很多人以為，有了社保就不用買保險。

光藥品來說，我國醫保目錄中，藥品總數共2800種，但已知的國家藥品監督管理局收錄的藥品有16萬種。意味着98.25%多的藥品需要自費！

在面對某些大病大災時，醫保隻是杯水車薪。

随着保險知識的普及，身邊一些朋友都準備配置商業保險，他們都有同一個疑問：

大鵬，我看了那麼多保險産品，但是好複雜，各種叫法也不統一，真的不知道該買什麼？

其實通常來說，我們每個家庭都需要配置保障型保險，例如：百萬醫療險、重疾險、意外險、壽險。

百萬醫療險，屬于商業醫療險中的一種，以保費低、保額高為特點，是對社保的有力補充。

如果生病住院，醫保先報，剩下的錢，在免賠額以外，百萬醫療能補充報銷。關鍵是，這樣的保費，每年才500元以内。

和重疾險、定期壽險相比，醫療險稍顯複雜。在市面上幾百種醫療險中，可以分為2種産品：

• 包含門診責任的商業醫療保險

這種産品保額不高，一般是幾千元。有的門診醫療保險會設置一個免賠額，和政府的醫保起付線是同一個概念，比如門診費用單次100元或者累計500元以上就能賠保險金。

• 包含住院責任的商業醫療保險

這種産品的保額就高很多，幾十萬甚至上百萬都很常見。對于患有腫瘤等重疾患者而言，包含住院責任的商業醫療保險更能體現其存在的價值。

如今，市面上單純的保障門診責任的醫療保險，正在逐漸退出曆史舞台。與之形成鮮明對比的，住院醫療保險市場卻越來越有活力。

人的一生中，得重疾的概率還是很高的。重疾的治療費用，往往從10萬到80萬元不等，對于普通家庭來說，這是一筆巨大支出。

在重疾治療結束後，往往還需要花較長時間進行休養和康複，在這個過程中，也需要花費高額的營養費和康複費，可能會影響到家庭收入。

但買了重疾險後，一旦得了符合合同約定的疾病，就可以得到相應賠付。

這筆錢，沒有使用範圍的限制，我們可以自由支配。可以用于治療費，出院後的康複費，和彌補無法工作造成的收入損失。

百萬醫療險和重疾險不相上下，互為補充。如果預算不多，就優先考慮百萬醫療，預算充足可以兩者都買。

意外險，是為人們提供意外風險保障的一種保險。意外摔傷、燙傷、交通事故、門診、住院，符合保險條款的話，都能賠付。

對于大多數家庭來說，意外險是最便宜的，每年也就100-200之間，就能買到保障責任全面、保額較充分的産品。

但是找到适合自己的靠譜産品也非易事。市面上這麼多意外險，怎麼選呢？

意外醫療險建議涵蓋意外醫療責任。

很多人理解的意外險，就是去世了才賠錢，其實意外險沒有那麼簡單，它有最實用的3個責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

需要強調的是，意外受傷的概率遠高于意外身故。意外受傷後，我們最大的需求就是醫療費用的補償。有些情況下，意外産生的醫療費用國家醫保并不能報銷，意外險的醫療責任就更加重要了。

很多人忌諱談論生死，會忽視壽險。實際上，如果家庭經濟重心沒了，對于整個家庭情感、經濟上打擊都是巨大的，這時壽險起碼能直接賠給家人一筆錢。

到底壽險要買多少保額呢？主要取決于3個因素：

• 個人和家庭的債務額度
• 家庭成員的基本生活成本
• 父母的養老支出

通常情況下，一個成年人的壽險保額，至少覆蓋3-5年家庭的開支，以及額外給家裡留一筆錢，保額至少100萬起步。

文章的最後，幫大家梳理下值得買的四大險種：

• 百萬醫療險：能解決“看病貴”的問題，報銷高額的醫療費用，且價格不貴。
• 重疾險：患了合同約定的重疾，直接賠付一筆錢，可以自由支配。如得重病不能工作，重疾險就能補上這筆收入損失。
• 意外險：可以報銷意外受傷的醫療費，還可以在發生意外身故或傷殘時直接賠一筆錢。
• 壽險：當家庭經濟支柱不幸倒下，定期壽險賠的錢能給家人用來正常地生活，留下愛和責任。

▲四大險種的保障差異

以上4個險種，隻買其中任何一種都是不夠用的，保險還是要盡可能配齊，這樣保障才能更加全面。

但對于預算不足的朋友，可以有一個先後購買順序。比如，剛畢業的小年輕就可以根據自己的預算和需求，先買好意外險和百萬醫療險，再買壽險和重疾險。

其次，預算不足情況下，也不強求一次性買到最高配置。比如買重疾險的時候，可以先選擇保定期，把保額做高，等有錢了再去配置更多保額。

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