保險公司的大小有許多評判維度。

對于消費者來說，最直觀的就是從【年度保費規模】來看。

今天的文章就從兩個角度，來盤點【保費規模排名前五】的保險公司的拳頭産品。

1）産品最新升級盤點。

2）鮮有人發掘的産品細節盤點。

通過這兩個維度，能讓大家對這些關注度極高的産品，有一個更深入的了解。

羅列一下今天文章的主角

這5個産品都是【身故返保額的重疾】 一系列可選附加險。

[每個産品的附加險，強制性不同，且普遍性價比低，所以我就不單獨拿出來說了。]

産品的價位，以【30歲男性買50萬保額】為例，大緻在【¥13000上下】。

屬于重疾險的高端價位。

參考下圖，單從産品形态來看，華夏常青樹處于第五形态，其他處于第二形态。

保險公司：中國人壽

主打産品：國壽福臻享版

産品形态：終身壽險 終身重疾險

等待期：180天

基本保障：100種重疾 30種輕症，賠3次20%保額

保障質量：高發輕症缺失1種

30歲男，價位：14300元

2019年升級盤點

國壽福由尊享版升級到臻享版，更進了兩項責任。

1. 重疾病種由80種增加到100種。
2. 輕症賠付次數由1次增加到3次。

國壽把主推産品叠代升級的方向，指向了消費者當前的觀感最強處。

盡管重疾病種數，對産品的評分影響甚微。

理論上隻要涵蓋了國家規定的25種就能打90分了。

所以國壽也不算做出了很大的升級。

但【100種重疾、25-55種輕症賠3次】的普遍程度，已經深入了消費者的認知裡。

這次國壽帶頭妥協，認可新“标準”。

相信此後，拿着那種“保障45種大病的重疾險”的重疾險來問我的讀者也會越來越少。

細節盤點

1）以繳費期為主打賣點：

延續之前的“創新”，打一個羽毛般輕飄飄的價格戰。

意思是，按20或者30年計算的保費，最後一年免交。

實際上最後一年保費有否均攤在前些年也未可知。

對消費者來說，在猴年馬月之後，一年保費連蠅頭小利都算不上，當前更沒什麼甜頭。

繳費期的賣點，算是無功無過，作為主打賣點稍弱、稍偏。

2）“僞終身”疾病定義：

以第九十條疾病定義為例：

急性肺損傷和急性呼吸窘迫綜合征，是過敏、誤吸等因素也能引起的。

這個病症，并不是25歲以上人群才可能面臨的風險。

國壽福更新前後，這一項硬傷都在：

即25歲前這項保障不生效。

這種缺乏合理性的限定，能在未來的哪一次升級中摒棄掉，就要看消費者的成長速度和保險公司的心态了。

保險公司：中國平安

主打産品：平安福2019

産品形态：終身壽險 終身重疾險

等待期：90天

基本保障：100種重疾 30種輕症，賠3次20%保額

保障質量：高發輕症缺失5種

30歲男，價位：15584元

2019年升級盤點

平安福2019的升級很低調。

1）重疾、輕症、少兒特定疾病各增加了20/10/5種，費率相應上漲了1%左右。

2）等待期退現金價值改掉了。

平安跟國壽采用同一個策略，不分先後。

再一次加固了重疾險的數字基礎标配：

【百來種重疾 3次輕症賠付】

等待期退現金價值這點，本身就不太厚道。

19号文之後，平安福也灰溜溜的改掉了。

整體看來，雖然平安福跟國壽福升級的點差不多，但對于最大的槽點【多種高發輕症缺失】仍未完全妥協。

以前缺失7種，現在缺失5種。

心腦血管疾病的輕症保障，在19年的平安福裡是指望不到了。

細節盤點

1）癌症多次賠付：

癌症是所有重疾中患病率、複發率最高的。

可加費附加的【癌症多次賠】本來是個很實用的點，但平安福的門檻設置令人無奈。

通常意義上的【癌症多次賠】是指【首次确診重大疾病，享有癌症二次賠付】。

平安福的【癌症多次賠】是指【首次确診癌症，享有癌症二次賠付】。

意為：首次得了别的重大疾病，癌症二次賠付的責任就直接失效了。

癌症二次賠的【5年間隔期】也是相對嚴苛的。

反觀當前市場上，比平安福2019間隔期短一半的産品，其實并不難找。

保險公司：太平洋保險

主打産品：金諾優享

産品形态：終身壽險 終身重疾險

等待期：180天

基本保障：105種重疾 55種輕症，賠3次20%保額

保障質量：高發輕症無缺失

30歲男，價位：14100元

2019年升級盤點

1）重大疾病種類由100種升級到105種，輕症新增5種。

2）繳費期減少1年。

太保本身比保費規模前2甲早一步。

早前的金諾人生就給足了100的重疾病種，50種輕症。

高發病種也不缺。

這次升級，往前微微越一步，數字上醒目一點，門面上好看一些。

繳費期的問題跟國壽的做法一樣，我就不贅述了。

細節盤點

1）年金轉換：

金諾優享有一項很“吸睛”的特殊責任——年金轉換權。

含義非常簡單：

【退保拿的現金價值】買太保的年金險；

【理賠拿到的保額】買太保的年金險。

虛晃了一招，實際就是給客戶【拿自己的錢買太平洋的年金險】權利。

且不說這筆錢拿來買年金險，是否符合預期用途。

就算要買，太保的也不見得是收益最高的。

太保這張牌打的很撲朔迷離。

按這個邏輯，每款産品都可以說是有【年金轉換權】。

2）輕症定義：

以第38條輕症定義為例：

【慢性肝功能衰竭】作為高發輕症之一，涵蓋在金諾優享的保障範圍内。

但相對于這項輕症的普遍定義，太保稍嚴格一些。

往往達到任意兩個條件，就可以獲得理賠的輕症，金諾優享需要達到三個條件。

放到其他産品裡看，這種程度的要求已經單拎出來作為中症，并賠付50%的保額。

保險公司：華夏保險

主打産品：華夏常青樹多倍版2018

産品形态：終身壽險 多次賠付終身重疾險

等待期：90天

基本保障：100種重疾，分6組賠6次 20種中症，賠2次50%保額 35種輕症，賠3次30%、35%、40%保額

保障質量：高發輕症無缺失

30歲男，價位：12090元

2019年升級盤點

至今沒有龐大的代理人群體，也沒有鋪設遍地的分支機構的華夏，

成立僅12年半，已經突破了5000億總資産大關，晉級特大型險企。

華夏常青樹多倍2.0[後文簡稱常青樹]作為其主推産品，相對今天盤點的其他四個的确更先進。

相比老版的常青樹，最新版升級了一個地方：

1）三次輕症賠付的比例，由30%升級為30%、35%、40%。保費相應上漲了1%左右。

以30%為基數的遞增輕症保額，放到線上的産品來看也是相對優秀的輕症保額了。

但這個升級也是保費買來的，改進不大，誠意一般。

細節盤點

1）中症定義：

中症這項責任，是線上的産品制造的。

這個詞出現的時間還不到一年，線下引進的也比較少。

【常青樹】的雖然引進了中症的概念，但意義不大。

我理了一下條款的疾病定義部分，發現20種中症中，有80%都是從普遍認知的輕症裡拎出來的。

可以這麼理解：

【常青樹】保障了55種輕症，其中有20種賠付門檻高一點，賠付的比例也相對高一些。

2）重疾多次賠付分組：

這款産品是5家公司的主推系列裡，唯一一個多次賠付型的，也不是最貴的，算是個優勢。

但放在整個市場上看，分組合理程度比較一般，比上不足比下有餘。

6種高發重疾，被分在了4組裡：

組1.▲惡性腫瘤

組2.▲重大器官移植 ▲終末期腎病

組3.▲急性心梗 ▲冠狀動脈搭橋

組4.▲腦中風後遺症

保險公司：中國太平

主打産品：福祿康瑞2018

産品形态：終身壽險 終身重疾險

等待期：90天

基本保障：100種重疾 50種輕症，賠6次20%保額

保障質量：高發輕症無缺失

30歲男，價位：12100元

2019年升級盤點

福祿康瑞的升級停留在去年底，19年暫時沒有動靜：

1）輕症由賠付5次升級為6次，保費相應上漲1%左右。

同行對福祿康瑞2018，有個比較有意思的評價——【虛胖】。

這一項改進，正好體現了這個虛字。

1%的保費雖說不痛不癢，尤其福祿康瑞2018還是同類中價格最低的，但單從升級點來看，加價的嫌疑大過完善保障。

細節盤點

1）輕症分組：

這一項隐藏在條款深處，很少有人盤點。

通常意義上，輕症的賠付是這樣的：

【賠1種，失效一種，其餘均有效】

福祿康瑞的輕症賠付就比較奇葩和大膽。

以輕症定義的第七項為例：

它對不典型心梗、冠狀動脈介入術、激光心肌血重建僅賠付1項。

話不明說，在合同裡以注釋的形式，把輕症分了組。

這是其他公司沒玩過的。

輕症分組也罷，再看看分組的合理性。

以截圖為例，這三項都屬于心血管疾病，極有可能先後發生。

這樣粗糙的分在一組，合理性難以服衆。

[除此以外，條款輕症定義的第14、15、20、38後，都有類似的分組注釋。]

這一點進一步削弱了這款産品6次輕症賠付的意義。

排名前五的公司裡，除了華夏以外，都是壽險公司“老七家”一列。

不僅是這四家公司，所有“老七家”的主推系列，産品形态和保障内容都大同小異。

核心質量在及格線上下徘徊，放在現有的所有重疾險中，離先進列稍遠。

升級舉動也在常規預期内，營銷 形式的嫌疑更大。

明面上妥協，暗地裡較勁，部分産品的明顯漏洞能不能改，還要繼續觀望。

華夏被業内稱為“新一家”。

從主推産品來看，華夏常青樹算是這五分之一的一股清流。

雖然産品不是目前最好的，但是比起其他幾家，已經是進步巨大了。

保險在我國還是朝陽行業，但近兩年的全國總保費增速卻急劇減緩。

按【關鍵少數法則】，也就是俗稱的二八定律理解這件事兒，大公司難辭其咎。

盡管有掙紮，有改變，但狠下心來放血革新還需要時間。

保險行業沒有誰可以穩坐龍頭。

市場給了每一個競争者足夠的發展空間，而消費者是最智慧和公平的裁判。

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