大家好，我是985工學碩士畢業卻喜歡投資理财的保險經紀人小姐姐大櫻桃。

“保險就是個坑，退保虧了我2萬元。”

為什麼退保不退還保費？又沒有理賠！

今天大櫻桃刷到一個抱怨貼，一位客戶在2017年買了一份重疾險，年交保費6812元，繳費期限20年。4年後，因為生意失敗急需用錢，因此選擇退保，一共退了8703元。

因此客戶抱怨說保險坑真多，前後算下來虧損了2萬元。

其實看到這樣的抱怨貼大櫻桃都比較淡定了！

從業以來，發現保險在國民心中的地位真的是太差了！

“保險騙人“，”保險是個坑“，”保險是傳銷”之類的評語多不勝數。

大櫻桃覺得最大的問題，還是大家不了解保險。

不了解就會有誤解！

因此大櫻桃也覺得進行更多的保險科普是自己作為保險從業者的責任之一。

今天的科普文内容就是為什麼退保不會退還保費呢？

大家賣二手車都能接受折價，即便隻開了幾天，不甘心也能理解。

保險也一樣，雖然沒有理賠過，但保單的保障作用從簽訂合同的那一刻早就開始了。

保險公司為客戶提供的保障付出了成本。

在保險保障期間内，如果被保險人出險，那麼保險公司就需要理賠，如果沒有出險，則無需理賠。

這裡可能有點難以理解，許多客戶認為自己沒有理賠過，保險公司又沒有損失。

但實際上，保險合同雖然是同投保人一個簽訂的，但是保障卻不能每個保單單獨拎出來看。

舉個簡單的例子：

如果你剛受聘到一家世界頂級的餐廳後廚工作，經理告訴你餐廳裡所有盤子碗都是水晶做的，因此如果摔壞1個需要賠償1萬元。

你很驚訝，因為太貴了，但是又不得不從事這份工作。

正當你猶豫時，經理告訴你，自己手裡有一個“摔盤賠償賬戶”，每個人每年交101元，如果有誰摔壞盤子了，就從這個賬戶裡出錢賠償。

如果沒有摔壞盤子，這錢也是不退的。

當然不參與也可以的，摔壞了盤子就要自己承擔賠償費用。

你覺得合理麼？

是不是挺耳熟的？

是的，其實經理的這個賬戶就是保險，經理就是保險公司。

我們買保險，交保險費到保險公司，如果哪一個人出險了（摔盤子了），保險公司就會賠償一定的費用給這個人。而其他人雖然沒有理賠（沒有摔壞盤子），但是保障是依然存在的。

保險的本質就是風險均攤，社保醫療保險也一樣的。

保險公司是一個公司，它的運營是需要很多人員的，除了客戶直接接觸的銷售人員，還有内勤、核保、理賠、精算、管理等人員。這些人的工資和相應的福利待遇是需要花錢的。

而房租、水電、辦公用具等等也是公司運營的機車成本。

這些成本不單保險公司有，小到小賣部，大到跨國企業都是有的。

簡單說，如果例子中的經理說大家的錢放在自己手上，每年每個人收1元保管費用，你會不會覺得不合理呢？

因此，雖然客戶沒有理賠，但保險公司根據合同已經開始履約，即提供了保障，這些付出的成本自然需要算在内，因此所交保費不等于退保可以拿到的錢。

既然保險公司已經付出了成本，那麼為什麼退保還是能拿到一部分錢呢？

在“摔盤賠償賬戶”裡，根據以往的經驗，每年大概會摔壞5個盤子、碗，則總需要5萬。

餐廳有500名員工，所以平攤下來，每個人每年需要交100元。再加上經理的管理費1元。每人每年需要交101元。

當然，保費的計算不會這麼簡單，但是大緻邏輯是這樣的。

按照這個例子所講，即便自己沒有摔過盤子，但是基本上大家每年交的錢都是花光了的呀！

那不是退保也應該沒有錢還給我們麼？

實際上保險要複雜得多，摔盤子還有可能今年多摔一個，明年少摔一個呢。

排除其他複雜的因素，就年齡來講，一般情況下年齡越大越容易生病，發生理賠的概率越高。

如果按照這個因素定保費，那麼年輕的時候保費低，年齡越大保費越高。

這樣等年齡大的時候保費就可能高到大家都無法接受。

因此很多長險每年交的保費是相同的，原因就是保險公司在給保險定價的時候，将未來需要交的錢拿到現在來平攤了。

所以實際上我們早期交的保險費是多交了。

因此退保的時候，保險公司會退還每年多交的這部分保費。

我們稱這部分保費為現金價值。

幾乎每個合同裡面都會有一頁“現金價值表”，标明了某個時間對應的現金價值。

早期，保單的現金價值一定比所交保費要低，每年累積，現金價值會越來越高，超過所交保費，甚至有的能和保額平齊。

當然，不是所有保單都有現金價值。

我們常說的保單現金價值是具有儲蓄性質的長期人身保險産品。

比如壽險、養老保險、萬能保險等。

短期險的現金價值基本可以忽略。

現金價值是退保時能拿到的錢。

那如果不退保，現金價值還有什麼作用麼？

一般保單的現金價值都可以通過保單貸款的方式拿出來，最高不超過當時現金價值的80%。

保單貸款後不影響保單效力，如果出險依然可以拿到理賠。隻是一般會扣除貸款未償還的部分。

對于急需現金的，保單貸款的功能就很實用了。

資料齊全的話，有的最快貸款金額當天就能到賬。

保單貸款利息由保險公司規定，一般保險合同中可以查詢。

注意，當貸款和累積利息超過保單現金價值時，一般保險合同會終止，那保險保障也就終止了。

所以貸款功能隻能用于急用。

如果因為各種情況不再繼續繳納後期的保費了，那麼有兩種選擇。

減額交清：用現金價值一次性繳納剩餘的保險費，之後不再繳納。一般情況下，保障期限不變，保額相應降低。

自動墊交保費：用現價價值抵扣後續保險費，直到現金價值為0，保險合同終止。在此期間，保障不變。

這個功能主要針對增額終身壽險。

增額終身壽險主要保障身故或者全殘責任。

但一般我們配置增額終身壽主要是看中了它的部分減保功能。

它的現金價值随着時間推移越來越高，而我們可以根據合同約定和我們的需求選擇部分減保，取出部分現金價值自用。直到取出全部現金價值後合同終止。

如果你咨詢過儲蓄險的話，可能聽說過業務員“一張保單用三代”的說法。

這其實不是保單自帶的功效，而是業務員通過分析客戶的需求，所需要的金額，反向計算出相應的繳費金額。

比如一位客戶50歲，希望配置一份保單能供自己和老伴從60歲退休開始，在未來10年每年花費1.2萬旅行一次，給孩子結婚預備20萬的結婚禮金，給未來的孫兒孫女出生後每年1200元的新年紅包。

那麼可以可以這樣設置保單。

自己做投保人，孩子做被保險人，保單保障期限以孩子的年齡為準。從孩子20歲開始，每年繳費3萬元，共繳費10年。

子女一代：如果孩子30歲時結婚，部分退保20萬元作為結婚禮金。

自己這代：次年開始（孩子31歲到41歲間），每年和老伴旅行一次，預備1.2萬的旅遊基金。

孫輩一代：假設孫兒孫女次年出生，每年拿1200元作為壓歲錢，可以一直持續到自己118歲，子女88歲，孫兒孫女57歲。

此時現金價值隻剩23元，共取出40.16萬元。

當然，此處的取用已然需要客戶自己操作，可以取，也可以不取，不會被保單限制住。

這也是同為儲蓄險，增額終身壽比年金險靈活的地方。

保險的基本功能是保障，大部分時候咱們買保險的目的是發生風險時可以彌補财産上的損失。

因此買保險不是為了退保，因此現金價值高低大概率是沒有任何影響的。

當然，如果是購買的增額終身壽，産品的現金價值高還是很好的。

買保險需謹慎，退保更需要謹慎！

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