全網同一ID：險有人談

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今天的内容是在社群做分享的，沉澱到公衆号上。

平常工作中，有時候會有客戶來問，“有人給我推薦了一個保險，又可以保障，還可以返錢，你幫我看看怎麼樣？”

比如一般的意外險醫療險，都是消費型的，和車險一樣，出事了可以理賠，不出事，這個錢就當消費掉了（但其實是給其他出事的人理賠了）。

但還有一些保險，出事了可以理賠，不出事還可以返還保費，看起來裡外裡不虧，号稱“有病保病，沒病返錢”，實際上真的有那麼好嗎？

正好最近有不少朋友、客戶拿着平安的一款少兒守護加護産品計劃來咨詢，今天我們就一起來拆解一下，這類返還型的保險産品，究竟怎麼樣？

我們先來看一下平安少兒守護加護的保障責任：

這是一個産品組合計劃，主險是一個少兒終身重疾，附加險根據選擇有所不同，這個計劃，拆分開來，主要包含這幾部分責任：

①單次賠付、保障終身的重疾保額40萬，30歲前重疾保額64萬

②30歲前确診白血病104萬，30歲後确診白血病80萬

輕症、重疾豁免保費

③身故金：

18周歲前，2倍左右已交保費

18-25周歲前50萬，25周歲後40萬

18-65周歲前意外身故額外20萬

④65周歲前未理賠重疾，返還保費8.44萬

以上①②③項保障發生任何一項，其他保障均失效

若發生①②③項，則第④項失效

簡單總結一下就是：單次賠付的重疾險 一定年齡（30歲前），以及特定疾病（白血病）終身增加保額 特定年齡增加壽險保障 保費返還。

我們先來分析一下這個産品的主險，也就是保障終身的單次重疾40萬。這肯定也是我們買這款産品最想要的保障。

那麼，保障終身的重疾險，在現在的保險市場上，是什麼樣一個情況呢？我們通過下面一個重疾進化圖了解一下：

這個圖大緻總結了一下重疾險的演化曆程，現目前，大多數标準的重疾險産品就是，保障重疾 輕症 中症，其中大多數的産品是重疾多次 輕症多次 中症多次。

人一生中發生多次重疾的概率有多大，不同的人可能有不同的看法，很多人會認為得一次重疾就治愈就很難了，第二次重疾就不要再指望了。

但其實在日本等發達國家，一個人一生中罹患兩次重疾的概率還是挺高的，而且随着未來醫學技術的進步，人類再遇到重疾的治愈率也會更高，随着壽命增加，得二次重疾的概率自然也會增加。

今天我們先不詳聊這個話題。我們先說重疾 輕症 中症的必要性。

輕症，就是在重大疾病較輕的階段，2020年重疾險新規當中，已經将惡性腫瘤-輕度，較輕急性心肌梗死，輕度腦中風後遺症三個高發輕症納入重疾險輕症必保的列表。

随着體檢的普及以及檢測手段的進步，有越來越多疾病在較輕的階段被檢測出來，或者一些疾病預後良好，如果沒有達到重疾理賠的标準，但是達到輕症的理賠标準，可以理賠重疾險的輕症。

舉個例子，現在比較高發的甲狀腺乳頭狀癌，治療比較簡單，很多人預後基本上和正常人差不多，如果是1期的甲癌，屬于輕症，重疾理賠不了，輕症就可以理賠。

一般來說，輕症保額可以理賠重疾保額的30%，中症可以理賠60%。

下面是重疾險新規規定的重疾險必保的28種重疾對應的高發輕中症，大家可以做一個簡單了解。

說回平安這個産品，它隻包含重疾保障，不包含輕症，因此在保障責任上，有比較大的缺失。

其他保障方面，30歲前額外賠付重疾保額24萬，白血病終身可以多賠付一倍的保額，都還算不錯的保障。

但有更多産品，60歲之前都可以額外賠付一定比例保額，這是因為60歲之前，是大多數人承擔家庭責任最重要的一段時間，因此增加保額，是根據承擔的家庭責任來的。

而針對特定疾病多賠付一倍保額，很多産品不僅包含白血病，還包含其他更多少兒或者成人的特定疾病。

另外增加的壽險保額，不是很有必要，定期壽險是在一定時間之前，如果被保險人發生身故，可以賠付保額。但小孩子和老人一般不承擔家庭責任，沒有必要再額外附加壽險的保障。

最後我們再來看返還部分，這個計劃是65周歲前，如果沒有理賠過重疾，可以返還保費8.44萬。

但記住，一定是沒有理賠過重疾，一旦理賠過，就不再返還保費了。

也就是說，雖然我交了雙份的錢，一份是重疾保障，一份是理财保險，但最後有可能我隻能得到其中一個，交的理财的錢，很有可能打了水漂。

那我們換一個思路，如果是單獨投保一份重疾險，或者單獨投保一份重疾險再單獨投保一份理财險，是什麼樣的效果呢？

以上圖為例，投保昆侖健康保青春多倍版，比較一下這個産品和平安的産品：

重疾可以賠付三次（平安隻能賠一次）

60歲前可以額外賠付60%（平安30歲前額外賠60%）

重疾第二次賠120%，第三次賠130%基本保額（平安沒有）

25種特定疾病包括白血病，30歲前可額外獲賠100%保額（平安隻有白血病一種，但是終身保障）

輕症可以賠付三次（平安沒有）

中症可以賠兩次（平安沒有）

身故全殘都賠付保額（平安隻有身故賠付，沒有全殘保障）

輕症中症重疾都可以豁免保費（平安隻有輕症和重疾豁免保費，并且重疾豁免保費的意義不大）。

最後再對比一下保費，平安是年交4775.7交19年，總保費90738。

昆侖健康每年交4420交20年，總保費是88400。

雖然平安這個産品帶了一份返還功能，但保障的差别，一眼就能看出差别。我們買保險，是應該更關注保障，還是返還？

如果喜歡返還，我們可以另外做一個計劃：

同樣是昆侖健康這個産品，不過選擇的是不帶身故保障的計劃，保障内容，除了身故保障，其他重疾，輕症，中症都和上面的計劃一樣。

另外附加一個增額終身壽，到65歲時，增額壽賬戶現金價值已經增長到24萬（平安這時候如果沒有理賠過重疾，可以返還8.44萬），并且如果不取出來，可以繼續增值。

同時增額壽因為是單獨的産品，和重疾險互不牽扯，因此哪怕在這之前理賠過重疾，也不影響增額壽的利益。

當然，因為是不包含身故保障的重疾險，為了保障全面，還需要單獨再附加一份定期壽險，這個可以待被保險人成年後，通過增額壽部分減保取現當作保費來增加，50萬保額男性一年三四百塊，女性隻要一二百塊。

再來對比一下保費，平安是90738，昆侖每年保費3132交20年，總保費62640，增額壽每年3000，交10年，總保費3萬，兩個産品組合加起來，總保費是92640。

那麼如果是你，在保費都差不多的情況下，你是願意要一個重疾單次賠付的産品，外加一個不确定的保費返還的保障。

還是願意要一個重疾多次 全面的輕症中症保障，再外加一個确定收益的儲蓄保險呢？

另外，還有一些産品組合的對比，我給大家兩個截圖作為參考，就不再詳細地闡述了。

平安少兒守護加護，對比長城吉康人生，同樣是返還保費，但長城是重疾賠付兩次，并且還有輕症和中症的保障。

富德生命這款重疾險，重疾賠付6次，包含輕、中症保障，惡性腫瘤多次賠付，心腦血管多次賠付，重疾賠付後，返還依然有效，40歲就可以返還13萬多，這個錢按照現在的标準趸交一份增額壽，65歲時現金價值已經有30萬。你會怎麼選擇？

以上是今天和大家分析拆解的返還型保險是否值得買的内容，相信大家對于返還型的保險有了更多的了解。

周四我們将分享《好醫保很好，但你買的可能賠不了》，手把手帶大家了解好醫保的健康告知，歡迎到時候一起來學習。

以上是今天和大家分享的内容，如果文章對你有用，可以關注我。

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