後因價值降低引起的減值損失；

（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷；

（三）投保人、被保險人或駕駛人知道保險事故發生後，故意或者因重大過失未及時通知，緻使保險事故的性質、原因、損失程度等難以确定的，保險人對無法确定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經知道或者應當及時知道保險事故發生的除外；

（四）因被保險人違反本條款第十五條約定，導緻無法确定的損失；

（五）車輪單獨損失，無明顯碰撞痕迹的車身劃痕，以及新增加設備的損失；

（六）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞。

通過比較我們可以看出，新車險條款的免責裡，完全沒有了【發動機進水】和【人為擴損】的免責描述。

而且，本次銀保監會指導保險公司進行本次“車險綜合改革”的目的就是為了最大程度的擴大車險保障範圍，改變“理賠難”的行業負面形象。

所以，按照本次車險綜改的“立法原意”，我認為“二次點火”在車險新條款裡，是應該包含在【車損險】裡正常賠付的。

這次河南水災，是新車險綜改後迎來的第一次“大考”。預計超50億的責任賠付，其中車險占了80%以上的份額。

除了停駛狀态中的水淹是正常賠付外，主要的争議在于“車輛在行駛狀态中”熄火後二次點火導緻發動機損失，賠不賠？

保哥經過對新舊條款的專業對比分析，得到的結論是明确的：

【發動機涉水二次點火】導緻的發動機損壞，在2020年9月19日之前投保的舊條款裡是不賠的。

在2020年9月19日之後投保的新條款，隻要投保了車損險，應該是可以理賠的。

本文由公衆号【i保不保】授權發布，禁止轉載。

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