相比可控的客觀風險，保險公司花在防範投保人道德風險上的精力更多。說得直白一些，人才是最大的風險來源。

——坤鵬論保

寫保險的相關文章，沒少提智能核保，鵬哥本以為大家都會操作它。

前幾天和粉絲聊天，并進行了專項調研後才發現，其實并非如此。

不少人根本就不知道如何做智能核保。

這就尴尬了！

很多身體小異常健康告知都過不去，需要通過智能核保才可以。

隔行如隔山，确實如此。

所以，坤鵬論保認為有必要介紹一下怎麼進行智能核保。

本文重點内容：

• 什麼是智能核保？
• 什麼情況下會用到智能核保？
• 智能核保的優勢是什麼？
• 怎麼進行智能核保？

一、什麼是智能核保？

想知道什麼是智能核保，需要先了解什麼是核保。

購買保險時，我們多多少少都對保險公司或保險産品有一定了解。

但保險公司對我們這些投保人、被保險人，卻一無所知。

這種情況貿然承保，保險公司的風險會無限大。

萬一投保壽險的人是一位癌症晚期患者怎麼辦？

萬一投保百萬醫療險的是一位等待心髒移植病人又怎麼辦？

……

這些情況顯然是保險公司無法接受的。

為了降低風險，保險公司需要在承保前，對保險标的有一定了解。

對于人身險而言，保險标的就是被保險人。

當然，如果附加了投保人豁免，還會包括投保人。

通常，在投保之前都會有一個健康告知，詢問被保險人和投保人的年齡、性别、職業、健康情況等一系列保險公司關心的問題。

投保人有義務在最大誠信原則的基礎上，如實告知自己和被保險人的情況。

保險公司收到這些信息後，會對能否承保、以什麼方式承保進行審核。

這個過程，就是核保。

那什麼是智能核保呢？

見過健康告知的都知道，健康告知是一個相對籠統的問卷調查，很多時候問的并不細緻。

比如百萬醫療險和重疾險，通常都會問到甲狀腺結節、肝炎之類的。

但并不是說這些疾病都無法投保，如果病情較輕，還是可以投保的。

但什麼樣算輕？

又能以什麼形式投保呢？

這些在健康告知中都沒有體現出來。

所以還需要進一步、更細緻的問卷。

這就是智能核保。

智能核保其實就是一個比健康告知更詳細、更複雜的問卷調查。

與“人工智能”、AI等大家印象中的“智能”沒有啥關系。

沒必要一聽有“智能”兩個字就認為有多高深。

它其實就是一個更細緻的問卷調查而已。

二、什麼情況下會用到智能核保？

如果健康告知裡問到的問題你都沒有，就不需要進行智能核保，直接投保即可。

如果健康告知裡問到的問題你有，仍然想投保，就需要智能核保，進行更細緻的告知。

我們先來看一個保險産品的健康告知。

不難看出，健康告知涉及很多問題，但都比較籠統。

以我們之前介紹過的甲狀腺結節、乳腺結節為例。

如果單純的以“健康告知裡提到的情況都不能投保”，那結節1-2級也無法投保了。

但實際上，大多數保險，通過智能核保之後，結節1-2級都是可以投保的，甚至還可以标準體投保。

健康告知上問到的疾病，并不意味着不能投保，而是需要通過“智能核保”進一步核保。

三、智能核保的特點是什麼？

智能核保目前隻有通過互聯網投保才會有。

原因很簡單，雖然智能核保稱不上真正的智能，但需要用到的交互非常多，不是一張紙質問卷調查能滿足的。

所以智能核保會有一些優點：

1. 增加了非标體投保可能性

智能核保問的會更細緻一些，針對一些較輕的疾病，很可能會以标準體承保。

比如重疾險對于乙肝病毒攜帶者通常都是标準體承保，對于甲狀腺結節、乳腺結節1-2級，通常也能标準體承保。

如果隻看健康告知，這些情況都在拒保行列。

所以如果健康告知不符合要求，千萬不要放棄，智能核保必須要試一試。

2. 高效

智能核保是最高效的核保方式，馬上就可以得到結果。

其他核保方式，包括郵件核保、人工核保，來來回回至少需要幾個工作日才會出結果。

智能核保不需要任何人工參與，不管是标準體承保、除外承保、加費承保還是拒保，結果都是立時可見。

如果對結果滿足，就可以直接投保。

3. 沒有記錄

很多人會擔心萬一自己核保出來的結果是拒保，會影響自己投保其他保險産品，所以健康告知以外，不願意做進一步核保。

這種擔心，在智能核保時完全沒必要，因為智能核保不記錄個人信息。

也就是說，我們可以盡情核保，不斷嘗試，對我們的核保記錄沒有任何影響。

如果對核保結果不滿意，關閉頁面重新開始就可以。

沒有記錄，在嘗試的時候就沒有負擔。

你還可以同時挑選出幾款産品，分别進行智能核保，最終選擇核保結果對你更有利的産品投保。

4. 不需要有心理負擔

人是情緒化的動物，如果我們因為同一件事情反複多次麻煩一個人，很可能會遭遇對方的白眼，或者做出對我們核保結果不利的決定。

智能核保就完全沒這方面的心理負擔。

都是電腦設定好的程序化運行，你一天反複核實一萬遍，隻要你不煩，它是不會煩的。

更不會因為你核實了無數遍而做出對你不利的事情。

隻要我們有耐心，就可以反複多核幾遍。

當然了，智能核保也有不足的地方，比如：

1. 過程死闆

上文已經說了，雖然叫智能核保，但實際上并不真的智能，隻是更詳細的問卷調查。

整個核保過程，都要嚴格按照操作流程來執行。

核保結果都是提前設定好的。

所以同樣的情況，每次核保的結果也是相同的。

2. 不利于操作

如果你自己操作過智能核保就會發現，不同保險公司設計智能核保的方式也不盡相同。

在最開始選擇疾病時，保險公司都是進行歸類，但同一種疾病，歸類方式不一樣。

有些時候，想找到對應的疾病還真得花點時間和心思慢慢找，甚至一個一個試。

不是所有人都有耐心逐一測試的。

四、怎麼進行智能核保？

怎麼進行智能核保呢？

鵬哥一步一步，手把手教大家智能核保。

第一步、進入智能核保

智能核保不是投保過程中的一個必要環節，所以不會直接展示出來。

隻會在用到的時候才出現。

什麼時候才算用到呢？

顯然是在健康告知無法通過的情況下。

如上圖所示，健康告知會有兩個按鈕“部分情況有”和“以上情況全無”。

當我們選擇“以上情況全無”時，意味着健康告知裡問到的問題我們都沒有。

這種情況可以直接投保，不會出現智能核保流程。

當我們選擇“部分情況有”時，會彈出一個提示框，引導我們進入智能核保環節。

不同保險公司、不同保險經紀公司這兩個提示的表達未必會使用相同的文字描述，但大體意思是一樣的。

就比如上面兩張圖的對比，“部分情況有”和“有部分問題”是一個意思。

“以上情況全無”和“确診無以上問題”是一個意思。

當彈出智能核保引導頁時，點擊“智能核保”按鈕進入智能核保頁面。

第二步、選擇相關疾病

進入第二步的時候，頁面上會列出好多疾病分類。

不同保險公司對疾病的歸類并不一樣，所以我們需要找到與我們情況相同的疾病。

這一步是所有核保流程中最難的。

有些疾病容易找，比如肝炎，不管是乙肝還是甲肝，都可以在“肝、膽、胰、脾”裡找。

但有些疾病就不太容易找，比如，空腹血糖、糖尿病、血脂升高等異常應該在“代謝及營養”裡。

所以這一步，需要細緻的找一找。如果找的不對，還可以返回重新找。

直到找到與自己病情相同的分類。

第三步、核保

找到與自己疾病相關的疾病後，就可以開始核保了。

我們以乙肝為例，點擊“肝、膽、胰、脾”，選擇與我們情況相同的。

如果我們隻是乙肝病毒攜帶，就選“乙肝病毒攜帶（乙肝e抗體HBeAb陰性）”。

如果我們是小三陽，就選“乙肝小三陽（乙肝e抗原/HBeAg陰性）”。

如果是其他情況，也要選擇相應的選項。

在繼續選擇就不困難了。

假如我們是乙肝病毒攜帶，點擊“乙肝病毒攜帶（乙肝e抗體HBeAb陰性）”進入核保頁面即可。

進入核保頁面以後，會有一些問題，我們根據實際情況回答。

通常情況下，問題不會超過3個。

所有問題都回答完的時候，頁面下面會出現“确認”按鈕。

點擊“确認”按鈕後，會有一個進一步确認的頁面。

點擊“告知完成”按鈕會直接顯示智能核保結果。

當核保結果為标準體承保、除外承保、加費承保時，頁面會顯示“立即投保”按鈕。

如果想投保，可以點擊該按鈕直接投保。

如果核保結果為延期承保或拒保，不會出現“立即投保”的按鈕。

智能核保通常會得到如下幾種核保結果：

• 标準體承保：這是最好的核保結果，标準體投保就是可以正常投保，沒有任何問題；
• 除外承保：針對當前疾病以及由該疾病發展的并發症、後遺症等不承擔理賠責任，其他疾病正常理賠；
• 加費承保：多收一部分保費，對所有疾病都承擔理賠責任；
• 人工核保：智能核保無法确定，需要轉入人工核保環節進一步核保；
• 延期承保：保險公司目前也無法确定風險，需要等待一段時間，有更明确的診斷結果以後再嘗試；
• 拒保：保險公司不承保。

這裡鵬哥要提醒大家一點：智能核保結果隻對當前有效。

假如你本次通過智能核保的結果是标準體投保，但因為某些原因沒有馬上投保，而是将頁面退出了。

當你再次想投保時，還要重新走一遍智能核保流程。

不能因為上次智能核保結果是正常承保，這次就在健康告知中選“以上情況全無”，略過智能核保這一步。

切記！切記！

坤鵬論保，10年保險及投資經驗，懂保險、懂投資！

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