近日，存款保險标識啟用。我一讀者挺搞笑，說，這标識好比陽澄湖大閘蟹的防僞認證。工農中建交這些大銀行當然人人都放心，但小銀行呢？蓋個戳對于農信社啦、小村鎮銀行們，顯然可以起到不錯的背書作用。

現在，銀行網點都正式張貼了如下圖的這一存款保險标識，還有一些銀行放置了宣傳折頁小冊子，通過宣傳橫幅、電子屏等方式向儲戶展示存款保險宣傳标語“本機構吸收的本外币存款依照《存款保險條例》受到保護”。

除了網點的上述舉措，在各家銀行的個人網上銀行、手機銀行、微信銀行甚至是自助設備機顯示屏等電子服務渠道上，存款保險标識也做到了全覆蓋。

想想也是哈，您看之前P2P或互聯網金融搞得如火如荼的時候，各種“寶”類産品滿天飛，對金融缺乏了解的吃瓜群衆就會把這些産品，與民營銀行、直銷銀行業等金融創新産品混為一談。

在較為偏遠的村鎮地區，剛剛改制的農信社和被大行收購的不知名村鎮銀行，從網點看還不如鄉紳土豪辦的小貸公司氣派，究竟誰是“正規軍”，村上老百姓有時候還真傻傻分不清楚。

我一小銀行的朋友對貼标識這事兒也很歡迎：“我們小行的APP還不如P2P的看着高大上呢，但是存款保險标識上線以後，小貸和互聯網金融機構絕不敢寫‘本機構吸收的本外币存款依據《存款保險條例》受到保護’，否則就違法了，那對我們，就是個有效的拉存款保障了呗。”

關于大小銀行們對于存款保險标識啟用的内心OS，可跳轉筆者上周在一财資訊裡的專欄文章《小銀行的營銷手段，大銀行的甜蜜負擔》。今晚則是切換到存款人的視角，看看哪些進保、哪些不進保。

綠色和“大樹”

看看這個标識，多綠。

綠色的主基調，寓意存款保險制度作為市場化的金融風險防範和處置機制，促進金融機構健康可持續發展。

白色漢字造型“衆”，寓意保護公衆存款人，同時也組成大樹圖案，大樹的三頂樹冠象征存款保險保護存款人、差别費率和早期糾正、風險處置的三大功能。

2015年國務院頒布了《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。目前，全國受存款保險保障的金融機構共4025家。

存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構。被保險存款包括投保機構吸收的人民币存款和外币存款，既包括個人儲蓄，也包括企業及其它單位存款，本金和利息都屬于被保險存款範圍。

存款保險能夠為全部投保機構99%以上的存款人提供全額保護。但是需要特别注意銀監會和人行對于存款統計口徑的差異。

人行VS銀保監存款保險口徑：

銀監會被保險存款等于其口徑各項存款 代理性财政存款-保險公司存款和金融控股公司存款-高級管理人員在本機構存款和不予保險的存款。

對比央行對存款的口徑，存款保險被保險存款=人民銀行口徑各項存款 代理性财政存款-同業存款和金控公司存款-高級管理人員存款和不予保險其它存款。

存款人不需要交納保費

超出50萬限額也未必全沒保障

存款保險作為國家金融安全網的一部分，是不需要存款人交納保費的。

其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費，此外這個保費是按照差異化費率進行核定的，每半年核定一次，按照定量和定性兩個維度進行考核，這也是央行約束各家銀行乖乖落實存款保險制度的利器。

根據《存款保險條例》，最高償付限額是50萬人民币，但超出限額部分是不是就一定沒有保障了呢？不是的。存款的本息 利息，在50萬以内的全額償付，超出的部分将依法從投保金融機構清算财産中受償。

當出現下列情形的時候，就可以讓金融機構償付：

1，投保金融機構接管組織；

2，實施被撤銷機構的清算；

3，人民法院裁定受理破産申請；

4，國務院批準的其它情形。

上述4個情形發生的7個工作日内足額償付存款。

保什麼不保什麼？

認準存款保險綠色的标識，銀行業投保機構一旦打了這個标識，就要按照存款來保護了，此前“類存款”的營銷噱頭将告一段落。

我來給大家MARK幾個非常規的産品種類：

1，人民币存款，外币存款：保。

2，結構性存款：保，但隻有本金部分享受保護。

3，信用卡帶儲蓄功能存款：保。

4，大額存單：保。

5，直銷銀行、民營銀行的智慧存款：保。

6，自營理财：不保。

7，代銷基金：不保。

8，同業存款（當然和咱老百姓沒啥大關系）：不保。

以後再有人把表外理财、保險産品之類的形容成“存款”來忽悠老年人，就去當地銀保監（消保部門）反映反映吧。

挺狠，銀行高管往自家存錢不給保

筆者注意到，在《存款保險條例》中有這麼一條：金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款、以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其它存款除外。

喲嚯挺狠啊，銀行高管往自家行裡存錢不給保。這幾個意思？所以高管們都往别的銀行存款是不？可他們不也要為自己行裡完成存款任務嘛……

銀行業内人士告訴我，這裡說到的高級管理人員主要是指董事長、副董事長，獨立董事、其他董事和董事會秘書；還有行長、副行長、行長助理，合規總監、風險總監、總審計師、總會計師、首席信息官以及同職級的高級管理人員。此外還有雖未擔任上述職務，但是實際履行了上述所列高級管理人員職責的銀行從業人員。

至于為啥，業内人士回答我說，這主要是為了更好地發揮市場機制的約束作用，防範道德風險。小編我自己用大白話内心嘀咕，天曉得高管們是咋把自家銀行給管癱了管破産了的（才會需要動用存款保險），就别伸手再要保險賠付了吧。

銀行把存款丢了不給償付？

再說個極罕見的可能性，如果存款被銀行或工作人員搞丢了，或者貪沒了，出現的是道德風險，存款保險能賠付嗎？

這時候大家的第一反應估計是“賠”，但細想想就知道，存款保險是不背這個鍋的，因為這錢根本就沒存到存款賬戶上，所以法律上的被保險主體都還沒發生。

當然儲戶的錢不能白丢，如果是因為銀行的操作風險，那麼可以向銀保監投訴，監管會讓銀行賠的，還會問責；同時也可以通過地方司法機構來起訴，最後銀行根據法院判決來賠償消費者損失。

作者：夏心愉

來源：愉見财經

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